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Prescripción de deudas: ¿Cuando prescribe una deuda bancaria en Chile?

Hay veces que por mala planificación financiera o simplemente mala suerte, incurrimos en deudas que nos impiden acceder a productos financieros. Hoy hablaremos sobre la prescripción de deudas: proceso, documentos y preguntas frecuentes que debemos conocer.

 

Prescripción de deudas: ¿Cuando prescribe una deuda bancaria en Chile?


¿Qué es la prescripción de deudas?

En un primer paso, debemos entender que en Chile las deudas no prescriben, la prescripción de deudas consiste en que las empresas o personas pierden el derecho de cobrar una deuda. Por tanto, esto significa, que la empresa o persona con la que tenemos la deuda, no podrá cobrarme porque se venció o prescribió el plazo y se produce la prescripción de la deuda.

 


Hay 4 tipos de documentos que prescriben o vencen:

  • Pagarés: son documentos que acreditan que una empresa deja constancia de que una persona tiene una obligación de pagar una cantidad de dinero en una fecha fijada con antelación.
  • Letras de cambio: son documentos muy parecidos a los pagarés, donde se indica que una persona tiene una deuda y que debe pagarla en cierta fecha. Los pagarés no tienen casi uso en la actualidad.
  • Cheques: documentos bancarios que nos permiten que la persona que tiene el cheque pueda retirar o guardar dinero de una cuenta corriente. Pero si entregamos un cheque sin fondos, es decir, la cuenta a la que pertenece el cheque no tiene fondos, pueden protestar el cheque y tendremos una deuda. La prescripción de esta deuda no ocurre cuando hemos dejado de pagar, si no después de un tiempo de cuando protestaron el documento.
  • Deudas generales: aunque en los cheques, pagarés y letras de cambio puede prescribir el documento, la deuda sigue existiendo. Porque las deudas tienen su propio plazo de vencimiento y aunque hayan prescrito te pueden seguir cobrando.


¿Cuando prescribe una deuda bancaria en Chile?

Como hemos comentado, la prescripción depende de cada documento y del tiempo en el que existe la deuda. Ahora veremos la prescripción de deudas por cada documento:

  • Prescripción de pagarés: después de que haya pasado un año desde la primera cuota impagada.
  • Prescripción de cheques: cuando pasa un año desde que fue el protesto.
  • Prescripción de letras de cambio: después de un año desde que venció la letra.
  • Prescripción de deudas generales: venden después de cinco años desde que surgieron.


Entonces debemos entender que aunque tenga una deuda de pagaré y pase 1 año desde la primera cuota impagada, deben pasar otros 4 años para que prescriba la deuda. Entonces estos 4 años me pueden seguir cobrando.

Entonces aunque vence el documento (pagaré, cheque, letra) la deuda sigue, pero para poder cobrarte deben demandarte y cuando ya ha prescrito uno de los documentos, es poco probable que las empresas te denuncien y vayan a juicio, porque es un juicio largo y muy costoso.

 

¿Qué es la prescripción de deudas?

 

Prescripción de deudas: ¿Qué pasa si la empresa nos demanda?

Si la empresa nos demanda, se cancela el plazo de prescripción. Y si en el juicio no se llega a nada en 3 años por no encontrar al deudor, hay pocos bienes para embargar…, entonces se declara el abandono del procedimiento y esta deuda prescribe. 

Prescripción de deudas: ¿Qué pasa si mi deuda prescribe pero sigo en Dicom?

Para que la deuda prescriba de verdad, hay que alegar en los tribunales con los documentos necesarios. Pero antes debes ver si realmente estás en Dicom: ¿Cómo saber si estoy en Dicom?

Prescripción de deudas: ¿Es bueno esperar a la prescripción y no pagar?

La realidad es que no, porque si dejas de pagar empezará un prcoeso de cobranza donde te pueden demandar y embargar. La prescripción solamente conviene cuando tenemos una deuda y ha pasado mucho tiempo sin notificaciones y sin que nos cobren, para así poder eliminar esa deuda que tenemos que nos impedira acceder a productos financieros.

 

¿Las deudas prescriben de forma automática?

Debemos saber que aunque haya pasado el año y los documentos hayan prescrito, la deuda no se extingue sola. Entonces para que la deuda prescriba debemos de acudir a los tribunales con los documentos correspondientes que acrediten que ya ha pasado la fecha de pago y “alegar la prescripción”, es decir, solicitar la prescripción de la deuda. Pero debemos saber que la prescripción no es gratuita, porque debemos sumar los honorarios del abogado y los gastos judiciales.

Este proceso de prescripción de la deuda una vez hemos ido a los tribunales también es largo, de 3 a 6 meses para que tomen la decisión de aprobar o rechazar la prescripción de nuestra deuda.

Entonces si nos aceptan la prescripción, se extinguen las obligaciones que teníamos de pagar la deuda.
 

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48 comentarios (mostrando del 21 al 40)

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  1. #21

    Paula1977

    Buenos días, mi esposo tiene una deuda de crédito personal con un banco y su último abono fué en abril 2010. no han realizado cobranzas o cartas de cobranzas, como puedo saber si realizaron de parte del banco alguna gestión y no se haya enterado. Como puedo saber si esto ya prescribió o aún está en proceso de cobranza. Ayuda por favor¡ Muchas gracias

  2. #23

    Isramuñoz

    Hola! tengo una deuda que del año 2015 que indica en el juzgado civil (Archivo del expediente en el Tribunal) con fecha abril de 2017, me gustaría saber que significa?, mi idea es regularizar mi situación y si es posible volver a bancarizarme.

    muchas gracias!

  3. #24

    Fabianeduardo

    en respuesta a Isramuñoz
    Ver mensaje de Isramuñoz

    Eso podría significar que esa deuda esta en juicio ejecutorio. Si quieres regularizar, comunicate con el emisor de la deuda y arregla una forma de pago.

    Saludos

  4. #25

    Hgonzaduran

    hola; en un juicio por deuda hipotecaria el juez declaro abandono de procedimiento y la sentencia esta a firme y ejecutoriada, es necesario hacer un nuevo juicio para solicitar la prescripción de la deuda y el levantamiento de la hipoteca ??

  5. #26

    Fabianeduardo

    en respuesta a Hgonzaduran
    Ver mensaje de Hgonzaduran

    Si la sentencia esta firme, ejecutada e informada, no hay mas pasos para hacer. En cualquier caso, consulta en el registro de la propiedad inmueble que te corresponda a ver si ya se produjo el levantamiento de la hipoteca o no. Lo mas probable es que no, y a lo mejor debes moverte llevando los oficios y la sentencia y hacer tu el trámite.

  6. #27

    Nataly Godoy

    Hola buenas tardes tengo una consulta, la deuda se empezó a cobrar en el año 2010 por ende ya en el 2015 prescribe la deuda, el tema es que ahora siendo 2019 llaman nuevamente para cobrar, mi consulta es la siguiente: para hacer valida la prescripción de la deuda que pasos debo seguir? Ir a tribunales y presentarme con un abogado mostrando los papeles? o puede ser un tramite que lo haga sin abogado? espero me puedan ayudar con los pasos a seguir muchas gracias

  7. #28

    Cblue33

    Buenas Tardes, quisiera hacer una consulta con respecto a un vehículo que compre con mi nombre para otra persona
    dejo de pagar el vehículo y yo tampoco seguí pagando las cuotas por lo que se me genero la deuda que tengo al día de hoy, aun me llaman
    y del auto no tengo ni los rastros, lo ultimo que supe fue que la persona lo vendió por partes o que se deshizo de él, el problema es que esa persona anduvo
    en ese auto sin tag y las deudas por ese motivo con los partes incluidos están todas a mi nombre, aun no me hago asesorar por nadie pero tengo miedo
    de lo que pueda pasar por que es mucho dinero y no tengo para poder solventar eso y ni siquiera sé si en algún minuto esas deudas prescribirán
    esto fue a finales del 2013, les agradecería su ayuda o guía.

  8. #30

    Fabianeduardo

    en respuesta a Cblue33
    Ver mensaje de Cblue33

    En primer lugar, nunca debes prestar tu nombre ni tu reputación a nadie. Por otra parte, yo pediría asesoramiento a un asesor legal para ver los caminos a seguir. Ese auto nunca pudo ser vendido ni desguazado son tu consentimiento.
    Saludos

  9. #31

    Fabianeduardo

    en respuesta a Nataly Godoy
    Ver mensaje de Nataly Godoy

    La prescripción comienza en el momento en que el deudor ya no hace gestiones para cobrarlo. Ese es el dato que necesitas. Si no estuviese prescripta, y te lo reclaman en 2019, la prescripción comenzaría a contar nuevamente para cinco años a partir de hoy

  10. #33

    Manfres

    Estimados, hola. Estoy en un dilema. Tengo 2 deudas menores con Cencosud y Lider. La cosa es que una era de 60mil y la otra de 120mil. Entre los 2 me llaman todos los días, unas 10 veces de numeros distintos cada vez. Yo quiero pagar, cuando pueda, pero ellos, ambos, me ofrecen repactaciones ridículas en las que el total dobla o triplica la deuda capital. Es un robo ¿Qué puedo hacer? No quiero deber, pero tampoco pagarles las altas sumas que piden. Muchas gracias

  11. #34

    Fabianeduardo

    en respuesta a Manfres
    Ver mensaje de Manfres

    Cómo tu has dicho, estás en un dilema. Seguramente lo que te pueden es un importe adicional al capital por los intereses punitorios y a lo mejor honorarios legales, que crecen a medida que pasa el tiempo. Poco puedes hacer legalmente al respecto, ya que quién rompió el contrato del crédito al impagarlo eres tú. Lo único que puedes hacer es hacerles una contraoferta con lo que pretendes pagar y negociar, si es que están abiertos a ello.

  12. #35

    Manfres

    en respuesta a Fabianeduardo
    Ver mensaje de Fabianeduardo

    Con eso de plantearles una oferta tengo 2 problemas. Uno es que no puedo revisar las deudas hace tiempo ya que ambos sistemas te cierran el acceso cuando pasan a cobranza, entonces, no sé realmente los numeros consolidados. La repsuesta lógica a eso me parece que es ir y pedir informe, OK. Pero respecto a esto, como calcular una contraoferta?. El segundo es que pasa si oferto y me rechazan e insisten, ahí solo queda prescripción? Yo dejé de pagar cuando estuve cesante, si puede ocupar ese argumento en alguna instancia? Muchísimas gracias.

  13. #36

    Fabianeduardo

    en respuesta a Manfres
    Ver mensaje de Manfres

    Hola!
    No sirve ese argumento. Si bien es lógico, si en el contrato que firmaste no hay ninguna cláusula que lo contemple, no sirve para nada.

    Por otra parte, la negociación de un monto no siempre debe condecirse con la realidad. Se negocia un número final, y el punto de equilibrio es lo que quieran ceder cada parte. Si rechazan tu contraoferta, pues entras en un sube y baja dónde uno tuya un número bajando, otro subiendo, y así se acercan posiciones

  14. #37

    Yohanat

    Tengo una duda desde hace un tiempo llaman de una agencia externa de cobranza en nombre de un banco, al acercarme al banco ellos me indican que no hay nada, pero está agencia sigue llamando. En SERNAC nos indican que puede ser un registro o deuda histórica y que revise el la superintendencia de bancos. Ahora, mi duda es,
    1.que es una deuda histórica ? O registro histórico?
    2.si reviso en la superintendencia y algo , me doy por notificada de la deuda o solo uno es notificado cuando un juez envía carta?
    2. Si no hay nada allí y el banco también me indica que no hay nada, porque llama está agencia externa?
    3. En caso de encontrar algo en la superintendencia de bancos, a de ser algo que quizás quedó pero hace más de 20 o 30 años. En ese caso estaría prescrito? O dado que están llamando de forma extrajudicial su no prescribe? O debe ser una notificación judicial para que la deuda no prescriba? Porque nunca me han notificado sobre alguna demanda.

    4.Que puedo hacer si veo una deuda antigua? Realizar los trámites para que prescriba?

    Mis dudas principalmente es porque, me llaman, pero el banco me dice que no hay nada, y yo sé que no tengo nada pendiente, lo único que me imagino es que sea algo de hace más de 20 años que se supo que finalizó, pero esa tienda ya no existe y no tengo papeles que acrediten que esa deuda ya está pagada...porque fue hace serán unos 40 años aprox.entoces no sé que hacer.

  15. #38

    Fabianeduardo

    en respuesta a Yohanat
    Ver mensaje de Yohanat

    Hola!

    En nombre de quién te llaman de la agencia? Puede haber sucedido que el banco haya vendido esa deuda a la agencia, pero tú más que nadie debe saber de qué se trata la deuda.

    Una deuda histórica es una deuda vieja, pero debería figurar en alguna de las centrales de riesgo. La agencia puede llamar porque no tiene los registros actualizados quizá.

    Te aconsejo que no hagas caso de la intimación. Si en algún momento viene algo de algún juzgado, pues hazle frente. Pero si no siquiera sabes de qué deuda están hablando, pues no vas a pagar algo que no es tuyo.

    Saludos!

  16. #39

    Yohanat

    en respuesta a Fabianeduardo
    Ver mensaje de Fabianeduardo

    Claro, esa era mi duda porque no tengo deudas con ese banco actualmente. Hace 40 años atrás si pedí algo en un banco que ahora no existe, pero de todos modos yo pagué todo. Pero claro, hace 40 años atrás no había un sistema online, todo era a papel y esos papeles los tiene hace años.

  17. #40

    Claudiapatagonia

    Hola el año 2015 solicite un crédito de consumo a nombre de mi eirl a 12 meses la situación se complicó y repacte el crédito junto a la tarjeta de crédito retome el pago y al mes 6 aprox de 12 volvi a quedar en Mora siendo la última cuota pagada en mayo de 2017. Comenzaron a cobrarme desde la chota de junio de 2017 y no he podido recuperar mi situación desde ahí llamaba todos los dias para cobrar de parte del banco me ofrecieron una salida pero es abusiva de deber 600 mil voy en más de 2 millones porque ellos sumaron lo que le debo al banco por concepto de mantenimiento con de la cuenta corriente siendo que no la uso desde el 2015. Que me conviene hacer? Es un infierno no puedo estar tranquila pensando en que se vaya a judicial no tengo nada bienes solo mis pocas maquinas de trabajo que co suerte me dan de comer. Gracias si pueden ayudarme