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Deuda castigada: qué es y cómo salir

Es posible que usted o algún familiar suyo se haya encontrado alguna vez en la situación de que le sean negados la concesión de créditos o préstamos por disponer de deudas castigadas. Pero, ¿sabe qué son las deudas castigadas? ¿Es posible salir de ellas? Se lo explicamos a continuación. 

Deuda castigada: qué es y cómo salir

 

 

Índice

 

¿Qué es una deuda castigada?

Cuando una persona solicita un crédito o préstamo ante una institución fiscalizada por la Superintendencia de Bancos o Instituciones Financieras (SBIF), esta institución está obligada a informar a la Superintendencia la deuda de la persona, con el fin de que otros bancos puedan evaluar su nivel de endeudamiento y evitar, así, riesgos de impago. 

En la medida en que el cliente paga de forma regular la deuda, ésta se informa como vigente y demuestra un buen comportamiento de pago. Sin embargo, si no paga de forma regular la deuda, ésta se informará de la siguiente manera, en función de los días de atraso en el pago:

  • Deuda morosa: si el atraso en el pago es entre 30 y 60 días. 
  • Deuda vencida: si el atraso en el pago de una o más cuotas del crédito es entre 61 y 90 días.
  • Deuda castigada: si el atraso en el pago de una o más cuotas se encuentra en mora por más de 91 días. 

 

Así pues, se considerará deuda castigada la derivada de la falta de pago de las responsabilidades con créditos y préstamos a sus solicitante por un tiempo superior a 91 días.

 

¿Cómo saber si tengo deuda castigada?

Es posible conocer si disponemos de deuda castigada solicitando, de forma gratuita, el "informe de deudas del sistema financiero"  o "certificado de deuda castigada" de la SBIF. 

En el informe de deudas de la SBIF se encuentra toda la información sobre las deudas, tanto vigentes como vencidas, tanto directas como indirectas (avales), que una persona mantiene con las entidades dentro de la fiscalización de la SBIF (generalmente, cooperativas y bancos). 

Esta información es actualizada en la primera semana de cada mes con los antecedentes que las instituciones financieras entregan al SBIF. 

Puedes consultar cómo solicitar este informe por internet aquí: ¿Puedo obtener el informe de mis deudas por internet?

Recuerda que este registro es informado por la SBIF, no guarda relación alguna con Dicom o boletín comercial. 

 

¿Cómo salir de la deuda castigada?

En primer lugar, debes saber que las deudas no se eliminan, pero sí es posible realizar la exclusión o suspensión de una deuda vencida o castigada conforme a las disposiciones del Capítulo 18-5 de la Recopilación Actualizada de Normas de la SBIF. 

Para proceder a la exclusión o suspensión de la información de dichas deudas es necesario seguir los siguientes pasos:

  1. Solicitar el informe de deudas del SBIF, para así conocer la información de las deudas que están siendo incluidas en el Estado de Deudores. 
  1. En caso de que se encuentre informado con una deuda vencida o castigada y se cumpla respecto a ella alguna de las causales de exclusión o suspensión contempladas en el capítulo 18-5, elevar una solicitud de eliminación de la deuda de que se trate al banco acreedor, incluyendo su cantidad. Dichas causales son:
  • Aquellas deudas contra quienes los bancos y sociedades financieras carezcan de títulos ejecutivos. 
  • Aquellas deudas contra las que existan títulos ejecutivos pero no hayan sido demandados durante el transcurso del plazo de prescripción. 
  • Aquellas deudas contra las que existan títulos ejecutivos y hayan sido demandados, pero cuyas ejecuciones hayan sido rechazadas o abandonadas por resolución judicial ejecutoriada. 
  • Aquellas deudas contra las que se haya demandado pero no haya sido notificada la demanda antes del vencimiento del plazo establecido en la leyes para la prescripción de dichas acciones. 
  • También se puede excluir la información de los deudores cuando la institución financiera acreedora haya rematado los bienes que se hubieren constituido en prenda o hipoteca para garantizar el pago de los créditos adeudados, y no se haya trabado embargo sobre otros bienes de su propiedad.
  1. El banco o institución financiera hacia la que se haya dirigido la solicitud deberá resolver al respecto, determinando si se cumple o no con alguno de los requisitos del mencionado capítulo. 
  1. De aceptarse la solicitud, el banco deberá dejar de informar la deuda en cuestión. 
  1. Si la solicitud no es contestada dentro de un plazo prudente (éste dependerá del tipo de caso de que se trate), se puede recurrir a la Superintendencia, adjuntando copia de la comunicación a la entidad acreedora. Si procede, será la propia Superintendencia quien saque su deuda del estado de deudores.

En todo caso, debes tener presente que la suspensión de la información no exime al deudor del pago de la deuda, que solo se extinguirá por condonación, prescripción o pago. 

Por último, es necesario recalcar que este certificado solo refleja las deudas informadas por la SBIF, no incluye ni guarda ninguna relación con los registros informados por el Boletín de Informes Comerciales y por Dicom Equifax. 

¿Cómo salir de la deuda castigada?

 

Si tengo una deuda y la pago: ¿cuándo desaparece de los registros?

Una vez realizado el pago de la deuda, el banco acreedor dejará de informar la deuda en el Estado de Deudores referido al mes en que se efectúa su pago. 

Esta información será remitida a la Superintendencia en los primeros días del mes siguiente y será incluida en el nuevo Estado de Deudores a fines de ese mismo mes. 

Así, si por ejemplo, una deuda es pagada en el mes de marzo, dejará de aparecer en el Estado de Deudores que se publique a finales del mes de abril. 

 

Como ves, es importante que mantengas un control de tus deudas. Tener un historial limpio y claro te ayudará mucho en el momento en que quieras solicitar un préstamo o cualquier otro tipo de crédito para llevar a cabo tus propósitos financieros. 

 

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  1. #1

    Cristianrodolfo

    Estimados tengo una consulta, tengo un crédito en la coopeuch que se atrasó y se emitió una demanda, de la cual se llego a un avenimiento y se esta pagando al día sin atrasos, junto con esto se limpio dicom y boletín comercial, ahora bien, cuando saque el certificado de la SBIF me indica que tengo una Deuda con Coopeuch, solo esta informada la deuda sin morosidades, debido a ese informe en los bancos no puedo pedir una cuenta corriente ni un hipotecario, mi consulta es puedo realizar algún tramite para que se "borre" o se omita el informe de esa deuda y pueda volver a los bancos, no encuentro justo que una deuda que se esta pagando este informada, que puedo hacer al respecto, desde ya muchas gracias.

  2. #2

    María Granel

    en respuesta a Cristianrodolfo
    Ver mensaje de Cristianrodolfo

    Hola Cristian,
    Así es, una vez has solicitado tu certificado de la SBIF en el que se informa sobre una deuda. Si esta cumple los requisitos que se mencionan en el artículo, puedes elevar una solicitud de eliminación de la deuda de que se trate al banco acreedor, en este caso Coopeuch, incluyendo su cantidad. El banco deberá resolver al respecto, determinando si se cumple o no con alguno de los requisitos. De aceptarse la solicitud, el banco deberá dejar de informar la deuda en cuestión.
    Recuerda que si la solicitud no es contestada dentro de un plazo prudente se puede recurrir a la Superintendencia, adjuntando copia de la comunicación a la entidad acreedora.
    Saludos.

  3. #3

    Cristianrodolfo

    en respuesta a María Granel
    Ver mensaje de María Granel

    Gracias María, disculpa que te siga haciendo consultas, tomando en cuenta que hubo una demanda por Coopeuch y llegando a avenimiento que ya se esta pagando sin atrasos, según esos criterios del articulo podré reclamar que se deje de informar y con esto los bancos pueden responder a mi solicitud de cuentas o ellos manejan otro historio? espero tus comentarios y gracias.

  4. #4

    María Granel

    en respuesta a Cristianrodolfo
    Ver mensaje de Cristianrodolfo

    Hola Cristian,
    Entiendo que sí tienes derecho a solicitar que dejen de informar sobre tu deuda, por lo que te recomiendo que realices el proceso que se indica en el post, pero, lamentablemente, es cierto que en muchas ocasiones los bancos disponen de información interna sobre la que es complicado tener un control.
    Saludos.

  5. #5

    Caterine04

    Estimada, Buenas tardes

    Tengo una duda del articulo, le cuento yo tuve una deuda castigada por el 10% del CAE El cual re negocie la deuda en 36 cuotas, actualmente llevo 6 cuotas pagadas sin atraso alguno... no tengo dicom y saque el certificado SBIF me aparece una deuda vigente, la cual me he dado cuenta que cada mes va disminuyendo, trate de sacar un crédito automotriz y el ejecutivo me dijo que fue negado por Deuda castigada, por que sigue figurando como deuda castigada? si en SBIF aparece como deuda vigente?, otra consulta debo pagar la totalidad de la deuda para solicitarle al banco que deje de informar mi deuda?... yo me acerque al banco BCI y me dijeron que tendría que esperar entre 6 meses a 1 año para ser eliminada mi deuda castigada, es así?.
    espero su respuesta

    muchas gracias

  6. #6

    Eduardoib79

    Yo tengo una deuda impaga con Socofin (Bco. Chile), pero en el Boletín del SBIF aparezco sin deuda.
    Que significa y que puedo hacer.

  7. #7

    Fabianeduardo

    en respuesta a Caterine04
    Ver mensaje de Caterine04

    Si, es verdad lo que te dicen en el banco. Intenta sacar el crédito automotriz en Bci a ver qué te dicen...

  8. #8

    Fabianeduardo

    en respuesta a Eduardoib79
    Ver mensaje de Eduardoib79

    La deuda puede estar informada como castigada en Dicom, pero en cuanto vayas a solicitar un crédito te lo harán saber sin dudas

  9. #9

    Roberzambrano

    Al realizar un trámite para obtener un crédito hipotecario, me encuentro con que tengo una deuda vencida por un monto de 50.000 pesos, un monto menor en Chile. Fué una sorpresa porque no recuerdo tener deuda alguna con ninguna institución, jamás he tenido deudas impagas. Ni siquiera sospecho de donde se origina la deuda porque nunca he sido informado de esta, no me ha llegado una carta, no he sido notificado de que tenga una deuda por oficina de cobranza alguna. No tenía,en consecuencia,idea de la existencia de esto y, por lo tanto, ignoro de cómo proceder. Nunca he sido notificado de deuda alguna, solo me encontré casualmente de esto que me impide seguir adelante con mis trámites. ¿Qué hacer en ese caso ?. ¿Cómo se a quien le debo?.

  10. #12

    Carlos Gar

    tenog una dura yo tenia en mi informe de sbif deuda vigente la cual ya pague, ahora mi informe de sbif esta limpio mi dicom equifax y sinacofi no parece ningun registro de deuda pero al pedir credito o algo me dicen que aun tengo historial en sinacofi , la pregunta es esto desaparece? amigos me han dicho que debo esperar como 3 meses

  11. #13

    María Granel

    en respuesta a Roberzambrano
    Ver mensaje de Roberzambrano

    Hola Rober,
    ¡Qué raro! Entiendo que lo mejor es que expongas tu caso al SBIF, ya que es el organismo que regula este tipo de situaciones y seguramente puedan informarte de dónde proviene esa deuda.
    Saludos.

  12. #14

    María Granel

    en respuesta a Carlos Gar
    Ver mensaje de Carlos Gar

    Hola Carlos,
    Lamentablemente los bancos disponen de historiales crediticios sobre los que es complicado ejercer un control, pero, según indica la Sbif, tienes que esperar a estar un año sin ningún antecedente comercial negativo. Si después de esto los bancos te siguen rechazando la apertura de productos puedes apelar con la Ley Zamudio por discriminación, por negarse a darte productos por tu historial financiero pasado. Saludos.

  13. #15

    Da Cita

    Hola , hace 5-6 meses terminé de pagar un crédito el cual fui pagando atrasado y quedé como morosa (no pensaba pedir otro más ) y hoy pasé a un banco y aún sigo apareciendo morosa , eso en cuanto tiempo deja de aparecer en sus registros ??? No alcancé a estar en dicom. Gracias

  14. #16

    María Granel

    en respuesta a Da Cita
    Ver mensaje de Da Cita

    Buen día,
    ¿Has probado a realizar el proceso que se indica en este artículo para que se deje de informar sobre tu deuda?
    Saludos.

  15. #17

    Da Cita

    en respuesta a María Granel
    Ver mensaje de María Granel

    No es que aparezca como deudora o morosa sino que en mi comportamiento de pago indica que pague atrasado unos meses..

  16. #18

    Deudacastigada

    Buenos días. Les comento que yo también me sometí al procedimiento de insolvencia y reemprendimiento en 2017. Lo hice sola, sin abogado, puesto que me acogí al mecanismo de renegociación y luego de estudiar un poco, lo logré sin dificultades. Incluso incorporé en mis acreedores mi deuda del crédito del fondo solidario de la Universidad, paralizando los intereses y con las condiciones que establecí (solo el crédito CAE no puede participar de estos procesos). Bueno, la situación actual es que hace poco, pedí a Dicom, Equifax, SBIF y SINACOFI, que borraran todos mis registros de deudas en virtud del art 6 de la ley 19.628. Sin embargo, en uno de los bancos, me informaron que por alrededor de 5 años, quedamos "marcados" por habernos acogidos a esta ley. Entonces, lo anterior se contrapone al espíritu de la ley 20.720. Por ello, creo que deberíamos exigir que los bancos nos informen, de que se trata ese registro que poseen (son todos los bancos, no solo los que figuran como nuestros acreedores) esclarecer cómo es que tratan nuestra información financiera y cual es la "marca" que nos dejan (cuantos años)meses dura la "marca", que transparentes ese procedimiento (pedirlo a través de la SBIF) y luego, exigir a la autoridad que se pronuncie si ese registro (privado) es legítimo o bien atenta contra todas las normas que fundan este procedimiento y otras normas y por último exigir ser borrados, para poder re-emprender. El único banco que no cerró mi cuenta, es en el que depositan mi sueldo (pero ahora es una cuenta controlada, donde por ejemplo me dan solamente 10 cheques y debo tener cubiertos el 75% para que me den un nuevo talonario) Ahí aprendí que en el procedimiento no puedes permitir que eso quede en el acta, la totalidad de los bancos usan el formato tipo " el acreedor banco xxx y la persona deudora acuerdan el cierre de los productos que forman parte del presente acuerdo de renegociación" (lo que por supuesto es unilateral). Considero totalmente arbitrario, muchos procedimientos de los bancos (por ejemplo cuando tenia que pedir documentación para acreditar el estado de mis deudas, me ponían muchas trabas y en muchos casos tuve que pedir mis documentos por la vía del reclamo). Nadie puede negarnos nuestra información y debemos exigir que se transparenten los procedimientos. Ya logramos ordenarnos, pero en muchos casos hay situaciones mas complejas, como quién no tienen cuenta para que le depositen su sueldo, u otros, grandes proyectos que no podrán materializar, sin un plazo claro para entrar nuevamente al sistema financiero. A todas luces se trata de discriminación, por ello, a través de la SBIF, hay que exigir se nos entregue la política destinada a garantizar nuestros derechos y libertades que deben cumplir las instituciones financieras.

  17. #19

    Reemprendimientomula

    en respuesta a Deudacastigada
    Ver mensaje de Deudacastigada

    Hola

    He estado informándome del proceso para acogerse a la ley de insolvencia y "reemprendimiento" que al parecer de esto último no tiene nada por la supuesta "marca" de 5 años que te hace la banca. La verdad que encuentro totalmente discriminatorio y "típico chileno" estas leyes tramposas que al final terminan matando el espíritu emprendedor de muchas personas.

  18. #20

    Reemprendimientomula

    en respuesta a Deudacastigada
    Ver mensaje de Deudacastigada

    Hola

    He estado informándome del proceso para acogerse a la ley de insolvencia y "reemprendimiento" que al parecer de esto último no tiene nada por la supuesta "marca" de 5 años que te hace la banca. La verdad que encuentro totalmente discriminatorio y "típico chileno" estas leyes tramposas que al final terminan matando el espíritu emprendedor de muchas personas.