Si a ti o a un familiar les han negado un crédito, puede que exista una deuda castigada de por medio. Aquí te explicamos qué es una deuda castigada, cómo saber si la tienes y, sobre todo, cómo salir de ella.
Puntos clave
- Deuda castigada: mora prolongada informada a la CMF.
- La SBIF se integró en la CMF en 2019; hoy fiscaliza la CMF.
- No se borra: se extingue por pago, condonación o prescripción.
- Consultar el informe de deudas y tramitar la exclusión es gratis.
¿Qué es una deuda castigada?
Cuando pides un crédito a una institución fiscalizada por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), esa entidad debe informar tu deuda al regulador para que otros bancos evalúen tu nivel de endeudamiento. Ten en cuenta que la antigua Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) se integró en la CMF en 2019, así que hoy es la CMF la que cumple esas funciones.
Si pagas con regularidad, la deuda se informa como vigente. Si te atrasas, se clasifica según los días de mora:
- Deuda morosa: atraso de entre 30 y 60 días.
- Deuda vencida: atraso de entre 61 y 90 días.
- Deuda castigada: mora superior a 91 días en una o más cuotas.
Así, se considera deuda castigada la que deriva de la falta de pago por un tiempo superior a 91 días, según la clasificación de la CMF.
¿Cómo saber si tengo una deuda castigada?
Puedes saberlo solicitando de forma gratuita el informe de deudas del sistema financiero de la CMF. Ese informe reúne toda tu información de deudas, vigentes y vencidas, directas e indirectas (avales), con las entidades fiscalizadas (por lo general bancos y cooperativas). Se actualiza en la primera semana de cada mes con los antecedentes que las instituciones entregan a la CMF.
Recuerda que este registro lo informa la CMF y no guarda relación con Dicom ni con el boletín comercial, que son registros privados distintos.
¿Cómo elimino o suspendo una deuda castigada?
Antes de nada: las deudas no se eliminan del todo. Lo que sí puedes tramitar es la exclusión o suspensión de la información de una deuda vencida o castigada, conforme al Capítulo 18-5 de la Recopilación Actualizada de Normas de Bancos de la CMF. Esa decisión le corresponde a la entidad acreedora, no a la CMF.
Paso a paso para excluir o suspender la información de las deudas
- Solicita el informe de deudas de la CMF para conocer qué deudas figuran en el Estado de Deudores.
- Si figura una deuda vencida o castigada que cumpla alguna de las causales del Capítulo 18-5, presenta una solicitud de eliminación al banco acreedor. Verifica antes que cumples alguna de las causales del Capítulo 18-5.
- El banco o institución financiera debe resolver y definir si se cumplen los requisitos.
- Si acepta la solicitud, dejará de informar la deuda; el cambio figurará en el Estado de Deudores del mes en que se acogió. Por ejemplo, si se acoge en septiembre, aparecerá en el estado publicado por la CMF a fines de octubre.
- Si no responde dentro del plazo (que varía según el caso), puedes recurrir a la CMF adjuntando copia de la comunicación enviada a la entidad acreedora.
Importante: la suspensión de la información no exime al deudor de pagar. La deuda solo se extingue mediante condonación, prescripción o pago.
¿Cómo salir de la deuda castigada?
Como vimos, las deudas no se eliminan, pero sí puedes solicitar la exclusión o suspensión de una deuda vencida o castigada según el Capítulo 18-5. El procedimiento es este:
- Solicita el informe de deudas de la CMF para conocer qué se incluye en el Estado de Deudores:
- Ingresa a clientebancario.cl con tu RUT y clave de acceso.
- El informe solo se obtiene con clave de acceso, porque es información confidencial y protegida.
- Para pedir la clave por primera vez puedes acudir a una oficina de ChileAtiende o a las oficinas de atención de la CMF en Santiago.
- Si olvidas la clave, puedes recuperarla en la misma ventana; si no lo logras, deberás solicitarla en persona o mediante un representante con autorización notariada.
2. Si figuras con una deuda vencida o castigada y se cumple alguna causal de exclusión del Capítulo 18-5, eleva una solicitud de eliminación al banco acreedor. Las causales incluyen:
- Deudas contra las que los bancos y sociedades financieras carezcan de títulos ejecutivos.
- Deudas con títulos ejecutivos que no hayan sido demandadas dentro del plazo de prescripción.
- Deudas con títulos ejecutivos demandados, pero cuyas ejecuciones se hayan rechazado o abandonado por resolución judicial ejecutoriada.
- Deudas demandadas cuya demanda no se haya notificado antes de vencer el plazo de prescripción.
- Casos en que la entidad acreedora haya rematado los bienes dados en prenda o hipoteca y no haya trabado embargo sobre otros bienes del deudor.
3. El banco resolverá si se cumple alguno de los requisitos del capítulo.
4. Si acepta la solicitud, dejará de informar la deuda.
5. Si no responde en un plazo prudente, puedes recurrir a la CMF adjuntando copia de la comunicación a la entidad acreedora.
6. El trámite es sencillo y sin costo.
En todo caso, la suspensión de la información no exime del pago: la deuda solo se extingue por condonación, prescripción o pago. Y recuerda que este registro solo refleja lo informado a la CMF; no incluye ni se relaciona con el Boletín de Informes Comerciales ni con Dicom Equifax.
Si pago la deuda, ¿cuándo desaparece de los registros?
Una vez pagada, el banco acreedor deja de informar la deuda en el Estado de Deudores del mes en que se efectúa el pago. Esa información se remite a la CMF en los primeros días del mes siguiente y se incluye en el nuevo Estado de Deudores a fines de ese mes. Por ejemplo, si pagas en marzo, la deuda dejará de aparecer en el Estado de Deudores que se publique a fines de abril.
¿Cómo dejar atrás una deuda castigada?
Una deuda castigada no desaparece sola: solo se extingue con el pago, la condonación o la prescripción, y suspender su información no te libera de pagarla. Solicita tu informe de deudas a la CMF, revisa si aplicas a alguna causal del Capítulo 18-5 y ponte al día cuanto antes. Mantener un historial limpio te abrirá la puerta a nuevos créditos.
Dudas Frecuentes sobre la deuda castigada
No. La SBIF se integró en la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) en 2019. Hoy es la CMF la que fiscaliza a los bancos e informa las deudas del sistema financiero.
No. La deuda castigada figura en el informe de deudas de la CMF. Dicom (Equifax) y el boletín comercial son registros privados distintos, con su propia información.
No al instante. Al pagar, el banco deja de informar la deuda en el Estado de Deudores del mes correspondiente, y desaparece en la publicación de fines del mes siguiente.
No. Solicitar el informe de deudas a la CMF y tramitar la exclusión conforme al Capítulo 18-5 es gratuito.
Fuentes consultadas
CMF - Informe de Deudas
CMF - Cliente Bancario
CMF - Cliente Bancario
