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Deuda castigada: qué es y cómo salir

Es posible que usted o algún familiar suyo se haya encontrado alguna vez en la situación de que le sean negados la concesión de créditos o préstamos por disponer de deudas castigadas. Pero, ¿sabe qué son las deudas castigadas? ¿Es posible salir de ellas? Se lo explicamos a continuación. 

 

Deuda castigada: qué es y cómo salir

 

 

Índice

 

¿Qué es una deuda castigada?

Cuando una persona solicita un crédito o préstamo ante una institución fiscalizada por la Superintendencia de Bancos o Instituciones Financieras (SBIF), esta institución está obligada a informar a la Superintendencia la deuda de la persona, con el fin de que otros bancos puedan evaluar su nivel de endeudamiento y evitar, así, riesgos de impago. 

En la medida en que el cliente paga de forma regular la deuda, ésta se informa como vigente y demuestra un buen comportamiento de pago. Sin embargo, si no paga de forma regular la deuda, ésta se informará de la siguiente manera, en función de los días de atraso en el pago:

  • Deuda morosa: si el atraso en el pago es entre 30 y 60 días. 
  • Deuda vencida: si el atraso en el pago de una o más cuotas del crédito es entre 61 y 90 días.
  • Deuda castigada: si el atraso en el pago de una o más cuotas se encuentra en mora por más de 91 días. 

 

Así pues, se considerará deuda castigada la derivada de la falta de pago de las responsabilidades con créditos y préstamos a sus solicitante por un tiempo superior a 91 días.

 

¿Cómo saber si tengo deuda castigada?

Es posible conocer si disponemos de deuda castigada solicitando, de forma gratuita, el "informe de deudas del sistema financiero"  o "certificado de deuda castigada" de la SBIF. 

En el informe de deudas de la SBIF se encuentra toda la información sobre las deudas, tanto vigentes como vencidas, tanto directas como indirectas (avales), que una persona mantiene con las entidades dentro de la fiscalización de la SBIF (generalmente, cooperativas y bancos). 

Esta información es actualizada en la primera semana de cada mes con los antecedentes que las instituciones financieras entregan al SBIF. 

Puedes consultar cómo solicitar este informe por internet aquí: ¿Puedo obtener el informe de mis deudas por internet?

Recuerda que este registro es informado por la SBIF, no guarda relación alguna con Dicom o boletín comercial. 

 

¿Cómo salir de la deuda castigada?

En primer lugar, debes saber que las deudas no se eliminan, pero sí es posible realizar la exclusión o suspensión de una deuda vencida o castigada conforme a las disposiciones del Capítulo 18-5 de la Recopilación Actualizada de Normas de la SBIF. 

Para proceder a la exclusión o suspensión de la información de dichas deudas es necesario seguir los siguientes pasos:

Para proceder a la exclusión o suspensión de la información de dichas deudas es necesario seguir los siguientes pasos:

  1. Solicitar el informe de deudas de la SBIF, para así conocer la información de las deudas que están siendo incluidas en el Estado de Deudores. El procedimiento es el siguiente:
  • Ingresa a clientebancario.cl y coloca tu RUT y Clave de Acceso.
  • El informe de deudas de la SBIF solo se puede solicitar si se cuenta con Clave de acceso, la cual se entrega de forma personal por tratarse de un documento con información confidencial y protegida. 
  • Para solicitar la Clave de Acceso por primera vez puede hacerlo a través de las oficinas de ChileAtiende en cualquier comuna o visitando las Oficinas de Atención al Público de CMF ubicadas en Santiago.
  • Si olvida su clave puede volver a obtenerla en la misma ventana en la que solicita el informe de deudas de la SBIF. Pero si este método no le permite recordar la clave, deberá solicitarla nuevamente en persona o a través de un representante que tenga una autorización notariada.
  1. En caso de que se encuentre informado con una deuda vencida o castigada y se cumpla respecto a ella alguna de las causales de exclusión o suspensión contempladas en el capítulo 18-5, elevar una solicitud de eliminación de la deuda de que se trate al banco acreedor, incluyendo su cantidad. Dichas causales son:
  • Aquellas deudas contra quienes los bancos y sociedades financieras carezcan de títulos ejecutivos. 
  • Aquellas deudas contra las que existan títulos ejecutivos pero no hayan sido demandados durante el transcurso del plazo de prescripción. 
  • Aquellas deudas contra las que existan títulos ejecutivos y hayan sido demandados, pero cuyas ejecuciones hayan sido rechazadas o abandonadas por resolución judicial ejecutoriada. 
  • Aquellas deudas contra las que se haya demandado pero no haya sido notificada la demanda antes del vencimiento del plazo establecido en las leyes para la prescripción de dichas acciones. 
  • También se puede excluir la información de los deudores cuando la institución financiera acreedora haya rematado los bienes que se hubieren constituido en prenda o hipoteca para garantizar el pago de los créditos adeudados, y no se haya trabado embargo sobre otros bienes de su propiedad.
  1. El banco o institución financiera hacia la que se haya dirigido la solicitud deberá resolver al respecto, determinando si se cumple o no con alguno de los requisitos del mencionado capítulo. 
  1. De aceptarse la solicitud, el banco deberá dejar de informar la deuda en cuestión. 
  1. Si la solicitud no es contestada dentro de un plazo prudente (éste dependerá del tipo de caso de que se trate), se puede recurrir a la Superintendencia, adjuntando copia de la comunicación a la entidad acreedora. Si procede, será la propia Superintendencia quien saque su deuda del estado de deudores.
  2. El trámite es sencillo y sin costo.

           

En todo caso, debes tener presente que la suspensión de la información no exime al deudor del pago de la deuda, que solo se extinguirá por condonación, prescripción o pago. 

Por último, es necesario recalcar que este certificado solo refleja las deudas informadas por la SBIF, no incluye ni guarda ninguna relación con los registros informados por el Boletín de Informes Comerciales y por Dicom Equifax. 

Deuda castigada: qué es y cómo salir

 

Si tengo una deuda y la pago: ¿cuándo desaparece de los registros?

Una vez realizado el pago de la deuda, el banco acreedor dejará de informar la deuda en el Estado de Deudores referido al mes en que se efectúa su pago. 

Esta información será remitida a la Superintendencia en los primeros días del mes siguiente y será incluida en el nuevo Estado de Deudores a fines de ese mismo mes. 

Así, si por ejemplo, una deuda es pagada en el mes de marzo, dejará de aparecer en el Estado de Deudores que se publique a finales del mes de abril. 

 

Como ves, es importante que mantengas un control de tus deudas. Tener un historial limpio y claro te ayudará mucho en el momento en que quieras solicitar un préstamo o cualquier otro tipo de crédito para llevar a cabo tus propósitos financieros. 

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Comentarios
98
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  1. #81

    Fabianeduardo

    en respuesta a Sebastiancortes
    Ver mensaje de Sebastiancortes

    Esperar a que pase el plazo de informe de deudas castigadas

  2. #82

    Sebastiancortes

    en respuesta a Fabianeduardo
    Ver mensaje de Fabianeduardo

    si estimado, pero en el informe no tengo ninguna deuda ... ya van mas de 9 meses que la deuda esta cancelada... cuanto se demora eso ?

  3. #83

    Fabianeduardo

    en respuesta a Sebastiancortes
    Ver mensaje de Sebastiancortes

    Entonces lo mejor es que consultes con un asesor legal. Es un gran perjuicio para ti y alguien tiene que pagar por ello.

  4. #84

    Copihue

    Una parte muy importante para salir del castigo es revisar las cuentas para negociar un mejor convenio con el banco. Cuando hice eso, me di cuenta de que alrededor del 15% de los datos tenían errores y el interés en mis tarjetas de crédito subieron al 14.50% MENSUAL en una instancia y cantidades menores sobre lo que aparece en el contrato en otras instancias. El banco corrigió los datos antes de ofrecerme una salida, pero yo perdí la confianza y quiero revisar todo de todo.
    En Chile existe la tasa de interés máxima convencional https://www.sbif.cl/sbifweb/servlet/InfoFinanciera?indice=4.2.1&FECHA=1/1/2019, y mi pregunta es la siguiente: ¿sobre qué cantidad se calcula esa tasa máxima? ¿Es un promedio por la vida de la cuenta? ¿Es por eso por lo que disparo el interés cuando se preparan para castigar la cuenta?

  5. #85

    David.Ahumada.Romero

    Buenos días.
    EN mayo 2019 pague una deuda castigada q tenía con la tarjeta la polar fue de tonto...ahora q estamos en diciembre quiero sacar una tarjeta de crédito con un banco y me rechazan solo por este suceso,
    Hay alguna posibilidad de acelerar el procesos para q me borren del sistema que tuve un castigo en mayo? Que puedo hacer al respecto? Cuanto demora?

  6. #86

    Fabianeduardo

    en respuesta a David.Ahumada.Romero
    Ver mensaje de David.Ahumada.Romero

    Hola!

    Debes aguardar el doble del tiempo que estuviste en mora para que se limpie el reporte

    No hay nada que puedas hacer para acelerar el proceso

    Saludos

  7. #87

    Felipe Monsalves

    Hola, a fines de noviembre page una deuda castigada que tenia con un banco
    hasta el día de hoy sigo apareciendo en el sistema con la deuda
    y no entiendo porque si el documento dice que (ejemplo de arriba) una deuda es pagada en el mes de marzo, dejará de aparecer en el Estado de Deudores que se publique a finales del mes de abril. Teniendo eso en cuenta estando ya en la primera semana de enero del 2020 me derivan a ver borrado del sistema, pero aun sigo apareciendo en el informe con esa deuda.

  8. #88

    Fabianeduardo

    en respuesta a Felipe Monsalves
    Ver mensaje de Felipe Monsalves

    Haz el reclamo en el banco

  9. #89

    Sukita

    Hola...si solicito la exclusión de antecedentes informados en la SBIF y la solicitud es rechazada, pueden demandarme nuevamente?

    ¿Conviene solicitar una exclusión (siendo que un ejcutivo del banco el que revisa estas solicitudes)?

    Gracias...

  10. #90

    Fabianeduardo

    en respuesta a Sukita
    Ver mensaje de Sukita

    Si no ha prescripto, se darán cuenta y activarán las acciones de cobranzas

  11. #91

    Sofiavc

    en respuesta a Fabianeduardo
    Ver mensaje de Fabianeduardo

    Enserió?
    Se debe esperar el doble de tiempo no hay otra opción?

  12. #92

    Magalipinto

    Hola quisiera saver que pasa lo que yo tengo una deuda en un banco pero me atrase 6 meses de pagar ase 3 diaz me fui apar un poco y me disen que mi deuda a sido canselada en su totalidad pero averiguando vien me sale que tengo cartera castigada por 3 mil dolares quiero saver que sicnifica eso alguien me puede esplicar

  13. #93

    Jason123456

    que banco te dijo eso?

  14. #94

    Fabianeduardo

    en respuesta a Magalipinto
    Ver mensaje de Magalipinto

    Sino el banco puede aclararte eso...

  15. #95

    Jesus170115

    en respuesta a Fabianeduardo
    Ver mensaje de Fabianeduardo

    Buenas ..mi pareja se atrasó en el mes de marzo del 2019 en pagar unas cuotas de un crédito..quedó castigada (con el crédito pagado por completo)..ya ha pasado casi 11 meses y aún aparece en el registro interno de bancos..y no puede optar a un hipotecario...que puede hacer en este caso ??

  16. #96

    Baldykig

    en respuesta a Jesus170115
    Ver mensaje de Jesus170115

    Me encuentro en la misma situación, cancele mi deuda hace un año y medio ya no estoy en Boletín comercial y tengo buen puntaje, sin embargo, en sistema interno del Banco aún mi deuda está castigada lo que sé refleja en otras entidad es bancarias. Hay algo que podamos hacer para eliminar ese informe?

  17. #97

    Fabianeduardo

    en respuesta a Baldykig
    Ver mensaje de Baldykig

    Haz la consulta en sbif. Lo que hacen los bancos no está permitido por la ley una vez que sales del informe comercial

    1 recomendaciones
  18. #98

    Fabianeduardo

    en respuesta a Jesus170115
    Ver mensaje de Jesus170115

    Hola!

    Debes aguardar el doble del tiempo que estuviste en mora para que se limpie el reporte

    1 recomendaciones
  19. #99

    Felipe.Saavedra83

    Hola, agradecido por el gran aporte de este espacio, les consulto sobre qué se puede hacer o cuánto hay que esperar para retomar actividad bancaria luego de haber pagado todas las deudas. ¿Cuanto tiempo se demora en limpiar o mejorar el riesgo?
    Muchas gracias ¡

  20. Danielaahumada

    Hola, tengo una duda. Hoy quise sacar CTA CTE con banco Santander y me dice que tuve deuda castigo el 2010 que aunque la haya regularizado nunca más podré tener productos con el banco. En ese caso no hay nada que hacer ?