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¿Cómo puedo calcular mi pensión?

¿Cómo puedo calcular mi pensión? Esta es probablemente una pregunta que todos nos hacemos. El cálculo de la jubilación que obtendremos al retirarnos del mercado laboral es un tema que nos atañe a todos. Después del Brexit ha sonado mucho el tema, por ejemplo, de cómo afectaría a nuestras pensiones

Antes ya hemos abordado temas como ¿Cuáles son los tipos y modalidades de pensión?¿Cómo rescatar mi fondo de pensiones?¿Cómo elegir un fondo de pensiones?. Te recomiendo que los vuelvas a leer para qué complementes la información de este artículo.

Veamos, pues, cómo puedo calcular mi pensión.

 

¿Cómo puedo calcular mi pensión?

 

¿Cómo puedo calcular mi pensión?

Existen varios simuladores online que te pueden ayudar a hacer un cálculo estimado de tu pensión. Prácticamente todas las AFP´s proveen esta herramienta, además de la que pone a tu disposición la Superintendencia de Pensiones (SP)

Un método fácil y directo, corresponde a uno que han popularizado varios analistas, y en el que sólo debes saber (o estimar) el monto que vas a tener ahorrado en tu cuenta personal de ahorro al momento de pensionarte.

 

Tope imponible mensual 2020

Para calcular las cotizaciones del Seguro de Cesantía aumenta a UF 120,3 (unos $3 millones 406 mil). En 2019 fue de UF 118,9 (unos $3 millones 367 mil).

La legislación establece que dichos valores se reajusten anualmente si el Índice de Remuneraciones Reales, informado por el Instituto Nacional de Estadísticas (INE), tuviera variaciones positivas respecto al año anterior.

Los nuevos topes imponibles 2020 deben aplicarse desde el pago de cotizaciones previsionales por las remuneraciones de Enero 2020. Esas cotizaciones corresponden pagarlas hasta el 10 de Febrero 2020 y hasta el 13 de Febrero si la operación es por medios electrónicos.

Pasado el mes de Febrero de 2020, el INE publicará el valor final de la variación del Índice de Remuneraciones Reales por el período Noviembre 2018-Noviembre 2019, si diferirá de 1,2%, la superintendencia debería informar un nuevo valor para los topes imponibles a aplicar para el cálculo de cotizaciones previsionales.

 

Se desmenuza de la siguiente forma:

  • El capital acumulado en tu cuenta lo divides por 18 años y, luego, nuevamente por 12 meses. El resultado que obtendrás equivale a la recuperación del capital invertido en una renta vitalicia en una compañía de seguros, mediante pensiones mensuales para un hombre de 65 años, considerando las tasas actuales.

Capital dividido por 216 = pensión mensual previsional a los 65 años.

  • Si en vez de una renta vitalicia, es una renta privada, sigues el mismo proceso, pero dividiendo por 15 años y después por 12 meses, o derechamente divide el capital por 180 que es exactamente lo mismo. La diferencia se debe a que en renta privada el capital se recupera antes que la renta previsional, ya que las compañías de seguros utilizan una tasa mejor que las AFP.

Capital dividido por 180 = pensión privada mensual a los 65 años.

Recuerda que esto es un sistema meramente referencial, y no corresponde a un cálculo exacto. Pero te servirá para hacerte una idea de lo que rentan las pensiones actualmente.

El riesgo financiero y de sobrevida lo asume la compañía de seguros si es que como afiliado optas por una renta vitalicia como modalidad de pensión. Por el contrario, si eliges un retiro programado en AFPs, recibirás inicialmente un 10% más de pensión que una renta vitalicia, pero tu pensión será recalculada cada año.

Una buena opción, para recuperar rápidamente tus ahorros, es a través de una renta vitalicia garantizada a 20 años, tendrás la seguridad de recuperar todo el capital invertido en la aseguradora mediante pensiones mensuales.

Ojo, que estas estimaciones son hechas para las pensiones de hombres. Para la mujer, a los 65 años, hay que dividirlo por 20, después por 12 y obtendrás una jubilación mensual aproximada. La diferencia de cálculo se debe a que las mujeres viven más, y por lo tanto hay que financiar una vejez más larga.

 

¿Cómo puedo calcular mi pensión? Ejemplo

La Asociación de Administradoras de Fondos de Pensiones (AAFP) realizó sus propios cálculos (lamentablemente, sólo para el caso de los hombres), sobre la evolución que debe tener tu ahorro en los fondos de pensiones si esperas lograr una pensión que vaya entre $500.000 y $1.000.000. La cifra que se recibirás depende principalmente de dos factores:

  • Tus aportes realizados mensualmente.
  • La rentabilidad que obtengan los fondos.

Para un hombre casado que desea retirarse con una pensión de $ 500.000 (bajo el supuesto de que los fondos renten 5%), el monto total que debes acumular en tu cuenta de capitalización individual de tu AFP, es de aproximadamente $93.161.994, según la información de la AAFP, insitución que recalca que tu aporte será de $ 30 millones, ya que el 70% restante de este monto corresponde al aporte de la rentabilidad de tus fondos.

Para un hombre soltero (nuevamente asumiendo una rentabilidad de los fondos de 5%), el ahorro total deberá ser de aproximadamente $79.195.124. De este monto, a ti te corresponde aportar unos $25.584.000, ya que la rentabilidad de tus ahorros aportarían los $53.611.124 restantes.

Ahora, si lo que deseas es retirarte con una pensión de $1.000.000 (un objetivo bastante más ambicioso), tu ahorro total ascendería a $186.323.988. En este contexto tú tendrías que aportar $60.192.000, ya que el resto, unos $126.131.988, sería aportado por la rentabilidad de los fondos.

Si eres un hombre soltero, entonces deberías acumular $158.241.664. Tu aporte corrspondería a $ 51.120.000 y, la rentabilidad de los fondos, contribuiría con los restantes $107.121.664.

Según el gerente de estudios de la AAFP, Roberto Fuentes, es positivo que los afiliados se fijen metas de pensión deseadas. No obstante, advirtió que:

Lo importante no es el número final, porque es un valor futuro proyectado cuya construcción depende de varios factores: el monto de la cotización mensual (10% del sueldo o más); la frecuencia o densidad de cotizaciones; la edad a la que se comienza a cotizar y la rentabilidad del ahorro.

¿Cómo puedo calcular mi pensión? Ejemplo

 

¿Cómo calcular la pensión?​​​​​

La pensión por Retiro Programado se calcula con los ahorros acumulados y el CNU (Capital Necesario Unitario). Precisamente el CNU está conformado de varios factores:

1.- Composición del grupo familiar: las edades, el sex​o, estado civil.​

2.- Tablas de mortalidad, en Chile varía cada 6 años, diferentes para la mujer y el hombre.

3.- Tasa de interés que varía trimestralmente, determinada por la Superintendencia de Pensiones.

Si el CNU es mayor, en ese caso la pensión bajará y viceversa. Por lo que, a más integrantes mayor el CNU, y la pensión baja. La tasa de interés, a menor tasa de interés, mayor CNU y menor pensión, y viceversa, mientras que a mayor tasa de interés, menor CNU y una mayor pensión.

 

Recálculo de pensión

Se realiza anualmente, en el mismo mes en que se pensionaron, cuyo monto se mantendrá durante los próximos 12 meses. Si se pensionan en Mayo, en dicho mes corresponderá el recálculo. Unos 2 meses antes, las AFP comunican a sus pensionados que se acerca la fecha del recálculo de pensión. Siendo informado a los afiliados por carta o por correo electrónico.​

 

Te puede ser de utilidad, también, el simulador de pensiones que provee la misma Superintendencia de Pensiones (SP), a la que entrar aquí.

 

  1. en respuesta a Gerard8
    #4
    Kanokanito
    En teoría suena bien tu calculo... si la jubilación deseada es de $500.000, tu dices que se debe cotizar mensual $53.191.... lo cual es el 10% de $531.910.... entonces la tasa de reemplazo que planteas es de $500.000/$531.910 = 94%..... lo cual esta lejos de la realidad..... 

    Los simuladores de la web tienen falencias e inducen a error en la planificación...

    lo ideal seria tener una tabla con cálculos en que diga, cuanto dinero se debe tener ahorrado a determinada edad y cuanto seguir cotizando para alcanzar el 100% en tasa de reemplazo conservando el poder adquisitivo.... 

    Variables a considerar en planilla simuladora:
    Edad actual
    Aportes voluntarios en dinero (aporte único o aportes periódicos)
    Aportes voluntarios en % sobre la cotización obligatoria
    Edad a jubilar
    Reajuste de sueldo de acuerdo a IPC
    Inflación futura (se puede tomar la inflación histórica pasada y proyectarla)
    Formula Van (Valor actual Neto... traer el valor futuro de la pensión a valor presente)
    Con eso se puede planificar e ir corrigiendo desviaciones del objetivo a lograr.
  2. en respuesta a Kanokanito
    #3
    Rodrigov2
    Hola Kanokanito, más o menos al ojo si te quieres jubilar con $1m mensual. Tendrías según este articulo aportar "$60.192.000" de tu trabajo.
    Si trabajas desde los 20 años, 45 años de trabajo*12 meses y en cada mes aportas solo un 12% de tu sueldo.
    Necesitarías ganar un sueldo de $930.000 mensual

    Si es cierto que $500 lucas en un futuro valdrán menos, pero hay que tener en consideración que el trabajo y la plusvalía que le dan las AFP a tu dinero es bastante, sin considerar que no te cobran extra por eso.

    Tampoco es tan cierto que consideran que vivirás 110 años, si fuese así las pensiones no serían ni la mitad. 
    De los grandes problemas porque las pensiones son bajas son los trabajos informales y las lagunas sin trabajo, agregando a eso bajos sueldos. Pero si una persona trabajadora ganara el sueldo mínimo por 35 años, su pensión sería bastante más que 60 o 120 lucas.

    Aun así estoy convencido que se pueden hacer grandes reformas para mejorar las pensiones mucho más de lo que son ahora, los políticos  y expertos tienen que poner de su parte (aunque se ve bastante lejano).
    1 recomendaciones
  3. en respuesta a Kanokanito
    #2
    Gerard8
    Hola amigo, tu mismo puedes realizar esos cálculos de distintas maneras y bajo distintos supuestos, es fácil, fijate que ellos te establecieron cuantos montos deberías tener ahorrados al momento de la jubilacion según el caso, lo único q puedes establecer que s un promedio mensual durante toda tu vida laboral, ya q sabemos que no siempre ganarás lo mismo, por ej:

    Para un hombre casado que desea retirarse con una pensión de $ 500.000 (bajo el supuesto de que los fondos renten 5%), el monto total que debes acumular en tu cuenta de capitalización individual de tu AFP, es de aproximadamente $93.161.994, según la información de la AAFP, insitución que recalca que tu aporte será de $ 30 millones, ya que el 70% restante de este monto corresponde al aporte de la rentabilidad de tus fondos.

    Es la forma más fácil, para tu retirarte con una pensión de 500.000 debes ahorrar 30 millones de tu bolsillo, entonces si comienzas a cotizar a los 18 años, serían 47 años. 47*12= 564 meses..$ 30.000.000/564 meses=53.191 pesos mensual.. en teoría ese debería ser tu aporte mensual fijo desde los 18 años hasta tu jubilación.. Luego ya entran distintas variables.. Meses q no cotices, cambios de sueldo, pérdidas de las afp. Etc pero en general ese es el promedio mensual q deberías cotizar... Misma formula para retirarte con 1 millón, ya q el monto q deberías tener ahorrado te lo están dando (60.192.000), ahorro de tu parte, el resto es por parte de la rentabilidad.. Disculpa la imagen cuando copie los montos de arriba se copio también y no pude eliminarla.. Slds

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  4. #1
    Kanokanito
    Buen día, como sabemos, el tiempo es importante en esto de la rentabilidad....... mientras antes se comience a ahorrar, debiese ser mejor la rentabilidad final, producto del interés compuesto.... entonces para fijarse una meta de pensión de 1 millón.... 1) a que edad debiese tener mi ahorro base para lograr la pensión de 1 millón ???.... seria interesante ver una tabla con cálculos a distintas edades.... 2) Si un joven de 18 años que comience a cotizar ahora en 2020, pensando una pensión futura de $500.000..... cuanto tendría que tener de capital base para lograr su meta a los 65 años en el año 2067.... (47 años de cotización)..... pensando que en el año 2067 los $500.000 valdrán mucho menos que ahora producto de la inflación.... entonces ¿cuanto debería ahorrar el joven para no perder poder adquisitivo de $500.000?