¿Cómo puedo calcular mi pensión? Es una de las preguntas que más nos hacemos al pensar en la jubilación.
El monto final depende de cuánto ahorres, de la rentabilidad de tus fondos y de la modalidad que elijas al pensionarte. Aquí te explicamos cómo estimarlo paso a paso y qué cambia con la reforma previsional.
El monto final depende de cuánto ahorres, de la rentabilidad de tus fondos y de la modalidad que elijas al pensionarte. Aquí te explicamos cómo estimarlo paso a paso y qué cambia con la reforma previsional.
Puntos clave
- Usa los simuladores de la SP y de tu AFP para estimar tu pensión.
- Depende del ahorro, la rentabilidad, la densidad de cotizaciones y la edad.
- El retiro programado y la renta vitalicia dan montos distintos.
- La reforma de 2025 sube la cotización del empleador hasta 8,5%.
¿Cómo puedo calcular mi pensión?
La forma más precisa es usar un simulador. La Superintendencia de Pensiones (SP) ofrece uno gratuito, y prácticamente todas las AFP ponen a disposición su propia herramienta. Con tus datos reales estiman cuánto podrías recibir según distintos escenarios de ahorro y rentabilidad.
Si quieres una idea rápida, hay un método referencial muy popular en el que solo necesitas estimar el capital que tendrás ahorrado en tu cuenta individual al momento de pensionarte.
Método referencial para estimar tu pensión
Divide el capital acumulado según tu caso. Es una aproximación, no un cálculo exacto, pero te da una idea del orden de magnitud:
- Hombre, renta vitalicia a los 65: capital dividido por 216 (18 años por 12 meses).
- Renta privada: capital dividido por 180 (15 años por 12 meses); recupera el capital antes porque usa una tasa mejor.
- Mujer, a los 65: capital dividido por 240 (20 años por 12 meses), porque su esperanza de vida es mayor y hay que financiar una vejez más larga.
Recuerda que es solo referencial. El monto real dependerá de las tasas vigentes al momento de pensionarte.
Qué factores determinan el monto de tu pensión
La pensión por retiro programado se calcula con tus ahorros acumulados y el CNU (Capital Necesario Unitario), que depende de:
- Tu grupo familiar: edades, sexo y estado civil de tus beneficiarios.
- Las tablas de mortalidad, que en Chile se actualizan cada cierto tiempo y son distintas para hombres y mujeres.
- La tasa de interés, que fija la Superintendencia de Pensiones y varía cada trimestre.
A mayor CNU (por ejemplo, más beneficiarios o una tasa de interés más baja), menor pensión; y viceversa. Además influyen el monto de tu cotización, la densidad de cotizaciones (cuántos meses cotizaste sin lagunas) y la edad a la que empezaste a ahorrar.
Modalidades de pensión: retiro programado y renta vitalicia
Al pensionarte eliges cómo recibir tu dinero. Con el retiro programado en la AFP recibes al inicio alrededor de un 10% más que con una renta vitalicia, pero el monto se recalcula cada año y puede bajar. Con la renta vitalicia en una compañía de seguros aseguras un pago fijo de por vida, y es la aseguradora quien asume el riesgo financiero y de sobrevida. Antes de decidir conviene comparar las modalidades de pensión y saber cómo elegir tu fondo según tu edad y perfil de riesgo.
Qué cambia con la reforma previsional de 2025
La reforma previsional (Ley 21.735) modifica el cálculo hacia el futuro. Sus puntos clave:
- Nueva cotización del empleador: empezó en agosto de 2025 con un 1% y sube de forma gradual hasta llegar al 8,5% en unos nueve años, repartido entre tu cuenta individual (6%) y un nuevo Seguro Social Previsional (2,5%).
- Fondos generacionales: desde abril de 2027 reemplazan a los multifondos A, B, C, D y E; tus cotizaciones se invertirán según tu edad.
- PGU: la Pensión Garantizada Universal alcanza los $ 231.732 mensuales para la mayoría de los beneficiarios y hasta $ 250.275 para las personas de mayor edad, con aumentos progresivos.
Estos cambios buscan mejorar las pensiones, así que conviene revisar tu situación con las nuevas reglas. Para elegir dónde cotizar, compara las mejores AFP de Chile por comisión y rentabilidad, y consulta el calendario de pago de las AFP cuando ya estés pensionado.
Toma el control de tu jubilación
Calcular tu pensión no es un dato exacto, sino una estimación que te ayuda a planificar. Usa el simulador de la Superintendencia de Pensiones, revisa tu densidad de cotizaciones y evalúa aportes voluntarios si el resultado no te convence. Cuanto antes lo hagas, más margen tendrás para mejorar tu pensión antes de jubilarte.
Preguntas frecuentes sobre el cálculo de la pensión
Puedes calcular tu pensión con el simulador gratuito de la Superintendencia de Pensiones o con las herramientas que ofrece cada AFP. Con tus datos reales estiman el monto según distintos escenarios de ahorro y rentabilidad.
El monto depende del capital acumulado, la rentabilidad de tus fondos, la densidad de cotizaciones, la edad a la que empezaste a ahorrar y tu grupo familiar, que influye en el Capital Necesario Unitario (CNU).
El retiro programado se paga desde la AFP, empieza algo más alto y se recalcula cada año, por lo que puede bajar. La renta vitalicia asegura un pago fijo de por vida a través de una compañía de seguros, que asume el riesgo de longevidad.
La reforma de 2025 sube gradualmente la cotización del empleador hasta el 8,5%, crea un Seguro Social Previsional y, desde 2027, reemplaza los multifondos por fondos generacionales. En conjunto, apunta a mejorar las pensiones futuras.
Fuentes consultadas:
