¿Cómo puedo calcular mi pensión? Esta es probablemente una pregunta que todos nos hacemos. El cálculo de la jubilación que obtendremos al retirarnos del mercado laboral es un tema que nos atañe a todos. Después del Brexit ha sonado mucho el tema, por ejemplo, de cómo afectaría a nuestras pensiones.
Antes ya hemos abordado temas como ¿Cuáles son los tipos y modalidades de pensión?, ¿Cómo rescatar mi fondo de pensiones? o ¿Cómo elegir un fondo de pensiones?. Te recomiendo que los vuelvas a leer para qué complementes la información de este artículo.
Veamos, pues, cómo puedo calcular mi pensión.
¿Cómo puedo calcular mi pensión?
Existen varios simuladores online que te pueden ayudar a hacer un cálculo estimado de tu pensión. Prácticamente todas las AFP´s proveen esta herramienta, además de la que pone a tu disposición la Superintendencia de Pensiones (SP).
Un método fácil y directo, corresponde a uno que han popularizado varios analistas, y en el que sólo debes saber (o estimar) el monto que vas a tener ahorrado en tu cuenta personal de ahorro al momento de pensionarte.
Tope imponible mensual 2020
Para calcular las cotizaciones del Seguro de Cesantía aumenta a UF 120,3 (unos $3 millones 406 mil). En 2019 fue de UF 118,9 (unos $3 millones 367 mil).
La legislación establece que dichos valores se reajusten anualmente si el Índice de Remuneraciones Reales, informado por el Instituto Nacional de Estadísticas (INE), tuviera variaciones positivas respecto al año anterior.
Los nuevos topes imponibles 2020 deben aplicarse desde el pago de cotizaciones previsionales por las remuneraciones de Enero 2020. Esas cotizaciones corresponden pagarlas hasta el 10 de Febrero 2020 y hasta el 13 de Febrero si la operación es por medios electrónicos.
Pasado el mes de Febrero de 2020, el INE publicará el valor final de la variación del Índice de Remuneraciones Reales por el período Noviembre 2018-Noviembre 2019, si diferirá de 1,2%, la superintendencia debería informar un nuevo valor para los topes imponibles a aplicar para el cálculo de cotizaciones previsionales.
Se desmenuza de la siguiente forma:
- El capital acumulado en tu cuenta lo divides por 18 años y, luego, nuevamente por 12 meses. El resultado que obtendrás equivale a la recuperación del capital invertido en una renta vitalicia en una compañía de seguros, mediante pensiones mensuales para un hombre de 65 años, considerando las tasas actuales.
Capital dividido por 216 = pensión mensual previsional a los 65 años.
- Si en vez de una renta vitalicia, es una renta privada, sigues el mismo proceso, pero dividiendo por 15 años y después por 12 meses, o derechamente divide el capital por 180 que es exactamente lo mismo. La diferencia se debe a que en renta privada el capital se recupera antes que la renta previsional, ya que las compañías de seguros utilizan una tasa mejor que las AFP.
Capital dividido por 180 = pensión privada mensual a los 65 años.
Recuerda que esto es un sistema meramente referencial, y no corresponde a un cálculo exacto. Pero te servirá para hacerte una idea de lo que rentan las pensiones actualmente.
El riesgo financiero y de sobrevida lo asume la compañía de seguros si es que como afiliado optas por una renta vitalicia como modalidad de pensión. Por el contrario, si eliges un retiro programado en AFPs, recibirás inicialmente un 10% más de pensión que una renta vitalicia, pero tu pensión será recalculada cada año.
Una buena opción, para recuperar rápidamente tus ahorros, es a través de una renta vitalicia garantizada a 20 años, tendrás la seguridad de recuperar todo el capital invertido en la aseguradora mediante pensiones mensuales.
Ojo, que estas estimaciones son hechas para las pensiones de hombres. Para la mujer, a los 65 años, hay que dividirlo por 20, después por 12 y obtendrás una jubilación mensual aproximada. La diferencia de cálculo se debe a que las mujeres viven más, y por lo tanto hay que financiar una vejez más larga.
¿Cómo puedo calcular mi pensión? Ejemplo
La Asociación de Administradoras de Fondos de Pensiones (AAFP) realizó sus propios cálculos (lamentablemente, sólo para el caso de los hombres), sobre la evolución que debe tener tu ahorro en los fondos de pensiones si esperas lograr una pensión que vaya entre $500.000 y $1.000.000. La cifra que se recibirás depende principalmente de dos factores:
- Tus aportes realizados mensualmente.
- La rentabilidad que obtengan los fondos.
Para un hombre casado que desea retirarse con una pensión de $ 500.000 (bajo el supuesto de que los fondos renten 5%), el monto total que debes acumular en tu cuenta de capitalización individual de tu AFP, es de aproximadamente $93.161.994, según la información de la AAFP, insitución que recalca que tu aporte será de $ 30 millones, ya que el 70% restante de este monto corresponde al aporte de la rentabilidad de tus fondos.
Para un hombre soltero (nuevamente asumiendo una rentabilidad de los fondos de 5%), el ahorro total deberá ser de aproximadamente $79.195.124. De este monto, a ti te corresponde aportar unos $25.584.000, ya que la rentabilidad de tus ahorros aportarían los $53.611.124 restantes.
Ahora, si lo que deseas es retirarte con una pensión de $1.000.000 (un objetivo bastante más ambicioso), tu ahorro total ascendería a $186.323.988. En este contexto tú tendrías que aportar $60.192.000, ya que el resto, unos $126.131.988, sería aportado por la rentabilidad de los fondos.
Si eres un hombre soltero, entonces deberías acumular $158.241.664. Tu aporte corrspondería a $ 51.120.000 y, la rentabilidad de los fondos, contribuiría con los restantes $107.121.664.
Según el gerente de estudios de la AAFP, Roberto Fuentes, es positivo que los afiliados se fijen metas de pensión deseadas. No obstante, advirtió que:
Lo importante no es el número final, porque es un valor futuro proyectado cuya construcción depende de varios factores: el monto de la cotización mensual (10% del sueldo o más); la frecuencia o densidad de cotizaciones; la edad a la que se comienza a cotizar y la rentabilidad del ahorro.
¿Cómo calcular la pensión?
La pensión por Retiro Programado se calcula con los ahorros acumulados y el CNU (Capital Necesario Unitario). Precisamente el CNU está conformado de varios factores:
1.- Composición del grupo familiar: las edades, el sexo, estado civil.
2.- Tablas de mortalidad, en Chile varía cada 6 años, diferentes para la mujer y el hombre.
3.- Tasa de interés que varía trimestralmente, determinada por la Superintendencia de Pensiones.
Si el CNU es mayor, en ese caso la pensión bajará y viceversa. Por lo que, a más integrantes mayor el CNU, y la pensión baja. La tasa de interés, a menor tasa de interés, mayor CNU y menor pensión, y viceversa, mientras que a mayor tasa de interés, menor CNU y una mayor pensión.
Recálculo de pensión
Se realiza anualmente, en el mismo mes en que se pensionaron, cuyo monto se mantendrá durante los próximos 12 meses. Si se pensionan en Mayo, en dicho mes corresponderá el recálculo. Unos 2 meses antes, las AFP comunican a sus pensionados que se acerca la fecha del recálculo de pensión. Siendo informado a los afiliados por carta o por correo electrónico.
Te puede ser de utilidad, también, el simulador de pensiones que provee la misma Superintendencia de Pensiones (SP), a la que entrar aquí.
