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Fondos de pensiones - AFP

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Ventajas y desventajas de los fondos de pensiones

El sistema de fondos de pensiones actual presenta grandes ventajas para los chilenos, aunque también presenta inconsistencias que deben ser reguladas o mejoradas por el gobierno chileno. Vamos a ver cuales son las ventajas y desventajas de los fondos de pensiones en Chile.

 

Ventajas y desventajas de los fondos de pensiones

>> Más información sobre fondos de pensiones: Guía para tu jubilación

 

En 1981 se instauró en Chile el sistema de pensiones de capitalización individual privado que a día de hoy sigue vigente. Este sistema consiste en que cada chileno ahorra para su propia pensión ya que los trabajadores deben pagar mínimo un 10% obligatorio de su renta mensual antes de impuestos a una cuenta de capitalización individual que es administrada por las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP).

 

 


Este sistema suplanta al viejo sistema de reparto que consiste en que los trabajadores del momento pagan a los pensionados del momento. Todos los fondos de pensiones y todasl las AFPs son reguladas por la Superintendencia de Pensiones de Chile.

 

Ventajas y desventajas de los fondos de pensiones- Superintendencia de Pensiones

Ventajas de los Fondos de pensiones

Algunas de las ventajas de los fodos de pensiones son:

  • Los afiliados tienen libertad para escoger la AFP que quieran, aunque al principio son asignados a una automáticamente.
  • Generan rentabilidad: Las AFP han obtenido desde 1981 un rentabilidad de 8,7% anual promedio.
  • No se necesitan amplios conocimientos del mercado: Lo único que hay que elegir es el plan de pensiones, y los gestores ya llevan tu cartera por lo que no requiere ser un entendido de las finanzas.
  • Incentivos tributarios: El ahorro voluntario goza de ciertas ventajas a la hora de realizar el pago de impuestos.
  • Hay una fuerte competencia entre las AFP lo que genera competencia de comisiones a la baja que benefician a los ahorradores.
  • Las AFP están obligadas por ley a presentar sus comisiones cada trimestre, y la Superintendencia de Pensiones en su sitio web ofrece herramientas para comparar los costos y para simular pensiones. Esto es algo que no todo el mundo sabe y puede resultar muy útil a la hora de elegir AFP y tipo de pensión.
  • La creciente expansión de las AFP por LatinoAmérica puede propiciar una reducción de los costos por el aprovechamiento de las economías de escala y además puede incrementar o favorecer el acceso a nuevos productos de seguros y crear muchas sinergias y oportunidades de aprendizaje.
  • La ley chilena asegura un rendimiento mínimo (que es el equivalente al de todas las AFP) ya que exige a todas las AFP a tener un fondo de reserva equivalente al 10% de sus activos totales que en gran parte reporta un cierto grado de tranquilidad a los afiliados
  • La Garantía Estatal de Pensión Mínima: Si llegado el momento de pensionarse el afiliado no alcanza a cubrir la pensión mínima vigente, el estado financia la parte restante.
  • Bonificación por  hijo vivo: Se trata de un aporte estatal para los trabajadores de entre 18 y 65 años vigente en el mes de nacimiento del hijo. Se aplicará desde el mes del nacimiento del hijo hasta el mes en el que la mujer cumpla 65 años.

 

Desventajas de los fondos de pensiones

Las principales desventajas de los fondos de pensiones son:

  • No generan el tamaño de pensiones suficiente:  Solange Bernstein, de la Superintendencia de Pensiones de Chile:

“Las pensiones no son tan altas como quisiéramos, hemos tomado algunas medidas pero se requieren cambios adicionales al sistema”

  • La pensión promedio es baja: La pensión promedio percibida en enero por un millón de chilenos aproximadamente fue de alrededor de 179.000 pesos lo que es inferior al salario mínimo. Guillermo Arthur, presidente de la Asociación de AFP:

“Hay muchos trabajadores en Chile que han cotizado muy poco y uno no puede esperar una buena pensión si no ahorra”

  • Los chilenos ahora viven más, aunque también están ahorrando más porque se están aumentando los salarios, por lo que ahora necesitan ahorrar más para jubilarse con unos estándares de vida equiparables.
  • El monto de pensión básica disminuye conforme más aumenta el monto de pensión autofinanciada, por lo que esto genera un incentivo a no ahorrar.
  • Según David Blake, director del Pensions Institute de Reino Unido un sistema de pensiones de cotizaciones voluntarias nunca funcionará:

“Los jóvenes simplemente no entienden que un día serán viejos”

  • Y además sugiere incrementar la tasa de cotizaciones obligatoria que es algo que se está considerando desde la Superintendencia de Pensiones, ya que considera que una tasa del 10% es insuficiente y que:

 “Uno necesita algo como un 15% o un 16% durante 40 años a fin de obtener una pensión decente, a menos que uno esté preparado para trabajar por más tiempo”

  • Las AFP compiten básicamente por afiliados por lo que generan grandes costos destinados a personal y sucursales, y estos costos luego se traspasan a los afiliados

 

Hasta aquí el conjunto de ventajas y desventajas que presenta el sistema de pensiones chileno y ahora vamos a ver los beneficios que ofrece el seguro de cesantía que es un producto muy relacionado con el sistema de pensiones, ya que en cierto modo se trata de una "pensión por desempleo".

 

Ventajas del seguro de cesantía

  • Los recursos de la cuenta pertenecen al afiliado y van generando rentabilidad, además no pagan impuestos al retiro.
  • El trabajador (si no queda cesante) podrá traspasar parte o la totalidad de su Cuenta Individual de Cesantía a su Cuenta de Capitalización individual, o cuando ya esté pensionado podrá retirar todos sus fondos ahorrados sin pagar impuestos.
  • Si fallece el afiliado los recursos acumulados por este irán a sus beneficiarios, pero en ningún caso se perderán.
  • El seguro de cesantía complementario a los acuerdos pactados con el empleador en las negociaciones colectivas o con las políticas corporativas de beneficios al despido.
     

 

La importancia de los fondos de pensiones para la inversión en Chile

En conclusión el sistema actual de fondos de pensiones presenta numerosos fallos que deberían ser valorados por el gobierno en conjunto con la superintendencia de pensiones para mejorarlo y perfeccionarlo.

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1 comentario

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  1. gabrielgf
    #1

    gabrielgf

    Me sirvió mucho la información. gracias

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