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Los mejores fondos de pensiones para tu jubilación

¿Qué son las AFP y para qué sirven? ¿Cómo funcionan?

¿Qué son las AFP y para que sirven? ¿Cómo funcionan? ¿Son obligatorias? Las AFPs tienen un papel muy importante en su futuro, por eso se les deben de dar la importancia que necesitan, estudiarlas, analizarlas y contratar el fondo que mejor convenga según nuestro perfil particular. Seguro que no es la primera vez que se hacen esta pregunta, aquí le damos la respuesta a todas sus dudas.

¿Qué son las AFP y para qué sirven? ¿Cómo funcionan?

>> Toda la información sobre las AFP: Tu guía de pensiones más completa

 

¿Qué son las AFPs?

Antes de adentrarnos en aguas profundas, debemos empezar por la superficie, antes de caminar, necesitamos gatear, empecemos por lo básico, ¿Qué es una AFP? Las siglas AFP significan Administradoras de Fondos de Pensiones, ya por el nombre debes hacerte una idea, pero, ¿Cuál es su objetivo principal? Bueno, el objetivo de estos entes administrativos es administrar el dinero que todos los trabajadores destinan mes a mes en cuentas individuales de capitalización, para financiar a futuro todo tipo de pensiones, desde pensiones por jubilación, hasta pensiones por incapacidad, sobrevivencia y gastos fúnebres.

Estas AFP reciben aportes, propiedad de los trabajadores, y los invierten según las formas que permite la ley, siempre en beneficio del trabajador. Los aportes antes mencionados, son invertidos en acciones de la bolsa de valores, en bonos de empresas públicas o privadas, títulos de deuda, entre otro tipo de inversiones.

 

Las AFPs son empresas obligadas por ley a invertir los ahorros de las personas físicas en instrumentos de mercado financiero. Con la intención de que los ahorros de dichas personas generen una alta rentabilidad a largo plazo. Este servicio no es gratuito, ya que cada trabajador debe pagar  unas comisiones mensuales y un monto en el momento de su jubilación para obtener dicho fondo de estas empresas.

El estado obliga a ahorrar  el 10% del salario mensual del trabajador. Pero bien sabemos que no es el total que cada chileno debe pagar a final de mes ya que a ese 10% falta sumar la comisión que su AFP decida.

 

¿Qué AFPs hay en Chile?

El Mercado de AFP de Chile ha sufrido numerosos cambios desde su inicio. La gran cantidad de ventas y fusiones ha hecho que, en la actualidad, solo haya 6 Administradoras de Fondos de Pensiones en el Mercado Chileno. A continuación el listado de las AFPs de Chile:

  • AFP Capital
  • AFP Cuprum
  • AFP Habitat
  • AFP Modelo
  • AFP Planvital
  • AFP Provida

 

Las AFPs: Sistema de pensiones Chileno

El Sistema de Seguridad Chileno constituye la estructura de las AFPs, la misión de este sistema es generar un ahorro para los trabajadores para que puedan ser autosuficientes económicamente en el momento de su jubilación, y también tiene otro propósito que es aportar seguridad a la familia en caso de accidente laboral.

Principales aspectos de sistema de pensiones

Pilar Solidario

  •  Previene la pobreza en la tercera edad
  • Las prestaciones provienen de los impuestos generales de la Nación.

Pilar Contributivo

  • Capitalización individual
  • Afiliación obligatoria para trabajadores independientes y afiliados voluntarios

Pilar Voluntario

  • Formado por planes de ahorro Previsional Voluntario (APV) y cuentas de ahorro voluntarias
  • Hay beneficios del ahorro voluntario.

 

 

¿Podemos elegir nosotros mismos nuestra AFP?

Si usted es un cliente nuevo para las AFPs, no puede elegir libremente la AFP que más le convenga. Ya que desde agosto de 2010 existe una ley que obliga a los nuevos trabajadores a incorporarse a la AFP que haya ganado la última licitación y permanecer todo el tiempo que la licitación esté vigente. Actualmente en el periodo 2016-2018 AFP Planvital es quien ganó la subasta y establece un periodo de permanencia de 24 meses.

Una vez superado el plazo de licitación, los afiliados tienen la oportunidad de cambiar su AFP todas las veces que consideren necesarias. Existen en este momento 6 Administradoras de fondos de pensiones en Chile.

A la hora de decidir a cual debemos confiar nuestros ahorros está bien hacer un análisis previo donde puedes comparar las comisiones de cada una y también ver el número de afiliados de cada empresa para que se pueda orientar mejor.

Además de analizar cada administración y compararlas ahora también puede calcular el coste provisional que le supondría.

Las empresas administradoras de fondos de pensiones, tienen la capacidad de operar en mercados de riesgo. A través de un sistema de clasificación que indica y diferencia entre instrumentos elegibles y no elegibles.


 

¿Dónde invierten las AFPs?

Las administradoras de fondos de pensiones (AFP), invierten en los instrumentos que el Banco Central de Chile y la superintendencia de AFPs determina. Estos se dividen en dos grupos:

RENTA Fija

- Títulos del Banco Central

- Tesorería General de la República

- Depósitos a plazo

- Pagaré

- Letras hipotecarias

RENTA Variable

- Acciones

- Bonos

- Fondos de Inversión/ Fondos Mutuos

Certificados bancarios (ADR

 

La Superintendencia de Pensiones se encarga de fiscalizar las inversiones del fondo de pensiones, a través del DL3500 y otras normas asociadas que regulan distintos aspectos como las inversiones, beneficios,etc.

Este organismo está vinculado y relacionado directamente con el estado a través del Ministerio de Trabajo y Previsión Social. Otras entidades como hacienda, el Consejo Técnico de inversores entre otros se encarga de controlar otras áreas del sistema de pensiones.

En el siguiente enlace puede ver cual es su perfil de riesgo y así entender mejor en que titulos es mejor invertir.

 

Los fondos de las AFPs

Cada fondo de las AFP está invertido como bien hemos explicado en el apartado anterior con instrumentos de renta fija y renta variable. Estos fondos se diferencian por su nivel de recursos invertidos en títulos financieros de renta variable, caracterizados por tener mayor riesgo y mayor rentabilidad esperada.

¿Qué son los multifondos?

El sistema de multifondos es la administración de 5 fondos de pensiones por parte de cada AFP. Los fondos se diferencian por la proporción de su portafolios. Son elegidos por los afiliados y se han dado a conocer con el nombre de letras: A, B, C, D, E.

 

¿Cuál es el objetivo de los multifondos?

El principal objetivo es aumentar el valor esperado de las pensiones para los afiliados y su rentabilidad. La creación de este sistema de multifondos permite a los afiliados poder seleccionar distintas alternativas de inversión basándose en sus preferencias.

¿Podemos diferenciar los multifondos?

Si es posible diferenciar cada fondo, ya que cada uno está compuesto con proporciones distintas de títulos de renta variable y fija. El fondo A, tiene mayor inversión de renta variable lo  que significa que tiene un mayor riesgo y un mayor retorno a largo plazo. En cambio el ipo E tiene mayor proporción de inversiones de renta fija por lo que conlleva a un menor riesgo y un menor retorno a largo plazo.

  Límie Máximo permitido Límite mínimo Obligatori
Fondo A- Más Riesgoso 80% 40%
Fondo B - Riesgoso 60% 25%
Fondo C - Intermedio 40% 15%
Fondo D - Conservador 20% 5%
Fondo E- Más Conservador 5% 0%


 

¿Los afiliados eligen su propio fondo?

- Cotizaciones de ahorro obligatorio

Si es posible elegir indistintamente un fondo, aunque la ley protege a los que están más cerca de jubilar. Es decir los afiliados no pensionados, hombres hasta 55 y mujeres hasta 50 años pueden elegir cualquiera de los 5 fondos. Pero los afiliados hombres a partir de 56 y mujeres desde 51 años no pensionados, pueden optar a cualquiera de los cuatro fondos (B, C, D, E). Y los pensionados pueden optar entre los tres fondos de menor riesgo (C, D, E).

- Cotizaciones de ahorro previsional voluntario

En este caso no hay ninguna excepción para poder optar a ninguno de los cinco fondos.

 

¿Puedo cambiarme de AFP?

Si, si es posible cambiarse de AFP. Según la Superintendencia de Pensiones de Chile, puedes hacerlo cada vez que lo desees, incluso si estás pensionado. Lo primero que debes hacer es contactar con la AFP a la cual deseas cambiarte, ya sea de forma personal o a través de un agente de venta, actualmente, también es posible hacer este proceso a través de internet, si tienes la clave de seguridad.

Recuerda que ningún agente de ventas de ninguna AFP debe ofrecerte algún tipo de incentivo económico para cambiarte de AFP, tú debes escoger la que más te convenga, basándote en los costos, en la rentabilidad y en la calidad del servicio que preste la AFP.

Para cambiarte de AFP debes seguir los siguientes pasos:

  • Firmar la orden de traspaso
  • Firmar declaración jurada sobre prohibición de compensación económica
  • Elegir el tipo de fondo donde vas a meter tus ahorros, en caso de no elegir, se te asignara alguno de acuerdo a tu edad
  • Usted estará afiliado a una nueva AFP desde el primer día del mes siguiente y su primera cotización debe ser pagada en el mes subsiguiente

 

Tipos cuenta que ofrecen las AFPs

El sistema Chileno de pensiones ofrece exactamente 3 tipos de cuantas:

TIPOS DE CUENTAS

Cuenta de capitalización Individual

- El registro va a nombre de cada afiliado

- Obligatorio para trabajadores dependientes e independientes

- Al finalizar la vida activa el capital se devuelve al afiliado. La cantidad de las pensiones depende de lo ahorrado y la rentabilidad de los fondos

Cuenta de Ahorro Voluntario

- Es una cuenta independiente

- El afiliado puede depositar de forma voluntaria con el fin de ahorrar y mejorar su pensión

- La rentabilidad de esta cuenta va unida al régimen tributario general dispuesto en la Ley de la Renta

- Permite adelantar la edad de jubilación

Cuenta de ahorro de Indemnización

- Indemnización determinada por contrato

- Sustituye la indemnización legal

- Aplicable cuando lo marca la ley



Las AFPs han pasado a ser una herramienta muy importante en el futuro de nuestras vidas. Su tranquilidad económica a la hora de jubilarse depende de la decisión que tome ahora. Por eso hay que dedicarle tiempo y analizar los distintos fondos para conseguir el que mejor se adapte a nuestro perfil y necesidades.
 

AFP Chile: Vídeo explicativo

AFP Chile: ¿Qué son y en qué AFP estoy?

Manual para planificar tu jubilación

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¿Cómo cambiar de fondo AFP?
Comparativo AFPs: Capital, Habitat, Modelo, Planvital y Provida
  1. #1

    carloscastillo

    Excelente resumen de las AFPs para adentrarnos en el mundo de nuestro futuro. Todos sabemos que las AFPs tienen muchas cosas que mejorar, considero que hay que rescatar lo mejor y sacar el máximo provecho. Pues creo que nuestro futuro depende de las decisiones que tomemos hoy. No dejemos nuestro futuro al gobierno de turno.

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