El Ahorro Previsional Voluntario (APV) se mantiene como una de las herramientas más poderosas disponibles en Chile para complementar las cotizaciones obligatorias, optimizar impuestos y asegurar un retiro más sólido. En 2025, el APV refleja un crecimiento sostenido, con más de 180.000 chilenos invirtiendo y administrando más de US$1.000 millones.
La experiencia APV 100% digital vs. lo tradicional
Si bien el APV puede abrirse en diversas instituciones (bancos, AFPs, corredoras, compañías de seguros o plataformas digitales), la diferencia clave reside en la experiencia de usuario, la transparencia de costos y la flexibilidad de inversión. Muchas instituciones tradicionales, con procesos presenciales y comisiones que pueden resultar un poco elevadas, hacen que el proceso sea más engorroso de lo necesario.
Fintual, por su parte, se posiciona como una solución digital que simplifica el APV y se alinea con el perfil del inversor moderno. Puedes abrir tu cuenta 100% online en minutos, lo que es un tremendo plus para quienes valoramos nuestro tiempo.
- Proceso Digital Rápido: Abre tu cuenta en minutos desde la comodidad de tu hogar.
- Claridad de Costos: Todos los costos son completamente visibles desde la aplicación.
- Automatización: Puedes automatizar tus aportes, asegurando la consistencia en tu ahorro.
- Asesoría: Fintual proporciona información para que elijas el régimen tributario más conveniente para tu perfil.
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Si ya tengo un APV, ¿es fácil trasladarlo a Fintual?
Absolutamente sí. Una preocupación común del inversor es si perderá los beneficios acumulados o si el trámite será una lata. Si ya tienes una cuenta de APV en otra institución, puedes trasladarla a Fintual sin perder los beneficios acumulados.
De hecho, Fintual ofrece asistencia gratuita para realizar este traslado, encargándose de la mayoría de los trámites. En pocas palabras, ellos te acompañan en la portabilidad para que solo te preocupes de seguir invirtiendo.
De hecho, Fintual ofrece asistencia gratuita para realizar este traslado, encargándose de la mayoría de los trámites. En pocas palabras, ellos te acompañan en la portabilidad para que solo te preocupes de seguir invirtiendo.
¿Cómo elegir el régimen tributario de mi APV (A o B) para optimizar mis impuestos?
El APV ofrece dos regímenes (A y B), y la elección es crucial porque determina si obtienes una bonificación estatal inmediata (A) o una rebaja de impuestos hoy (B). Fintual facilita la elección del régimen más adecuado para tu perfil, pero como inversor, debes entender la lógica detrás de cada uno.
Régimen A: La Bonificación Estatal
El Régimen A está diseñado para perfiles con ingreso imponible mensual inferior a $4.600.000 CLP (aproximadamente, tasa marginal de 0% a 13,5%).
- Beneficio: Recibes una bonificación estatal anual del 15% sobre lo ahorrado, con un tope de 6 UTM (alrededor de $411.888).
- Impuestos: El impuesto se paga al momento del retiro, y solo aplica sobre la rentabilidad generada si se retira antes de la jubilación.
- Recomendación de Fintual: Este régimen es ideal para trabajadores independientes que buscan cubrir lagunas previsionales y obtener la bonificación garantizada del Estado.
Régimen B: La Rebaja Tributaria Hoy
El Régimen B es más adecuado para perfiles con ingreso imponible mensual igual o superior a $4.600.000 CLP (tasa marginal del 23% o más).
- Beneficio: Permite deducir los aportes realizados (hasta 600 UF) de tu base imponible, reduciendo el Impuesto Global Complementario (IGC) anual. Ejemplo: Si aportas el máximo (600 UF) y estás en el tramo del 35%, puedes ahorrar hasta 210 UF en impuestos ese año.
- Impuestos al Retiro: Los retiros tienen una retención inicial del 15% como anticipo, que se ajusta en la declaración anual de renta según tu tramo de IGC. Si la retención excede tu impuesto real, el SII devuelve la diferencia.
¿Puedo cambiar de régimen si mi situación económica mejora o empeora?
Si tu situación económica cambia, puedes modificar el régimen para futuros aportes. Es importante destacar la flexibilidad del APV. Además, los usuarios con ingresos superiores a los $4,6 millones pueden combinar ambos regímenes para equilibrar rentabilidad y tributación, lo que representa una estrategia fiscal avanzada y poderosa.
Y si bien el incentivo tributario es grande, debemos ser claros sobre los límites del aporte.
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¿Cuáles son los límites de aporte, la flexibilidad de inversión y las consecuencias de un retiro anticipado?
El límite de aporte global anual, sumando los aportes realizados en los regímenes A y B, es de 600 UF. Este tope garantiza que el beneficio fiscal se mantenga acotado dentro de la normativa chilena.
Mientras el dinero permanece en tu cuenta APV, puedes moverlo entre distintos fondos sin generar impuestos, manteniendo la rentabilidad compuesta.
¿Qué sucede si necesito retirar mi dinero antes de jubilarme?
El APV está diseñado para el largo plazo, y el retiro anticipado reduce los beneficios acumulados. Aunque no existen multas directas, el sistema siempre premia a quienes mantienen el ahorro hasta el retiro efectivo.
Régimen | Consecuencia del Retiro Antes de Jubilar |
A | Si el retiro es parcial, se descuenta el 15 % del monto retirado de la bonificación estatal. Si es total, se pierde la bonificación completa. |
B | El retiro se suma a tu ingreso anual y tributa según tu tramo del Impuesto Global Complementario (IGC). Se aplica una retención del 15 % como anticipo. |
Entender estas consecuencias es vital para el inversor. El APV debe ser considerado un dinero intocable que busca maximizar el diferimiento y las bonificaciones fiscales.
¿Qué tan importante es la rentabilidad, el desempeño histórico y la transparencia en mi elección de APV?
La rentabilidad del APV depende del horizonte de inversión, el tipo de fondo (renta fija, balanceado o variable) y las comisiones de administración. A octubre de 2025, por ejemplo, la serie APV de Risky Norris reportó una rentabilidad real anualizada de 23.85% para el período entre el 1 de octubre de 2024 y el 30 de septiembre de 2025, ajustada por inflación en UF. Esta cifra refleja el rendimiento descontando el efecto de la inflación en Chile.
En Fintual, todos los costos son visibles desde la aplicación, y la plataforma publica sus resultados, permitiendo comparar el rendimiento real neto de costos.
¿Por qué elegir Fintual para tu APV?
El APV es una herramienta tributaria estratégica que permite reforzar tu pensión obligatoria, anticipar la jubilación y mejorar tu planificación financiera.
En un entorno que exige digitalización y transparencia, Fintual integra ahorro, inversión global y claridad fiscal en una sola experiencia, ofreciendo:
- Apertura online en minutos.
- Portafolios automatizados.
- Costos claros y transparentes.
- Un producto regulado por la CMF.
Si buscas una opción inteligente, digital y rentable para optimizar impuestos y asegurar tu futuro, Fintual es la alternativa ideal.
Infórmate de las características esenciales de la inversión en los fondos mutuos de Fintual. Están en sus reglamentos internos, que puedes ver en la CMF y en fintual.cl/docs. La rentabilidad o ganancia obtenida en el pasado por los fondos, no garantiza que ella se repita en el futuro. Los valores de las cuotas de los fondos mutuos son variables. La rentabilidad es fluctuante, por lo que nada garantiza que las rentabilidades pasadas se mantengan en el futuro.
Preguntas frecuentes
No existe un monto mínimo legal. Lo importante es que el aporte sea constante y se ajuste a tu presupuesto. En plataformas digitales como Fintual, puedes empezar con sumas pequeñas, lo que lo hace muy accesible.
Sí. La ley permite tener cuentas de APV en varias instituciones a la vez. Sin embargo, para efectos de los topes de beneficio fiscal (600 UF anuales y 6 UTM para el Régimen A), todos los aportes se suman. Lo ideal para simplificar es consolidar tu ahorro en la plataforma que ofrezca las mejores comisiones y rentabilidad.
Absolutamente. El APV no forma parte de la masa hereditaria y, si designas beneficiarios en vida, el dinero puede ser entregado rápidamente a ellos en caso de tu fallecimiento a través de una pensión de sobrevivencia, sin pasar por el proceso de posesión efectiva. Esto es un tremendo beneficio de planificación patrimonial.
Si tus ingresos bajan o quedas sin trabajo, no estás obligado a seguir aportando a tu APV. Los aportes son voluntarios y puedes pausarlos o reducirlos cuando sea necesario, sin penalización. El dinero que ya tienes invertido seguirá generando rentabilidad.
Sí. Para aprovechar el beneficio tributario (sea la bonificación del 15% del Régimen A o la rebaja del Régimen B), debes informar tus aportes en la Declaración de Renta anual ante el Servicio de Impuestos Internos (SII). Las instituciones donde tienes tu APV (como Fintual) enviarán la información correspondiente al SII.
