Te entregaron un cheque a nombre de otra persona y no sabes si el banco te lo va a pagar. La respuesta corta es sí, pero solo si esa persona lo endosa correctamente.
Te explicamos cómo funciona el endoso en Chile, qué tipos de cheque se pueden traspasar y cuándo el banco puede protestarlo.
Puntos clave
- El endoso permite cobrar un cheque de otra persona.
- El cheque nominativo no se transfiere a terceros: solo a un banco para cobro.
- La firma del endoso va al reverso del cheque.
- Errores de forma o falta de fondos provocan el protesto.
Conce el cheque
Un cheque es un documento contable de valor que le permite a una persona ser autorizada a cobrar y extraer dinero de una cuenta (por el titular), además de extenderle a otra persona una autorización para retirar cierto monto de dinero de su cuenta, figurando en dicho documento, sin la necesidad del titular de la cuenta bancaria.
Por lo que el cheque es un título de valor a la orden o al portador y mediante el cual una persona "librador", ordena a un banco pagar a la vista una suma de dinero en favor de una tercera persona, la que se denomina como "beneficiario".
Un cheque es una orden de pago puesta por escrito que permite a la persona que lo recibe cobrar una cierta cantidad de dinero que está estipulada en el documento y que debe estar disponible en la cuenta bancaria de quien lo emite. Según la CMF, existen distintos tipos de cheque: al portador, a la orden, nominativo y cruzado.
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¿Puedo cobrar un cheque a nombre de otra persona?
Es posible cobrar un cheque a nombre de otra persona mediante lo que se conoce como endoso.
Un cheque endosado es un documento que se traspasa a una persona diferente del titular original para que ésta lo cobre. Un cheque se endosa, por tanto, con el objetivo de traspasar el dominio y poder de cobro de una persona a otra.
Características del endoso
Los cheques endosados cuentan con las siguientes características, según la CMF:
- El cheque es transferido a un tercero para que sea cobrado por una persona distinta de la especificada originalmente. Solo se pueden endosar los cheques girados a la orden o al portador.
- Pueden ser reendosados, es decir, puede endosarse el mismo cheque en más de una ocasión.
- Los cheques nominativos no se pueden endosar a un tercero: la CMF establece que solo pueden endosarse a un banco, y exclusivamente en comisión de cobranza (para que el banco lo deposite en tu cuenta).
¿Cómo se endosa un cheque?
El endoso del cheque se realiza poniendo, el beneficiario original del mismo, su firma en el reverso del cheque. De esta forma, el beneficiario lo transfiere en dominio, lo entrega en cobro o lo constituye en prenda.
- El endoso debe ser realizado siempre por la misma persona que lo ha recibido como beneficiario.
- Cuando sea una empresa quien extiende el cheque, se debe completar el endoso con la expresión "por poder" o "p.p.", indicando también el nombre de la empresa, institución o corporación hacia quien va dirigido. Si falta este requisito, el banco protesta el cheque por endoso incompleto.
Reendosar un cheque
El reendoso sigue la misma estructura: se firma también en la parte posterior del cheque, bajo la firma o las firmas ya existentes.
Según la naturaleza del cheque, se podrá cobrar en caja o depositarse en la cuenta corriente. En el caso de que el cheque se deposite en la cuenta corriente, se debe firmar en el reverso y es, también, indispensable que se agregue el número de cuenta junto a la firma.
Ten en cuenta que la autenticidad de la firma colocada en un endoso es materialmente imposible que pueda controlarse. Por este motivo, ningún banco puede responsabilizarse por endosos falsificados.
Tipos de cheques en Chile
Según la CMF (Comisión para el Mercado Financiero), estos son los tipos de cheque que existen en Chile:
- Cheque al portador: lo puede cobrar cualquier persona que lo presente al banco, sin necesidad de endoso.
- Cheque a la orden: se gira a nombre de una persona específica, pero admite endoso para transferirlo a otra.
- Cheque nominativo: se gira a nombre de una persona específica y no admite endoso a terceros, solo a un banco en comisión de cobranza.
- Cheque cruzado: lleva dos líneas paralelas en el anverso. El dinero no se puede cobrar en caja: debe abonarse en una cuenta bancaria a través de un banco intermediario.
¿Qué es el protesto de cheques?
Protestar un cheque es dejar constancia de que fue presentado a cobro y no pagado por el banco. Esto puede darse por diferentes motivos. Al quedar protestado, el cheque no podrá pagarse.
La ley no especifica taxativamente todas las situaciones que podrían generar la falta de pago. Puede existir más de una causal de protesto por un mismo cheque; la normativa de la CMF define un orden de prioridades que los bancos deben respetar:
- Causales por forma: el banco protesta un cheque por causales de forma si existe uno o más errores al emitirlo. Los errores más comunes son:
- Disconformidad de firma
- Fecha inexistente
- Diferencia entre el monto indicado en cifras y el escrito en letras
- Otros motivos de forma
La norma indica que "el cheque se protestará por estos motivos, si lo exige el portador o si se cobra por intermedio de otro banco, pero sin entrar a discriminar si se presenta a cobro dentro del plazo de vigencia, si hay orden de no pago del documento, si en la cuenta existen fondos suficientes o si ella está cerrada".
- Causales por caducidad: los cheques disponen de un plazo para presentarlos a cobro. Si el plazo vence, el banco debe protestarlos por caducidad.
Para definir el plazo de un cheque se debe considerar la oficina sobre la cual fue girado (aquella donde se abrió la cuenta corriente), sin importar la oficina en que se presenta a cobro el documento. Si el cheque no indica el lugar de giro, se presume extendido en la plaza en que funciona la oficina sobre la cual fue girado.
- Causales por orden de no pago: el cheque es una orden de pago, siendo un mandato para el banco librado, y dicha orden puede ser revocable. El banco debe no pagar el cheque si así lo ordena la persona que lo emitió.
El banco debe cumplir la orden sin verificar el motivo ni revisar si la cuenta tiene fondos suficientes, aunque debe indicarlo en el acta de protesto. Solo si el librador dio la orden de no pago por robo, hurto o extravío sin fundamento real, la revocación constituye delito según la ley del giro doloso de cheques, siendo responsable de los perjuicios al beneficiario.
- Causales por falta de fondos o cuenta cerrada: el banco revisa si la cuenta corriente tiene fondos para pagar el monto total y si la cuenta está abierta. Si no hay fondos suficientes o la cuenta está cerrada, protesta el cheque por esa causal. Si la cuenta estuviera cerrada pero existieran fondos, el banco igual tiene la obligación de pagarlo.
Preguntas frecuentes sobre el cobro de cheques a nombre de otra persona
Sí, siempre que la persona que aparece como beneficiario lo endose firmando al reverso del documento. Sin ese endoso, el banco no te lo paga.
No a un tercero directamente. Según la CMF, el cheque nominativo solo puede endosarse a un banco en comisión de cobranza, es decir, para que el banco lo deposite en tu cuenta.
No se puede cobrar en caja. El dinero debe abonarse en una cuenta bancaria a través de un banco intermediario, según establece la CMF.
Puede reendosarse más de una vez. Cada nuevo endoso se firma en el reverso, debajo de la firma anterior.
Lo protesta por causal de forma. Por ejemplo, si la firma no coincide o si falta la mención por poder cuando endosa una empresa.
Cobrar un cheque a nombre de otra persona en Chile es posible, pero depende del tipo de cheque y de que el endoso esté bien hecho. Si el cheque es nominativo, revisa primero si tu banco acepta el depósito en comisión de cobranza.
Y si detectas cualquier error de forma antes de presentarlo a cobro, corrígelo con quien te lo entregó: te ahorra un protesto y una vuelta innecesaria al banco.
