¿Cómo calcular los intereses de un préstamo bancario?

Cuando solicitamos un préstamo bancario, se nos suele hablar de intereses pero, ¿Cómo calcular los intereses de un préstamo bancario? Para saber cuánto debes pagar por un préstamo es necesario conocer algunos conceptos básicos que desarrollaremos en las próximas líneas. 
 
 
¿Cómo calcular los intereses de un préstamo bancario?
 

 
 

Consideraciones antes de calcular los intereses de un préstamo bancario.

Para poder calcular los intereses de un préstamo bancario es necesario conocer algunos términos o aspectos que influyen en el importe final del préstamo:
  • Tasa o tipo de interés: siendo la suma de dinero generalmente expresada en porcentaje, que la entidad financiera te cobrará por el préstamo.
  • Comisiones de cancelación -total o parcial-: en algunas entidades financieras deberás pagar una comisión por abonar algún adelanto ya sea parcial o total, antes de la fecha de pago correspondiente. 
  • Gastos adicionales: normalmente conformados por seguros o gastos de tramitación. 
  • Plazo de amortización: es el tiempo efectivo del préstamo y dentro del cual tendrás que conseguir la liberación de la deuda. 
  • Monto de la cuota mensual: siendo la cantidad del importe mensual que deberás tomado en cuenta la suma de capital, interés, seguros y todos los gastos asociados.
 
 

¿Cómo se calculan los intereses de un préstamo bancario?

Al realizar una solicitud de préstamo, debes saber que la cantidad que solicites es denominada como capital inicial. Los intereses son calculados por períodos de tiempo (comúnmente de un mes) mientras dure la deuda. Por lo que podríamos consideras tres tipos de interés: 
 
 

Interés Fijo

El interés del tipo fijo es aquel que se mantiene constante durante la vigencia del préstamo, siendo independiente de la tasa de interés actual que exista en el mercado, por lo que no debes preocuparte si esta última sufre alguna variación, pues no te afectaría en nada. Para calcularla será necesario conocer  el promedio de las tasas de interés de los meses anteriores. Generalmente este tipo de interés es aplicado a un plazo de amortización entre los 12 y 15 años.
 
 

Interés Variable

 El Interés del tipo variable, es revisado y actualizado por la entidad financiera, viéndose afectado por  los cambios que se presenten en la tasa de interés vigente en el mercado, por lo cual, en caso de bajar te será beneficioso, sin embargo al subir también podría perjudicarte. Mayormente su cálculo se establece en un rango promedio en el que oscila la tasa de interés y es aplicada cuando el plazo de amortización supera los 15 años.
 
 

Interés Mixto

El interés de tipo mixto, es el resultante de combinar el interés fijo y el variable, en el cual, los primeros años (normalmente entre 1 o 2 años) la tasa de interés aplicada al préstamo es fija, y el tiempo restante es sometido a una tasa de interés variable
 
 

Tasa de interés: ¿Cómo calcularla?

Para calcular la tasa de interés de un préstamo, será necesario recordar los siguientes factores:
  • Tasa de interés 
  • Monto del préstamo 
  • Plazo de pago
 
 
Cuando pides un préstamo a una entidad bancaria, te estás comprometiendo a devolver el monto solicitado más los intereses que se hayan estipulado, estos representan la ganancia que obtiene la entidad financiera. Para esto, el interés simple generado por el capital invertido se va a mantener igual en todos los períodos, siempre que no varíe ni la tasa ni el plazo. Para calcular la tasa de interés simple se puede utilizar la siguiente fórmula: 
 
Tasa de interés: ¿Cómo calcularla?
 

 
Donde:
 
C: monto inicial del préstamo.
i: Tasa de interés.
t: cantidad de períodos.
 
 
Supongamos que solicitas un préstamo por $500.000 pesos, a una tasa de interés del 2% a un plazo de financiamiento de 6 meses, al sustituir los valores en la fórmula anterior obtenemos: 
 
  • Capital inicial: $500.000
  • Interés mensual: 2%, que equivale a $10.000
  • Total de interés durante seis meses: $60.000
  • Capitalización mensual de: $10.000
  • La capitalización total de: $60.000
  • Total a pagar: $560.000
 
 

Tasa de Interés en Chile

La aplicación de la tasa de interés en el préstamo debe realizarse directamente al capital inicial financiado, tomando en cuenta el tipo de interés que se haya escogido (fijo, variable o mixto) y el plazo de amortización que se haya pactado. En Chile, cuando se habla de tasa de interés aplicada a préstamos se debe tener en cuenta la Carga Anual Equivalente (CAE) de manera que puedas obtener un monto más exacto que terminarías pagando a la entidad financiera. 
 
En Chile, se estableció que en los créditos se aplique una tasa de interés máxima convencional, es decir el nivel máximo al que puede llegar una tasa de interés. La Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras es la entidad que la establece, y en caso de aplicarse una tasa de interés que supere el límite establecido, es motivo suficiente para aplicar una sanción legal.
 
 

¿Qué factores influyen en la tasa de interés de Chile?

La tasa de interés se ve influida por diferentes factores a nivel país, como:
  • La situación de los mercados de acciones del país
  • Las expectativas sobre la inflación y la deflación
  • La preferencia por la liquidez
  • El nivel de riesgo asociado al tipo de activo, a mayor el riesgo que asumen los inversores, mayor el interés asociado.
 
 

Tipos de Tasas de Interés en Chile

En Chile podemos conseguir los siguientes tipos de tasas de interés
 

Tasa máxima convencional

  • Se establece en el Art.6 de la Ley 18.010 y se fija mensualmente por la CFM. 
  • No puede ser mayor al 50% del interés corriente vigente a la fecha en que se celebra el crédito.
  • Es aplicada a créditos inferiores a 200 UF, con un plazo de financiamiento definido a más de 90 días. 
 
 

Tasa corriente

Es fijada por la SBIF. En los créditos, esta tasa de interés se precisa de acuerdo al monto y el plazo pactado. 
 
 

Tasa nominal

Es determinada por cada entidad financiera, ajustada a los límites legales establecidos por la SBIF. Habitualmente muestra el porcentaje que se cobra por el préstamo a un plazo mensual, trimestral o semestral. En la tasa nominal  no se incluyen valores como el de los gastos administrativos, operacionales o de seguros. 
 
 

Tasa anual efectiva

También denominada tasa anual equivalente (TAE), es donde se incluye además del porcentaje de la tasa de interés nominal, otros gastos contenidos por el crédito (seguros, costos por transferencias, entre otros), para calcular cuánto es exactamente el pago anual por el financiamiento.
 

 
 Para concluir, llegada la hora de solicitar un préstamo es conveniente conocer el tipo de interés que será aplicado al crédito, una información que te será de ayuda para tomar una decisión definitiva es solicitar a la entidad el cuadro de amortización de acuerdo al interés, así podrás determinar la conveniencia de la solicitud del préstamo. Si quieres saber un poco más, te invitamos a visitar nuestros artículos relacionados y a participar en nuestro blog. 
 
 
  1. en respuesta a Jorge Rivera Marques
    -
    #14
    29/06/21 06:07
    Buenos días como puedo aseder para un préstamo solicito información
  2. en respuesta a Jorge.Escobar.Rodrig
    -
    #10
    13/02/20 20:29

    Antes de lo pactado no sucede nada. Después de lo pactado generará intereses por mora

    Saludos!

  3. #9
    07/02/20 21:52

    Saludos, soy de la carrera de Ing. de Sistemas y tengo un proyecto en relacion a este tema... que pasa si como cliente pago mi cuota dias antes de lo pactado y si pago dias despues de lo pactado, agradeceria su ayuda.

  4. en respuesta a Antonio Morandy
    -
    #8
    28/01/20 14:27

    Exacto!

  5. en respuesta a Jorge Rivera Marques
    -
    #7
    27/01/20 18:14

    Amigo tengo una formula de calcular el interes mensual
    Ejemplo: si tienes un capital de 4.000.000$, la tasa de 1,5, y el plazo en dias es de 1600 harias algo como esto
    Interes = (((4.000.000 * 1,5) / 100) / 30) * 1600
    el monto mensual de interés serian 3.200.000 $

  6. en respuesta a Andrea Broseta
    -
    #3
    24/07/18 09:50

    OK,gracias

  7. en respuesta a Jorge Rivera Marques
    -
    #2
    24/07/18 07:25

    Hola Jorge, aquí puedes simular y encontrar el valor de la cuota, dependiendo del plazo, monto y tasa de interés mensual: http://www.clientebancario.cl/simuladorcuantopagarmensualmente/aplicacion?indice=101.7.1

  8. #1
    23/07/18 20:18

    Bueno,y la fórmula para calcular el interés? no la veo por ningún lado.