Las políticas de AML (Anti Money Laundering o “antilavado de dinero”) en los exchanges de criptomonedas son un componente crucial para la seguridad de este mercado emergente. Tales políticas están diseñadas para prevenir y detectar actividades ilícitas, como el lavado de dinero y la financiación del terrorismo. Esto se pretende lograr asegurando que las operaciones en los exchanges sean transparentes y cumplan con las regulaciones.
¿Qué son las políticas de AML en los exchanges de criptomonedas?
En términos sencillos, las políticas de AML son procedimientos y medidas implementadas por los exchanges para verificar la identidad de sus usuarios y supervisar las transacciones que ellos hacen. Esto implica la recopilación de información personal, como documentos de identificación, y la realización de análisis de riesgos para identificar posibles actividades sospechosas, como transferencias grandes o repetidas de fondos.
Un ejemplo práctico de estas políticas sería el proceso de verificación de identidad que muchos exchanges requieren al registrar una cuenta. Es sumamente común que este tipo de plataformas pidan a los usuarios documentos como una identificación personal y una prueba de domicilio. Así se evita, por ejemplo, la creación de cuentas con nombres falsos o que una sola persona administre decenas de cuentas para llevar a cabo actividades ilícitas con ellas.
Regulaciones y leyes que requieren políticas de AML en los exchanges de criptomonedas
La regulación con respecto a las criptomonedas varía en cada país. Por lo tanto, también son diferentes los requisitos que los exchanges de criptomonedas tienen para operar en cada uno de ellos. A nivel global, varios países implementan severas políticas de AML para garantizar la integridad de los servicios financieros que tienen lugar en su territorio, incluidos los relacionados con criptomonedas.
Por ejemplo, en Estados Unidos las plataformas de criptomonedas deben cumplir con las normativas del Bank Secrecy Act (BSA) y registrarse como negocios de servicios monetarios. De manera similar, en Reino Unido deben registrarse y cumplir con las debidas diligencias en la identificación de usuarios dictaminadas por la entidad supervisora, la Financial Conduct Authority (FCA).
En Chile, la regulación de las criptomonedas y las políticas de AML se comenzó a abordar de forma más específica desde 2003, con la creación de la Unidad de Análisis Financiero (UAF) a partir de la ley 19.913. Posteriores modificaciones a esa ley en años venideros añadieron más facultades para incluir tecnologías en esos entonces inexistentes, como las criptomonedas y las plataformas fintech (finanzas tecnológicas).
Dentro de esta ley, se especifican las obligaciones que recaen sobre los intermediarios financieros, lo cual incluye a los exchanges de criptomonedas. La normativa chilena exige a estos intermediarios llevar a cabo una debida diligencia sobre sus clientes, recopilando información detallada sobre la identidad y actividad económica de los usuarios.
También la Ley Fintech, que entró en vigencia en febrero de 2023, determina la obligatoriedad de registrarse ante la Comisión del Mercado Financiero (CMF) de Chile para brindar servicios financieros en el país. Además de la aprobación de la CMF, también deberán registrarse en el Registro de Prestadores de Servicios Financieros de Chile.
Un ejemplo práctico de cómo estas leyes se aplican en Chile sería la obligación de los exchanges de reportar transacciones sospechosas a las autoridades competentes. Un informe de la UAF detalla que Chile fue el país con menor riesgo de lavado de activos en Latinoamérica y el Caribe en 2022, según la 11ª edición del Índice Antilavado de Dinero (AML 2022, por su sigla en inglés) que publica el Instituto de Gobernabilidad de Basilea.
Importancia de las políticas de AML para los exchanges de criptomonedas
Las políticas de antilavado de dinero desempeñan un papel crucial para los exchanges de criptomonedas. Esto se debe a que proporcionan un marco regulador que aumenta la transparencia y legalidad en un mercado en constante evolución y crecimiento, pero al que también se acercan actores con intenciones espurias.
Además de ayudar a detectar y mitigar posibles actividades ilícitas, las políticas de AML contribuyen a la legitimación de las criptomonedas en el ámbito financiero tradicional. Cumpliendo estas reglas de juego, los exchanges se equiparan con las demás instituciones y empresas en cuanto a sus obligaciones, lo que también los habilita a conseguir similares derechos. Esto abre nuevas oportunidades de inversión y participación para los usuarios, al tiempo que reduce el riesgo de acciones regulatorias adversas.
En un sentido más amplio, la implementación efectiva de políticas de AML fortalece la credibilidad del mercado de criptomonedas, atrayendo a inversores institucionales y minoristas por igual. Seguramente, hitos como la —todavía potencial— aprobación de fondos cotizados en bolsa (ETF) de Bitcoin en Estados Unidos no serían posibles en mercados tan regulados de no ser por las prácticas AML, cada vez más comunes en la industria.
Esto no solo impulsa el crecimiento sostenible del sector, sino que también contribuye a la construcción de un entorno financiero digital más seguro y confiable en América Latina y en todo el mundo.
¿Por qué los exchanges de criptomonedas necesitan implementar políticas de AML?
Los exchanges de criptomonedas no solo han aplicado políticas de AML con el paso de los años, sino que también las complementaron con procedimientos KYC (Know Your Customer o “conozca a su cliente”) cada vez más avanzados.
Por ejemplo, solicitan fotografías y videos para identificar los rasgos faciales de una persona y los combinan a su vez con datos entrecruzados con organismos estatales para comprobar la vericidad de la información que los clientes proveen.
Esto no es aleatorio, sino que tiene razones más que fundamentadas por los beneficios que les brinda y los riesgos que les permite prevenir. A continuación, ahondaremos en estas cuestiones en detalle.
Beneficios de las políticas de AML para los exchanges de criptomonedas
La implementación efectiva de políticas de AML trae una serie de beneficios para los exchanges de criptomonedas. En primer lugar, lo ya mencionado: estos lineamientos ofrecen una protección contra actividades ilícitas como el lavado de dinero y la financiación del terrorismo. Es un paso vital para salvaguardar la reputación y legitimidad de la plataforma.
En este punto, cabe aclarar que las actividades ilegales mencionadas (a las que podríamos agregar la evasión impositiva) no son exclusivas del ecosistema de las criptomonedas. Son más bien un riesgo latente en todo el sistema financiero a nivel global, incluyendo claramente a las criptomonedas, algunas de las cuales cuentan con herramientas de privacidad que las hacen útiles a tales fines.
Por otra parte, la implementación de políticas de AML posiciona a los exchanges como actores responsables y alineados con los estándares regulatorios. Este cumplimiento sirve para establecer relaciones más sólidas con instituciones financieras tradicionales, lo que facilita la colaboración y apertura de nuevas vías de inversión. Asimismo, al generar confianza en los usuarios, pueden atraer a una base más amplia de participantes.
Ligado a lo anterior, otro beneficio crucial radica en la reducción del riesgo legal. Al acatar las normativas AML, los exchanges minimizan la probabilidad de enfrentar sanciones regulatorias y legales, lo que fortalece su posición a largo plazo.
Riesgos y amenazas que las políticas de AML ayudan a mitigar
Entre los riesgos que pueden mitigarse aplicando políticas AML, podemos destacar:
Lavado de dinero: una de las principales amenazas en cualquier entorno financiero, incluido el de las criptomonedas, es el lavado de dinero, un proceso mediante el cual individuos o entidades buscan ocultar el origen ilícito de fondos obtenidos a través de actividades criminales integrándolos al sistema financiero de manera aparentemente legítima.
Financiación del terrorismo: las criptomonedas pueden usarse para financiar actividades terroristas, debido a la naturaleza pseudoanónima de la mayoría de ellas. Las políticas de AML requieren que los exchanges monitoreen las transacciones en busca de patrones asociados con la financiación del terrorismo.
Fraude y actividades ilícitas: en este grupo ingresan actividades como estafas y esquemas piramidales. Las políticas de AML imponen la verificación de identidad de los usuarios y la supervisión continua de las transacciones, lo que reduce la probabilidad de que individuos malintencionados aprovechen la naturaleza descentralizada de las criptomonedas para realizar actividades fraudulentas.
¿Qué información se busca a través de las políticas de AML?
Las políticas AML tienen como razón de ser la obtención de información detallada sobre los usuarios y las transacciones en los exchanges de criptomonedas.
En este sentido, se enfocan primero en la verificación de la identidad de los usuarios. Para ello, requieren la presentación de documentos como pasaportes o documentos de identidad para asegurar la autenticidad de la información proporcionada. Además, se implementa un proceso de debida diligencia del cliente (DDC) que busca obtener detalles sobre la actividad económica y la fuente de fondos de los usuarios. Esto se hace para evaluar el riesgo potencial de lavado de dinero.
Las políticas AML también establecen la necesidad de monitorear de forma continua las transacciones que se hacen en la plataforma. Este monitoreo busca identificar patrones inusuales o sospechosos que podrían indicar actividades delictivas, como por ejemplo transferencias repetitivas entre cuentas o movimientos inusuales de montos grandes.
En caso de detectarse transacciones que levanten sospechas, los exchanges están obligados a informar a las autoridades correspondientes. Al cumplir con este papel, promueven la colaboración entre el sector privado y las instituciones gubernamentales en la prevención de prácticas ilícitas.
Proceso de implementación de las políticas de AML en los exchanges de criptomonedas
Claramente, poder llevar a cabo estas políticas AML demanda tanto de planificación como coordinación estratégica. No es algo que se pueda solucionar de la noche a la mañana.
Por su parte, los usuarios deben saber que tendrán que aportar todo lo requerido para poder usar los servicios de las plataformas en cuestión, o al menos la totalidad de ellos.
Por eso, a continuación te proponemos conocer más sobre el proceso en sí, tanto de un lado del escritorio como del otro.
Pasos generales del proceso de implementación de las políticas de AML
La implementación de políticas AML en los exchanges de criptomonedas implica una serie de pasos, tanto para la empresa como para sus usuarios.
Antes de implementar políticas específicas, los exchanges deben realizar un análisis exhaustivo de los riesgos asociados con sus operaciones. Con base en ese análisis, deben desarrollar políticas internas sólidas que aborden los aspectos clave del AML. Esto incluye la verificación de identidad de los usuarios, la debida diligencia del cliente, el monitoreo continuo de transacciones y la respuesta oportuna a actividades sospechosas.
Asimismo, la implementación exitosa de políticas AML requiere la capacitación adecuada del personal. Los empleados deben comprender las políticas y procedimientos, así como estar alerta a posibles señales de actividad ilícita.
Esto se complementa con una inversión en tecnología y herramientas que ayuden a los empleados a cumplir con sus obligaciones. Hablamos de sistemas avanzados de monitoreo de transacciones, software de análisis de riesgos y herramientas de verificación de identidad, entre otras facilidades.
Desde la perspectiva de los usuarios en los exchanges de criptomonedas, lo primero será someterse a un proceso de registro que, en muchos casos, incluye la verificación de su identidad. Esto implica proporcionar documentos de identificación oficiales para garantizar que la información personal sea precisa y legítima.
En caso de ser requerido, puede que necesiten adicionar más información sobre su actividad económica, niveles de ingresos y fuentes de los fondos recibidos, entre otras posibilidades. Este suele ser un requisito ante grandes transacciones.
Medidas de seguridad y prevención de fraudes implementadas por los exchanges de criptomonedas
Los exchanges de criptomonedas implementan diversas medidas de seguridad y prevención de fraudes para proteger a los usuarios y garantizar la integridad dentro de sus plataformas.
Autenticación de dos factores (2FA): la autenticación de dos factores es una capa adicional de seguridad que requiere que los usuarios proporcionen dos formas de verificación al acceder a sus cuentas, como por ejemplo una contraseña y un código de uso único de una app de verificación como Google Authenticator. Esto ayuda a prevenir el acceso no autorizado, incluso si las credenciales de inicio de sesión se ven comprometidas.
Verificación de identidad: esto se suele hacer al registrar nuevas cuentas e incluye la solicitud de documentos de identificación válidos y pruebas de residencia para garantizar que las cuentas sean utilizadas por personas reales y legítimas.
Verificación identidad Binance
Monitoreo continuo de transacciones: se utilizan sistemas avanzados de monitoreo para analizar patrones de transacciones y detectar cualquier actividad inusual o sospechosa.
Listas de control y alertas: los exchanges mantienen listas de control de direcciones de criptomonedas asociadas con actividades fraudulentas conocidas. Si una transacción se dirige a una de estas direcciones, se activan alertas que permiten una intervención rápida y la posible suspensión de la transacción.
Reservas de seguridad y fondos: las plataformas de intercambio de criptomonedas suelen contar con reservas de seguridad o fondos de garantía para cubrir posibles pérdidas debido a eventos como hackeos. Estos fondos adicionales pueden utilizarse para compensar a los usuarios afectados ante tales eventualidades.
Colaboración con firmas de seguridad: empresas especializadas en seguridad realizan auditorías regulares y evalúan la robustez de sus sistemas. Esta colaboración contribuye a identificar y abordar posibles vulnerabilidades antes de que puedan ser explotadas.
Educación del usuario: los exchanges brindan recursos educativos a los usuarios para concientizarlos sobre las posibles amenazas y prácticas fraudulentas. Esto incluye informar a los usuarios sobre cómo reconocer intentos de phishing, mantener seguras sus credenciales y ser conscientes de posibles estafas.
La combinación de todas estas medidas fortalece la seguridad de los exchanges de criptomonedas y crea un entorno más seguro para los usuarios, ya que reducen los riesgos asociados con fraudes, robos y otros tipos de actividades delictivas.
Plazos y tiempos estimados para implementar las políticas de AML
Los plazos y tiempos estimados para implementar políticas AML en exchanges de criptomonedas son difíciles de calcular, ya que pueden variar según diversos factores. Por ejemplo, será diferente dependiendo el tamaño del exchange, la complejidad de sus operaciones y las regulaciones específicas del país (o los países) donde opera.
Si intentáramos proporcionar algunas estimaciones generales, comenzando por el análisis de riesgos y desarrollo de políticas AML, podríamos asignar un plazo de 1-3 meses para esta etapa. Se trata básicamente de un análisis exhaustivo de los riesgos asociados a las operaciones del exchange y el posterior desarrollo de políticas internas basadas en los resultados de este análisis.
Lo siguiente será el desarrollo de infraestructura tecnológica, que puede tomar desde unos pocos meses hasta un año o más. De nuevo, dependerá de la envergadura de la plataforma.
Mientras tanto, se puede llevar a cabo la capacitación del personal, que puede tomar entre uno y dos meses, según el tamaño del equipo. Este paso es esencial para garantizar que todos los empleados comprendan las nuevas políticas y procedimientos.
Verificación de cuenta Buda.com
A continuación, será momento de comenzar las pruebas y realizar los ajustes pertinentes. Este período de prueba puede llevar de 1 a 2 meses para garantizar la eficacia y eficiencia de las políticas, aunque hay empresas que deciden extenderlo por más tiempo, dependiendo de las dificultades que puedan surgir en el camino.
Una vez lanzada la plataforma, es necesario un monitoreo continuo con su debida aplicación de las medidas AML mencionadas. Con el paso del tiempo, pueden ser necesarios ajustes según la evolución de las regulaciones en la industria y conforme evolucionen las amenazas.
Consideraciones importantes sobre las políticas de AML
Si bien las políticas AML son fundamentales, la confidencialidad de los datos relacionados con transacciones financieras y la identidad de los clientes debe ser cuidada de manera rigurosa para cumplir con los estándares de protección de datos.
Privacidad y seguridad de la información proporcionada durante la implementación de las políticas de AML
En este contexto, se deben establecer medidas sólidas para asegurar la confidencialidad de la información que proporciona cada persona al registrarse en el exchange. Así, se hace necesaria la implementación de sistemas seguros de almacenamiento y transmisión de datos, al igual que la adopción de protocolos de autenticación robustos para garantizar que solo personal autorizado tenga acceso a información sensible.
Asimismo, revisar y actualizar periódicamente las políticas de privacidad y seguridad es crucial para cubrirse ante las amenazas cibernéticas y mantener la efectividad de los controles implementados.
En última instancia, es esencial la transparencia con los clientes sobre cómo se manejará su información para construir la confianza en el proceso y cumplir con las expectativas de privacidad.
Cómo las políticas de AML afectan la experiencia del usuario en el exchange
Como es de esperarse, la aplicación de todas las medidas que se comentaron influye directamente en la experiencia del usuario. Estas políticas a menudo llevan a un procedimiento más meticuloso, en el que se pide acciones concretas y detalladas de los usuarios para verificar sus datos.
El tiempo necesario para la verificación completa de las cuentas puede extenderse por la rigurosidad de la debida diligencia del cliente. Algunos usuarios pueden percibir que esto ralentiza su capacidad para comenzar a operar en la plataforma.
Además, las políticas de AML pueden imponer límites en el monto de transacciones y retiros, especialmente para aquellos usuarios que no han completado el proceso de verificación. También hay mucha gente que se queja de esto, pese a que es un paso que asegura transacciones más confiables para todos.
Limites de abonos y retiros Buda.com
La autenticación adicional, como la activación de medidas de seguridad como la autenticación de dos factores (2FA), puede ser parte integral de estas políticas. De nuevo, se fortalece la seguridad a cambio de unos pasos adicionales en el proceso de inicio de sesión.
Por último, la implementación de estas políticas puede dar lugar a notificaciones o comunicaciones sobre transacciones consideradas inusuales o sospechosas. Esto puede generar preguntas o preocupaciones en los usuarios menos familiarizados con estos procedimientos. El desafío para los exchanges radica en encontrar un equilibrio entre la seguridad y la eficiencia en la experiencia del usuario.
¿Por qué es importante elegir un exchange que tenga políticas de AML claras y transparentes?
Elegir un exchange con políticas claras y transparentes en cuanto a AML es crucial por varias razones. Primero, y más importante, que un exchange con políticas claras demuestra su compromiso con la seguridad financiera de sus usuarios y reduce su exposición a potenciales prácticas delictivas. Como resultado, también se crea una relación de confianza entre las partes.
Además de cuidar a sus clientes, ese exchange contribuye a mantener la integridad del mercado de criptomonedas, clave para fomentar un entorno financiero digital confiable y atractivo para más inversores institucionales y minoristas.
Otros beneficios de elegir una plataforma que cumpla con estas normas son el aval regulatorio que tendrá por parte de las autoridades y la reducción del riesgo de enfrentar problemas legales y sanciones regulatorias.
Conclusiones
Es cierto que uno de los principios fundamentales de Bitcoin y de otras criptomonedas es la privacidad y la independencia de los organismos gubernamentales para una plena libertad financiera para las personas. Sin entrar en juicios de valor, parece una realidad lejana en el contexto global actual, en el que los gobiernos hacen esfuerzos para prevenir ciertos delitos graves y, también, para saber lo máximo posible de las acciones de los ciudadanos.
Así las cosas, las medidas AML en los exchanges de criptomonedas parecen inevitables y perdurarán por mucho tiempo. Habrá quienes no estarán de acuerdo y optarán por otras formas de comercio más privadas, y también estarán quienes desearán aprovechar los servicios que brindan estas plataformas. Hay opciones para todos los gustos.
