Tipos de préstamos hipotecarios
Un préstamo hipotecario es un crédito que se concede para poder construir, comprar o rehabilitar una vivienda, la propiedad comprada queda como garantía o prenda para asegurar los pagos de devolución del crédito, suelen tener una duración media de 20 años. A la hora de adquirir una vivienda nos encontramos con multitud de préstamos diferentes, cada uno representa una opción a valorar para poder elegir el producto que mejor se adapta a nuestras necesidades, en el mercado chileno tenemos los siguientes préstamos hipotecarios:
1.- Crédito hipotecario instrumentalizado con letras:
El banco emisor emite unas letras hipotecarias que se negocian en el mercado de valores. Ventajas: suele tener unos costos inferiores a otros tipos de préstamos, existen condiciones de prepago. Inconvenientes: se está a merced del precio de los mercados, existe el riesgo y por lo tanto hay que tener unos fondos preparados para suplir las diferencias de precios entre el valor de las letras y el precio de cotización.
2.-Crédito hipotecario mutuo Endosable:
Se realiza sobre una escritura del contrato, este se negocia en el mercado a través del endoso y permite al titular obtener financiación. Ventajas: no hace falta de disponer de fondos adicionales, como en el caso de los créditos con letras, se obtiene el 100% del monto aprobado, es flexible en las condiciones de pago. Inconvenientes: Suelen tener un costo superior a los productos instrumentalizados con letras.
3.- Crédito hipotecario mutuo no endosable:
El banco no puede transmitirlo a un tercero. Inconvenientes: tienen un costo superior a los endosables.
4.-Crédito hipotecario a tasa variable:
El tipo de interés a pagar varía anualmente según las condiciones del mercado, está fijado por un TAB mas un diferencial o spread, debe el solicitante estar dispuesto a sumir alzas del dividendo conforme al comportamiento del mercado.
5.- Crédito hipotecario a tasa fija:
El tipo de interés es fijo. No existe la incertidumbre, se conocen la cuantía de los pagos y por tanto el dividendo desde el principio del préstamo, prop al conocer exactamente los pagos (expresado en unidades de fomento) prorciona tranquilidad, para un perfil conservador del consumidor.
6.- Crédito hipotecario a Tasa Mixta:
Se fija una tasa máxima fija durante un periodo de tiempo, pasado este periodo se ajusta a una tasa variable mas un spread.
