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Crédito de consumo fácil: ¿Banco o Cooperativa?

Si pensamos en solicitar un crédito, lo primero que se nos pasa por la cabeza es un banco. Sin embargo existen alternativas de créditos que otorgan : casas comerciales, cajas de compensación, cooperativas de ahorro y crédito y compañías de seguro. 

Hoy en este artículo compararemos las opciones más comunes que son créditos otorgados por bancos y  cooperativas.


¿Qué es un crédito de consumo?

Los Créditos de consumo o también conocidos como  de libre disposición,  son créditos que otorgan entidades financieras  para la adquisición de bienes o pago de servicios, y que normalmente son pactados para ser pagados en el corto o mediano plazo. Dichos plazos dependen de las políticas de la entidad con las que se establezca el crédito.

Los créditos de consumo pueden solicitarse en cualquier entidad financiera, sin embargo dependiendo el monto, plazo, CAE, tasa de interés, seguros vinculados, requisitos, entre otras variables, será conveniente solicitarlo en una institución o en otra ya sea banco o Cooperativa.

¿Cuál es la diferencia entre un banco y una cooperativa?

¿Cómo funcionan los bancos?

Los bancos reciben en custodia dinero que sus cuenta ahorristas o cuenta correntistas  depositan, otorgan préstamos usando esos recursos y realizan inversiones entre otras actividades que la ley les autoriza, con el objetivo de generar beneficios para sus accionistas.

Los bancos cuentan con una amplia variedad de productos financieros como son:
  • Cuenta de ahorros
  • Cuenta corriente
  • Tarjeta de crédito
  • Tarjeta de débito
  • Depósitos a plazo
  • Cuenta vista
  • Créditos de consumo
  • Créditos vehiculares
  • Créditos hipotecarios
  • Créditos estudiantiles
 
Vale la pena conocer que la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), es quien regula y supervisa los mercados de valores, seguros y bancario en Chile y el Banco Central (BC) regula la estabilidad del valor de la moneda y el normal funcionamiento de los pagos internos y externos.


Dado a que en este post nos estamos enfocando en los créditos de consumo a continuación te presentamos un listado de los mejores bancos para realizar créditos de consumo:

Institución
Banco BICE
Banco Estado
Banco Consorcio
Banco de Chile
Scotiabank Azul
Banco Santander
 

¿Cómo funcionan las cooperativas?

En el caso de las cooperativas me extenderé un poco más en la explicación ya que por lo general existe un poco más de desconocimiento en cuanto a este tipo de entidades.

Según datos de el Ministerio de Economía, Fomento y Turismo, en Chile existen 952 cooperativas vigentes y activas que operan regularmente en el mercado.

De este universo de cooperativas, a penas 4,7% corresponden a la categoría de ahorro y crédito, reduciéndose así el número a 45. Sin embargo, en relación a la distribución por rubro económico, estas 45 cooperativas representan el 24% del total.

Acorde a la Ley General de Cooperativas, las cooperativas de ahorro y crédito son aquellas "cooperativas de servicio que tengan por objeto único y exclusivo brindar servicios de intermediación financiera en beneficio de sus socios". Cooperativas incluidas en este grupo son las que compiten con los bancos a la hora de otorgar un crédito de consumo.

En chile el top 7 de cooperativas de ahorro y crédito se priorizan al superar las 400 mil UF de patrimonio. Estas deben someterse a fiscalización y control de sus operaciones económicas y financieras por parte de la SBIF. 

A continuación el listado de las 7 cooperativas principales:
  • COOPEUCH
  • COOCRETAL
  • ORIENCOOP
  • CAPUAL
  • DETACOOP
  • AHORROCOOP
  • LAUTARO ROSAS

Es importante tener en cuenta que sólo este grupo de cooperativas de ahorro y crédito tiene permitido emitir y operar tarjetas de crédito para sus socios o dar préstamos. Adicionalmente, este tipo de cooperativas se rigen por los artículos 86 al 90 del D.F.L. N° 5, al Capítulo III.C.2. del Banco Central de Chile 18 y por la Circular N°108 de la SBIF.


Las cooperativas de ahorro y crédito son un sector considerado como uno de los más activos y de alto potencial, por el hecho de ser aporte a sus asociados y por generar oportunidades para las personas que no pueden acceder al sistema financiero fácilmente, debido a que los requisitos necesarios para acceder a este tipo de sistema, como son el monto mínimo de renta exigible, las políticas de riesgo estipuladas por las entidades financieras normales, entre otras, dejan por fuera del mercado financiero a muchos.


Cooperativa vs Banco

Los bancos y las cooperativas de ahorro y crédito funcionan de manera similar, sin embargo una de sus principales diferencias es que en los bancos, sus accionistas tienen diversas restricciones para acceder a créditos de la propia institución, mientras que en las cooperativas para acceder a un crédito es necesario precisamente ser socio y cumplir con los requisitos de los estatutos

Para poder sacar conclusiones en cuanto a las diferencias entre solicitar un crédito de consumo en un banco o en una cooperativa vamos a simular  un crédito bajo las mismas características en cuanto a monto, plazo y seguros en 2 entidades que representen a cada sector:

Requisitos para crédito de consumo Coopeuch

  • Ser socio Coopeuch con al menos una cuota de participación.
  1. Ser mayor de 18
  2. Tener tu carnet de identidad al día
  3. Pactar un mínimo de 10 cuotas de participación ($2.930) o un máximo de 100 ($29.300)

  • Cumplir con la política de crédito vigente al momento de la evaluación

Requisitos para crédito de consumo BancoEstado

  • Ser mayor de 18 años y tener nacionalidad chilena o extranjera con más de un año de permanencia definitiva.
  • Ser persona natural sin giro comercial.
  • Renta líquida: desde $200.000 para trabajadores dependientes y desde $350.000 para independientes y rentistas.
  • Antigüedad laboral para Trabajadores Dependientes: Mínimo 1 año en el empleo actual con contrato indefinido o 6 meses con contrato indefinido, para trabajadores de empresas privadas con convenio de remuneraciones.
  • Antigüedad laboral para Trabajadores Independientes: Mínimo 1 año desde Iniciación de Actividades con al menos una declaración de impuesto a la renta.
  • Ser sujeto de evaluación según la Política Crediticia del Banco.
  • Acreditar domicilio.

Simulación de crédito: Banco vs Cooperativa


Cooperativa
Banco 
Coopeuch
Banco Estado
Monto
1.000.000,00 CLP
1.000.000,00 CLP
Plazo ( meses )
12
12
CAE
29,76%
30,45%
Tasa de interés
2,25%
2,68%
Valor Cuota
100.060,00 CLP
100.192,00 CLP
Total Interés
1.197.299,00 CLP
1.202.301,00 CLP


Podemos observar entonces que tanto Coopeuch como Banco Estado manejan unas tasas de Interés y CAE bastante similares por lo que al final del ejercicio los montos totales de los préstamos no tienen mayor variación. Sin embargo la principal diferencia radica en la accesibilidad hacia estos créditos.
Crédito de consumo Coopeuch
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Conclusiones

Se pueden sacar por conclusiones que las cooperativas son entidades que al igual que los bancos se encuentran reguladas ya sea por el Banco Central de Chile o por la CMF, por lo cual en lo que respecta a confiabilidad de sus usuarios, ambas son entidades seguras. 

Por otro lado, en lo que respecta a la solicitud de créditos de consumo, las 2 entidades que comparamos bajos los mismo parámetros tienen una oferta similar pero en el caso de Coopeuch los requisitos de crédito son mucho menos exigentes. 

No hay que olvidar sim embargo, que en las cooperativas existe una responsabilidad para realizar los aportes como socio (cuotas de participación), pero que son una inversión y representan la propiedad colectiva de todos los socios de una cooperativa. Esto significa que en el caso que los resultados financieros del año sean positivos, se distribuyen entre todos los socios dependiendo del número de cuotas de participación que cada uno mantenga ahorrado.

Te invito a hacer este ejercicio con otros bancos y cooperativas del listado, para que puedas decidir cual te conviene. Recuerda que cada banco tiene sus propias tasas y condiciones.


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