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Descubre los pasos para contratar un crédito hipotecario.

¿Qué pasa si tengo problemas de pago con mi crédito de consumo?

La solicitud de un crédito de consumo implica el compromiso de realizar el pago del mismo más los intereses en el momento pactado, pero puede suceder que llegado el momento del pago nos encontremos con dificultades financieras que nos dificulten cumplir con nuestra obligación. En este artículo conoceremos qué pasa si tenemos problemas de pago con nuestro crédito de consumo

¿Qué hacer si tengo problemas de pago con mi crédito de consumo?

 

 

Índice

 

Renegociación del crédito de consumo

Es posible renegociar un crédito de consumo siempre que se cuente con acuerdo de las partes, es decir, del banco y el cliente. La decisión del banco dependerá de sus políticas crediticias y de la relación que mantenga con su cliente. Tanto el banco como el cliente deben de estar de acuerdo con los nuevos términos del crédito, ninguna de las partes puede tomar la decisión unilateralmente. 

La renegociación  o refinanciación del crédito genera una nueva obligación, por lo que puede ocurrir que se modifiquen las condiciones del crédito anterior por lo que respecta a tasa de interés, plazo de vencimiento, monto de las cuotas o garantías, entre otros. 

La renegociación de deudas conviene cuando:

  • Los costos totales de la nueva deuda son menores a los del crédito original. 
  • El monto de la cuota mensual es igual al del crédito original pero el plazo es menor. 
  • El valor de la cuota mensual sea menor que la del crédito original. 
  • El hecho de renegociar permita mayor comodidad para cumplir con las obligaciones, según el presupuesto familiar.

De acuerdo con los expertos, lo ideal es acudir a la entidad financiera antes de entrar en mora y explicar que se necesita refinanciar la deuda ya que, en las condiciones actuales, es imposible seguir cumpliendo con la obligación. De esta manera, se evita alterar el historial crediticio con reportes negativos en las centrales de riesgo, se muestra buena voluntad ante la entidad financiera y se evita cobros jurídicos. 

 

¿Puedo pedir un crédito para pagar otros?

En ocasiones, contratar un nuevo crédito supone una opción para poder pagar otros créditos u obligaciones y, así, consolidarlos en una sola deuda. 

A este proceso se le conoce con el nombre de consolidación de deuda y se utiliza para que la persona pueda ordenador su endeudamiento, ajustarlo a su capacidad de pago y/o aprovechar mejores condiciones del mercado. 

De esta forma, la consolidación permite que el pago de la deuda sea más fácil de manejar, ya que, en lugar de realizar pagos mínimos mensuales en diversas cuentas, esta estrategia de pago implica la obtención de un nuevo crédito que cubra todas las deudas de las que se dispone. 

Así pues, con la consolidación de deudas es posible reducir el gasto mensual y su administración es más sencilla porque se reune todas las deudas en una sola. Sin embargo, el tiempo de pago será mayor y puede implicar una tasa de interés más alta. 

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Atraso en el pago del crédito de consumo

Cuando existe retraso en el pago de la deuda el banco puede comenzar a cobrar intereses por mora, según las condiciones pactadas en el pagaré. 

Además, si la mora supera los 20 días, el banco puede exigir el pago de los gastos de cobranza, siempre y cuando se haya realizado una gestión de cobranza. 

Los gastos de cobranza corresponden al cobro de la cobranza extrajudicial de una obligación vencida y no pagada en la fecha establecida en el contrato. Estos gastos se estipulan por tramos en el artículo 37 de la ley de Protección al Consumidor, conforme a la siguiente tabla:

Monto de deuda %sobre lo adeudado
Hasta 10 UF 9%
Parte que exceda 10 y hasta 50 UF 6%
Parte que exceda de 50 UF 3%

Lo anterior se aplica en escala acumulativa. Es decir, si la deuda es de 40 UF, se le aplicará un 9% por la parte de hasta 10 UF y un 6% por el resto. 

Si el cobro se realiza por medio de los Tribunales de Justicia, deberán considerarse, además, las costas del proceso. 

Las instituciones financieras pueden entregar la cobranza del crédito moroso a empresas externas, pero, tienen la obligación de informarlo de forma previa. 

Recuerde que las empresas no pueden utilizar mecanismos de cobranza que afecten a la privacidad del hogar, la convivencia normal de la familia o la situación laboral del deudor. Tampoco puede comunicar de la deuda a tercero, enviar documentos que aparenten ser escritos judiciales o llamar en horarios o días que no sean entre lunes y sábado de 8:00 a 20:00 horas. 

 

En definitiva, si has solicitado un crédito de consumo y te encuentras con problemas de pago existen diversas alternativas a las que puedes recurrir antes de caer en los gastos de mora y cobranza como la renegociación y la consolidación de la deuda, pero en el caso de hacerlo, debes saber que la entidad bancaria no podrá cobrarte unos gastos mayores a los establecidos por la ley. 

 

 

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