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Descubre los pasos para contratar un crédito hipotecario.

¿Cuáles son los mejores créditos hipotecarios para 2019?

¿Estás pensando en contratar un crédito hipotecario? Antes de hacerlo debes conocer la respuesta a las siguientes preguntas: ¿Cuánto cuesta un crédito hipotecario? ¿Cuál es mi capacidad de pago? ¿Qué tipos de créditos hipotecarios existen? ¿Cómo comparar distintos créditos? ¿Cómo obtener un crédito hipotecario?

 

¿Cuáles son los mejores créditos hipotecarios para 2019?

 


Mejores créditos hipotecarios: Introducción

¿Qué es un crédito hipotecario? A la hora de comprar un apartamento o una vivienda debemos de pensar en ellos. Los créditos hipotecarios son préstamos a mediano o largo plazo que se piden con el objetivo de comprar, ampliar, reparar o construir una vivienda. En el momento en que pedimos un crédito la propiedad de la vivienda o el apartamento queda en garantía o “hipotecada” a favor del banco. Esto se hace con el objetivo de asegurar el cumplimiento del crédito.

Los créditos hipotecarios se caracteriza, fundamentalmente, por la ya mencionada garantía de la propiedad hipotecada. Esto se debe a que los importes solicitados, en general, son muy altos, y los plazos de amortización del crédito son muy largos, con hasta 30 años o incluso más en algunos casos. El riesgo de este tipo de créditos, más que nada por los importes y los plazos, son muy altos, y eso se traduce en una garantía muy onerosa (la propiedad) para segurarse el pago o el recupero del crédito en caso de impagos.

 

¿Para qué puedo pedir un crédito hipotecario?

Los créditos hipotecarios tienen 3 finalidades:

  • Crédito hipotecario vivienda: crédito para la compra de una vivienda
  • Crédito hipotecario fines generales: crédito para los fines que el cliente decida, sin importar cuál sea éste.
  • Crédito hipotecario autoconstrucción: crédito otorgado al cliente, que tiene por finalidad la construcción de su propiedad.

 

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Mejores créditos hipotecarios: ¿Cuánto cuesta un crédito hipotecario?

Antes de contratar cualquier crédito y en especial a la hora de contratar los crédito hipotecarios debemos de conocer los costos. El principal costo de estos créditos es la tasa de interés, que puede ser fija, variable o mixta. Por tanto, es la variable que debemos de tener presente a la hora de comparar entre diversas alternativas. Los principales costos de los créditos hipotecarios son:

  • Gastos de tasación del bien raíz hipotecado, con un costo de entre 2 y 4 UF, dependiendo de los bancos y del valor de las propiedades 
  • Gasto notarial, con un gasto de entre 3 y 4UF, dependiendo de la zona geográfica y del notario
  • Estudio de títulos y redacción de escritura, cuyo costo ronda entre 3 y 3.5 UF 
  • Impuesto al mutuo, que es del 0,8% del crédito para operaciones sin DFL2, y del 0,2% para operaciones realizadas con DFL2
  • Derechos de inscripción en el Conservador de Bienes Raíces, con un arancel aproximado del 0,8%, que puede variar de acuerdo a la ciudad y la comuna.
  • Primas de seguros, que sumando el seguro de desgravamen y el de incendio y sismo, puede variar entre el 0,3% y el 0,5% del total del crédito

 

Mejores créditos hipotecarios: ¿Cuánto cuesta un crédito hipotecario?


A la hora de contratar un crédito hipotecario…¿Puede variar la tasa de interés? 

Hay que tener en cuenta que la tasa de interés puede ser fija, variable o mixta. En los créditos hipotecarios, la tasa de interés fija es la que se aplica al crédito y permanece invariable a lo largo del plazo pactado. 

Mientras en los créditos hipotecarios con tasa de interés variable es la que la tasa de interés cambia de acuerdo a un índice de referencia. En estos créditos, el dividendo a pagar varía a lo largo del crédito porque el interés no es el mismo para todo el periodo y por tanto, el dividendo a pagar tampoco.

Y por último, en los créditos hipotecarios con tasa de interés mixta es una combinación de ambas. Estos créditos tienen una tasa de interés fija en el primer periodo y después una tasa de interés variable.

 

Mejores créditos hipotecarios: Capacidad de pago

Si estamos pensando en solicitar un crédito hipotecario, debemos de comprobar primero nuestra capacidad de pago. ¿Seremos capaces de devolver el crédito hipotecario? Para calcular nuestra capacidad de pago deberemos de tener en cuenta una serie de conceptos y realizar algunos cálculos:

  • Debemos determinar nuestro ingreso total mensual, es decir, nuestro sueldo más otros tipos de renta.
  • Ahora es el momento de restar nuestros gastos fijos, es decir, los gatos que debemos pagar si o si cada mes. También debe incluir otros gastos como compras a plazo.

Finalmente deberás calcular el resultado entre estos dos conceptos, para eso puedes utilizar la "Calculadora del ahorro" donde puedes registrar todos tus gastos e ingresos. Este resultado te indicará tu capacidad para asumir y cumplir un crédito hipotecario. Diversas instituciones recomiendan que el dividendo no debe ser mayor al 25% del ingresos total. Más allá de ese umbral, la capacidad de pago puede sufrir imprevistos que le impidan al tomador del crédito hacer frente a todas sus deudas. 

Cabe destacar que el Banco hará un estudio preliminar del total de préstamos tomados por quien solicita el crédito hipotecario, y en base a la sumatoria de cuotas mensuales que deba abonar por esos préstamos, calculará cuál será la cuota máxima que podrá pagar el tomador del crédito hipotecario. Para esa cuota máxima, tendrá en cuenta si la sumatoria de todas las cuotas de préstamos tomados por el cliente supera o no ese 25% o 30% que se toma como límite. No vale de nada tratar de sobreendeudarnos mintiendole al banco, ya esta información es pública y cualquier banco puede accede a la información de todo el sistema financiero.

 

Mejores créditos hipotecarios: Tipos de créditos hipotecarios

¿Qué tipos de créditos hipotecarios existen? ¿Cuál es mejor? ¿Cuál se adapta mejor a nuestros requisitos? En la actualidad, existen tres tipos de créditos hipotecarios:

  • Crédito Hipotecario con Letras de crédito: este crédito hipotecario recibe este nombre porque se financia con un instrumento que emite el banco, llamado “letra hipotecaria”. Estas letras pueden ser vendidas en la Bolsa de Valores o adquiridas por el banco. El precio de estas letras varía según las condiciones del mercado, por tanto, se puede generar una diferencia de valor que debe ser asumida por el cliente o por el banco, según lo que se haya estipulado en el contrato.
  • Crédito Mutuo Hipotecario endosable: este tipo de crédito hipotecario está sustentado en una escritura de contrato. Esta escritura se vende en el mercado mediante un endoso, esto permite al titular del crédito entregarlo a terceros para su financiamiento. Y no se genera una diferencia que debe ser pagada como en los créditos hipotecarios con letras de crédito.
  • Mutuos Hipotecario no endosable: en este tipo de créditos hipotecarios, el banco financia el préstamo con recursos propios y este crédito no puede ser transferido mediante endoso. 

 

Mejores créditos hipotecarios: ¿Cómo comparar distintos créditos?

Para poder comparar distintos créditos hipotecarios debemos de tener claro el monto del crédito a financiar, el tipo de crédito y el tipo de tasa (fija, variable o mixta). Acá vamos a comparar distintos créditos hipotecarios, utilizando un comparador de créditos:

Ejemplo 1: Créditos Hipotecarios con Mutuos Endosable

  • Monto del crédito a financiar: 5,000 UF (Equivale: $137.962.984,80)
  • Tipo de Crédito: Crédito Hipotecario Mutuo Endosable
  • Tipo de Tasa: FIja
  • Plazo del Crédito: 10 años
Mejores Créditos Hipotecarios
Banco Tipo Crédito Tipo Tasa Tasa Anual (%) Moneda del Crédito
Banco Consorcio Mutuo Endosable Fija 3,40 UF
Banco Falabella Mutuo Endosable Fija entre 2.2% y 3.5% UF
Banco Security Mutuo Endosable Fija 4,40 UF

 

Ejemplo 2: Crédito Hipotecario No Endosable

  • Monto del crédito a financiar: 5,000 UF (Equivale: $137.962.984,80)
  • Tipo de Crédito: Crédito Hipotecario Mutuo No Endosable
  • Tipo de Tasa: Variable y Mixta
  • Plazo del Crédito: 10 años
Mejores Créditos Hipotecarios
Banco Tipo Crédito Tipo Tasa Tasa Anual (%) Moneda del Crédito
Banco Bice  Mutuo No Endosable Variable 2,74 UF
Banco Bice Mutuo No Endosable Mixta 3,40 UF
Banco Santander Mutuo No Endosable Mixta 4.00 UF

 

Ejemplo 3: Crédito Hipotecario con Letras Hipotecarias

  • Monto del crédito a financiar: 5,000 UF (Equivale: $137.962.984,80)
  • Tipo de Crédito: Crédito Hipotecario con Letras Hipotecarias
  • Tipo de Tasa: Variable 
  • Plazo del Crédito: 10 años

 

Mejores Créditos Hipotecarios
Banco Tipo Crédito Tipo Tasa Tasa Anual (%) Moneda del Crédito
BancoEstado Letras Hipotecarias Variable 2.80 UF
Banco Itau Letras Hipotecarias Variable 2.82 UF
Banco de Chile Letras Hipotecarias Variable 3.01

UF

 

Mejores Créditos Hipotecarios: ¿Qué bancos ofrecen créditos hipotecarios?

A continuación realizamos un listado con los principales bancos que ofrecen créditos hipotecarios:

  • Banco Estado: ofrece tres tipos de créditos hipotecarios, para el financiamiento de la vivienda, refinanciamiento de la vivienda y financiamiento de fines generales. 
  • Scotiabank: ofrece cuatro tipos de créditos hipotecarios: el crédito para la vivienda personas naturales, crédito fines generales personas naturales, créditos vivienda con subsidio personas naturales y crédito hipotecario universal.  Puedes elegir el vencimiento de tus dividendos, tienes flexibilidad en los prepagos y podrás obtener hasta 6 meses de gracia para el pago de tu primer dividendo. 
  • CorpBanca: ofrece distintos créditos hipotecarios para la vivienda: convenio inmobiliario, para la vivienda, para fines generales, Hipotecario GPS, créditos universales y EcoHipotecario.
  • BCI: ofrece varios créditos hipotecarios: BCI Paga la Mitad, BCI Tasa Fija, BCI Tasa Variable, BCI Construcción y Hipotecario Universal. Cubre hasta el 90% del valor de la propiedad, hasta 6 meses de gracia y 1 mes de no pago al año. 
  • Banco Falabella: el crédito hipotecario Banco Falabella te permite, a mediano y largo plazo, cubrir hasta un 90% del valor de tu propiedad, con un plazo máximo de 30 años. La aprobación de tu crédito tendrá un plazo máximo de 48 horas. 
  • Banco Itaú: tendrás hasta 6 meses de gracia para el pago del primer dividendo, con créditos de hasta 25 años y permite prepagos totales o parciales en cualquier momento. Dispone de 4 tipos de créditos: hipotecario universal, hipotecario tasa mixta, hipotecario dos tasas fijas e hipotecario tasa fija. 

 

Mejores créditos hipotecarios: ¿Cómo obtener un crédito hipotecario?

En Chile, la oferta de créditos hipotecarios es bastante amplia: bancos, cooperativas y compañías de seguros. Si queremos obtener un crédito hipotecario debemos tener en cuenta que nos solicitan información para comprobar nuestra capacidad de pago y las condiciones de crédito que nos ofrezcan. La información que nos solicitarán para comprobar nuestra capacidad de pago es la siguiente:

  • Cédula de identidad
  • Trabajadores dependientes: últimas liquidaciones de sueldo.
  • Trabajadores independientes: declaraciones de renta para acreditar sus ingresos.
  • Copia del contrato: para poder acreditar la antigüedad laboral
  • Información sobre otros bienes: autos, participación en empresas...

Además, debemos tener en cuenta que es imprescindible que el crédito hipotecario esté respaldado por dos tipos de seguros: desgravamen y seguros de incendio.

 

¿Cuál piensan que es el mejor crédito hipotecario para 2019? Si tienen alguna duda sobre cómo obtener un crédito hipotecario y los diferentes créditos que existen, pueden dejarla en los comentarios. ¡Vamos!

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Comentarios
231
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  1. Fabianeduardo

    en respuesta a Edimen
    Ver mensaje de Edimen

    Un seguro te da tranquilidad ante un evento muy poco probable pero que si ocurre y no estás asegurado te deja en la ruina.

  2. Ceba Marin

    Estimados , voy a comprar un departamento con subsidio DS1 y con crédito hipotecario,actualmente las tasas de interés de los créditos rondan por 2,5% osea muy atractivos. Mi ejecutiva me comenta que los créditos con subsidios tienen otras tasas( mayores) , es cierto eso? y de ser así porque????
    de antemano muchas gracias

  3. Fabianeduardo

    en respuesta a Ceba Marin
    Ver mensaje de Ceba Marin

    Es posible que así sea, depende de la política del banco. Es probable que se deba que al solicitar un subsidio, de alguna manera tienes un menor capital en tu activo y podrías tener un mayor riesgo de impago.
    Pero eso solo es una especulación mía. Los bancos no te informan en detalle
    Saludos!