Ha respondido al tema Tabla de Depósitos de Monillo
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Habitualmente participo en el foro desde el móvil, pero ante una respuesta tan extensa, me he visto obligado a encender el ordenador para responder como es debido 😃¡Vamos allá! Lo de, que la banca tradicional no tiene el mismo cliente target que la banca online, pudo estar de acuerdo, o no. Hay mucha gente que es cliente de las dos. Pues claro que una misma persona puede ser cliente de un banco tradicional y un banco online, pero ello no significa que ambos bancos tengan el mismo target.El target o público objetivo es el conjunto de personas para el que se orienta la venta de un producto o servicio. Las empresas utilizan el target para conocer a fondo a sus clientes potenciales y elaborar estrategias de marketing que les ayuden a cumplir sus objetivos comerciales y de marketing. Por lo tanto, que haya personas que sean clientes de ambos mundos no significa que haya una tendencia a ello, simplemente a estas pocas personas (pocas se entiende en un contexto relativo) les beneficia por determinadas circunstancias que no son las de la mayoría. Lo de, quién a día de hoy aún no se ha movido a la banca online difícilmente contratará los productos de un neo banco. ¿Por qué no? Lo contesto en mi anterior mensaje. Cito textualmente: ¿La diferencia entre lo que paga la banca online y la tradicional será más grande que la existente a día de hoy? Yo pienso que no. Si como dices, la banca tradicional va a empezar a remunerar los depósitos, la diferencia entre lo que ofrezcan unos y otros disminuirá. Entonces, ¿qué hará que sus clientes se vayan a la banca online? Recordemos que estamos hablando de esos clientes inmovilistas que no se han marchado ni cuando más valía la pena el "esfuerzo" y más recompensa tenía, que es cuando su banco de toda la vida no les daba nada por su dinero mientras otros ofrecían desde hace tiempo tipos del 3 y 4%. Cada día hay mas clientes que siendo de la banca tradicional se anima a contratar productos en banca online o neo bancos. Aquí en Rankia cada vez se ven más y también cada vez hay más gente que se va pasando a la banca online, aunque todavía los hay que sigue siendo un poco reacios, pero poco a poco van perdiendo el miedo. Y que siga así, pues ello redundará en mayor competencia y los ahorradores obtendremos mayores beneficios. Cuantos más, mejor.Pero es lógico pensar que esta tendencia disminuirá cuando la banca tradicional empiece a pagar por los depósitos.El principal aliciente del cliente que se cambia de banco o se pasa a la banca online o neo bancos, es por la pasta. Clientes que en la tradicional le cobran comisiones, se abre una cuenta online y solucionado o clientes que en su banco tradicional no le dan nada o muy poco por sus ahorros contrata un depósito en un banco online y le dan mucho más. Correcto.En línea con lo que dices, supongo que estarás de acuerdo conmigo que en el último año (especialmente en los últimos seis meses) se han dado las condiciones propicias para que la gente huya de la banca tradicional hacia la banca online. ¿Por qué? Pues porque el diferencial entre lo que pagan unos y otros nunca había sido tan grande. ¿Estás de acuerdo?En cambio, la realidad es tozuda e indica que el flujo de clientes hacia la banca online (incluyo neobancos) no ha sido relevante durante este tiempo. Si lo hubiera sido, los grandes bancos hubieran reaccionado muchísimo antes ante la fuga de capital. ¿Estás de acuerdo conmigo en esto? Si, como tú dices, han hecho falta presiones externas para que se decidan a comenzar a remunerar (hago énfasis en ello porque es muy fuerte) es que apenas les ha inquietado. La mayoría de los que estamos por aquí, estoy seguro que si en la banca tradicional nos dieran lo mismo o aun que fuera un poquito menos, seguiríamos estando cómodamente en nuestra banca tradicional como antaño.¿Por qué la banca online o neo bancos normalmente ofrecen mucho mas que la banca tradicional? Porque si ya de por si la gente todavía es reacia, si le ofrecieran lo mismo o un poquito más, ni se movería. A mí no me mires, si gano un poco más y el resto de condiciones son aceptables para mí, allá que voy 😄Fuera bromas. Aquí quería ir yo a parar. Empezamos la conversación hablando de cliente target. En este punto se demuestra lo que quería decir.La inmensa mayoría haría lo mismo (quedarse en su banco de siempre). De hecho, la inmensa mayoría no se ha cambiado de banco cuando las condiciones más favorecían el cambio. Porque si no, la gran banca hubiera reaccionado mucho antes, ¿verdad?De esto se deduce que el cliente target de la banca online no es el mismo que el de la tradicional. Importante punto porque es donde se dirige todo el esfuerzo comercial para captar clientes.En cuanto la banca tradicional comience a remunerar los depósitos, y si lo hace de una manera decente alrededor del 2,5 o el 3%, la banca online tendrá que ir subiendo también y manteniendo ese plus, digo yo, porque si no, no se si perderá clientela, pero si que dejara de ganar muchos clientes. Como decía en el comentario que citaste, y otros también han defendido (como @maclean
, permíteme que te cite), quién ya ha dado el paso no va a volver a la banca tradicional porque, no nos engañemos, ninguno de los grandes bancos va a ofrecer depósitos cercanos al 4% (de seguir los tipos del BCE actuales) y no lo harán porque no les hace falta (los hechos lo demuestran). Por lo tanto, la banca online (en su conjunto) no perderá clientes porque sus clientes seguirán disfrutando de mayor remuneración.No los perderán y tampoco pienso que los ganen ya. ¿Qué banco online esperaría ganar clientes en ese escenario de subidas de tipos de la banca tradicional? De forma significativa, se entiende. Si hay alguno, que despidan a su director de marketing porque ha estado perdiendo el tiempo durante todo el último año. Su oportunidad de oro la han tenido cuando la banca tradicional se ha quedado anclada en los tipos 0 y ha dado pie al flujo de capital. Alguno parecía que lo había entendido, como BiG, aunque luego no lo ha aprovechado del todo.Los clientes inmovilistas que no han dado el salto cuando las circunstancias más favorecían, no lo harán ahora. Quizá un cliente de BBVA se pase a Caixabank o uno del Santander, al BBVA. Pero no a la banca online. Además, parece que los grandes empezarán a pagar los depósitos, pero ya sabemos cómo las gastan también. En algún momento alcanzarán un acuerdo tácito, una especie de pacto de no agresión para no perder la oportunidad de ganar ingentes beneficios.Hasta ahora solo nos hemos estado fijando en lo que hacia el BCE para ver si subían o no los depósitos, pero a partir de ahora habrá que fijarnos también en como va reaccionando la banca tradicional hasta final de año o principios del que viene, y ver la contra reacción que pueda tener la banca online o neo bancos. Es verdad que las subidas de tipos del BCE han centrado todos los focos, pero hay gente que también le ha dado mucha importancia a los TLTRO. Aquí puedes ver un comentario mío al respecto:https://www.rankia.com/foros/depositos/temas/6023762-inflacion-europea-estanca-por-encima-5-presiona-bce-para-subir-tipos?page=1#respuesta_6025134