Antes de nada, presentarme, soy Nicolás, Asesor financiero.
Creo que, como han dicho, para gustos colores, pero hay que saber utilizar cada tipo de seguro.
En mi opinión, los PIAS son una maravilla, pero usándolos con cabeza. Veo que también estan hablando de los PPA, y demás.
Un PIAS es un AHORRO, no le demos vueltas, no es lo mismo si pensamos en la jubilación, que no solo tenemos que pensar en que nos rente o no un dinero, si no en los beneficios fiscales, en si en su momento nos vendrá mejor una renta o no, y mil cosas más.
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Antes de nada, un PPA no es un "plan de pensiones pero con un interés garantizado". Para NADA. Es más, son muy pocos los seguros (o planes) que te den un INTERES GARANTIZADO, y solo son los que son a CORTO PLAZO (6 meses, 1 año, 5 máximo).
Lo que si dan es un INTERES MINIMO GARANTIZADO, y un % RELATIVO (teórico) de BENEFICIOS. Y Obviamente, el interés garantizado, suele ser bastante bajo. Ninguna compañía va a asegurarte que dentro de (por ejemplo) 15 años te van a dar un 3% de interés anual. Y si te dicen que si, te están mintiendo en toda la cara.
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Centrandonos en los PIAS, no es un seguro que te lo hagas en una compañía y sigas en esa compañía largo tiempo. Sería un error.
La ventaja de los PIAS es que cada 6 meses tu compañía actual te informa sobre el interés que te van a dar los siguientes 6 meses. He ahí mi funcion con mis clientes (siendo asesor yo), o de cualquier usuario, que se informe en el resto de compañías del % que están dando, y si te dan más que en tu compañía actual, pues moverlo a esa otra compañía.
En ningún caso se va a cobrar NADA por hacer ese "movimiento", de tu compañía actual, a tu nueva futura compañia. PARA NADA. Si alguna entidad intenta cobrarte alguna comision por dicho movimiento, MANDADLES A FREIR ESPARRAGOS, por que eso en un PIAS no debería ser así.
En mi empresa, actualmente están dando un 4,10% TAE. Es decir, que te van a dar el EQUIVALENTE a un 4,10% ANUAL, a los 6 meses.
UN EJEMPLO PRACTICO:
TENGO 6000 € en un plan PIAS.
El 4,10% de 6000 € son 246 €.
Eso es lo que se ganaría en un año. Al ser solo ese interés para 6 meses, el beneficio seria, logicamente, la mitad: 123 €.
Es decir, que si ahora nos hacemos un PIAS y le metemos 6000 euros, a los 6 meses, en mi compañia nos daran 123 € dentro de 6 meses.
Y os preguntaréis, vale, eso los 6 primeros meses, y los otros 6 meses, que?
Pues como os he dicho, la compañia (la que sea), antes de que termine ese ciclo de "6 meses", nos enviara una carta avisándonos de cuanto interés nos va a dar el siguiente ciclo de "6 meses". Para, si vemos que es muy poco, nos informémos en otras compañías y veamos si podemos ganar más.
EJEMPLO:
Meto 6000 €, a un PIAS, que me dan los 6 primeros meses ese 4,10%. Es decir, en 6 meses gano 123 €, que esta muy bien.
3 meses antes de que terminen esos 6 primeros meses, me mandan una carta y me dices que me van a dar, los otros 6 meses del año, un 2,4%.
Es decir, que de 6123 € que voy a tener, es el 2,4% TAE, que sería:
2,4% TAE de 6123€ son 146,95 € (al año, como solo son 6 meses, pues la mitad, como antes, que serían = 73,48 €.
Con lo cual, nos están diciendo que esos últimos 6 meses del año, ganariamos 73,48 €.
EN RESUMEN: Hemos metido 6000 € para empezar, nos han dado un 4,10% TAE los 6 primeros meses, y un 2,4% TAE los otros siguientes 6 meses.
y hemos ganado, en total 196'48 €, en un año. En este caso, es como si nos hubiesen ofrecido 3,25% AL AÑO (más o menos).
Es facil, es un 4,10% la primera mitad del año, y la segunda mitad un 2,4%. Pues sumamos 4,1% mas 2,4%, que son 6,5%, y dividimos entre dos, lo que nos da el "aproximado" 3,25% ANUAL (para hacernos una idea).
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Una vez entendido el funcionamiento en beneficios, solo nos queda mirar las condiciones particulares de cada entidad.
Como han comentado, muchas penalizan los primeros X años si pides un rescate total o parcial (coger dinero).
De todas formas, es facil. OLVIDATE de eso. Busca tu máxima rentabilidad, en una compañía que no te cobre comisiones por nada, excepto por el dicho rescate. ¿Por que? Pues por que, como es un plan que cada 6 meses lo podemos mover a cualquier entidad que queramos, SI en algun momento necesitamos sacar el dinero, nos esperamos a que pasen esos "6 meses" , y cuando podamos moverlo, lo movemos a una entidad que no tenga penalización por hacer dicho rescate. Que seguramente es una compañia que casi no da interés, pero simplemente lo mueves, y al mes , o a los 20 días, tan tranquilo, dices que quieres quitar tu dinero, y listos. No puedes ponerte ningún problema.
