Amortizar hipoteca o pedir menos dinero

8 respuestas
Amortizar hipoteca o pedir menos dinero
1
suscriptores
Amortizar hipoteca o pedir menos dinero
#1

Amortizar hipoteca o pedir menos dinero

Hola,

Próximamente voy a hipotecarme con las siguientes condiciones:
-Interés fijo el primer año al 1,5%
-Interés fijo el resto de años 1,7%  (sube el diferencial al quitarme el seguro de vida que es obligatorio el primer año)
-Plazo: 15 años
-Capital: 95.438€
-Comisión por amortización:  0.5%

Usando la hoja excel del simulador de hipotecas visto aquí en Rankia, he ido jugando y me sale que es mejor pedir el tope de hipoteca (los 95.438€) y amortizar el primer mes 10.000 € (de los que dispongo) que pedir esos 10.000€ menos de hipoteca (85.438€).
Estos son mis cálculos:
1) Caso de pedir 85.438€:
Al final de los 15 años pago   96.677,99 €
de los cuales son intereses    11.239,99 €

2) Caso de pedir 95.438€ y amortizar 10.000€ (en plazo) el primer mes:
Al final de los 15 años pago   105.385,76 €
de los cuales son intereses       9.947,76 €
Habría que sumar 50€ por comisión de amortización.

El caso 2 sería mejor por 1.242,23 € que pagaría de menos al final de la hipoteca.

Me parece raro, y creo que me "dejo" algo. ¿Podéis verificar si estoy en lo cierto?

Un saludo

#2

Re: Amortizar hipoteca o pedir menos dinero

Usando la hoja excel del simulador de hipotecas visto aquí en Rankia, he ido jugando y me sale que es mejor pedir el tope de hipoteca (los 95.438€) y amortizar el primer mes 10.000 € (de los que dispongo) que pedir esos 10.000€ menos de hipoteca (85.438€).

Con las mismas condiciones de hipoteca (TAE, etc.) esto no puede ser a no ser que, en la segunda opción, con la amortización de los 10.000€ estés reduciendo la hipoteca en plazo en lugar de cuota. En este caso, es como si tuvieses una hipoteca de 85.438€ a menos de 15 años (menos plazo implica menos intereses).

Saludos

#4

Re: Amortizar hipoteca o pedir menos dinero

¿Y esos 10.000€ de la amortización anticipada del primer mes del caso b)? ¿Dónde los estás considerando?

Porque cualquier cantidad en la que dejes de endeudarte NO TRIBUTA, no paga comisiones  ni genera intereses que debas pagar. Y si no te endeudas de entrada, mejor aún, porque ni pagarás por cancelación anticipada,

 

#5

Re: Amortizar hipoteca o pedir menos dinero

Pvila314  efectivamente en la amortización estoy reduciendo en plazo. Creo que tu explicación me cuadra (menos plazo menos intereses)

#6

Re: Amortizar hipoteca o pedir menos dinero

Bender: no entiendo eso de que dónde los estoy considerando.
Independientemente de la comisión por cancelación anticipada (que son 50€) sale más a cuenta amortizar (según mis cálculos) y creo que es debido a que en vez de ser 15 años la duración, son 13 años y 4 meses al amortizar en plazo.

#7

Re: Amortizar hipoteca o pedir menos dinero

Lo que dices no tiene sentido. Independientemente de lo que te digan tus numeros, usando el sentido comun ya te dice que hay algo raro. Tus calculos no estan mal per se, pero si la conclusion que sacas.

Si donde menos intereses se pagan es pidiendo 0%, y donde mas intereses se pagan es pidiendo 100%, no tiene sentido que pedir 100% y amortizar al siguiente mes se pague menos que pedir 90%. Por que? Porque al menos un mes pagas intereses sobre 95k, y ya sales perdiendo.

Obviando el cambio de interes para simplificar, el motivo por el que pagas menos intereses pidiendo 95k y amortizando 10k es simplemente porque tu cuota es mayor.

La cuota sobre 95k es mayor que sobre 85k. Como amortizas en plazo, la cuota no se reduce. No es porque la opcion sea mejor, es simplemente porque pagas mas desde el ppio, por tanto amortizas mas.

Para hacer una comparacion justa deberias mirar la hipoteca en la que pides 85k con la misma cuota que en la que pides 95k. Y ahi veras que pagas menos intereses pidiendo 85k. Poco menos, ya que el "desfase" en capital pendiente es solo de un mes.

A esto anade que hay que pagar comision por amortizacion y mayores impuestos al pedir mas dinero.

Lo siento pero aun no has encontrado el santo grial para ahorrar en hipotecas :)

Saludos

#8

Re: Amortizar hipoteca o pedir menos dinero

Para eso pide los 85k a 13 años y 4 meses y te ahorras los 50 euros de comisión. Como bien te dicen los compañeros los cálculos fallan sin tener que realizarlos con un excel.

#9

Re: Amortizar hipoteca o pedir menos dinero

No solo se ahorraría los 50€ de la amortización, sino que creo que ciertos gastos de la hipoteca también son proporcionales a la cantidad que se pide.

Paciencia. Y después, más paciencia

Te puede interesar...