Dudas a la hora de contratar hipoteca

11 respuestas
Dudas a la hora de contratar hipoteca
Dudas a la hora de contratar hipoteca
#1

Dudas a la hora de contratar hipoteca

Buenas noches,

Llevo leyendo y aprendiendo con vosotros desde hace tiempo pero nunca nos hemos decidido a dar el paso a meternos en una hipoteca.

El tema es que tenemos visto un chalet aislado en una urbanizacion que tiene un precio de 185000.

Buenas noches,

Llevo leyendo y aprendiendo con vosotros desde hace tiempo pero nunca nos hemos decidido a dar el paso a meternos en una hipoteca.

El tema es que tenemos visto un chalet aislado en una urbanización que tiene un precio de 185000.

Por lo que he leído lo mejor sería realizar la tasación por nuestra cuenta, y he pensado en hacerla con Tinsa puesto que el importe a pagar con ellos es de 345€ frente a SOTASA que nos piden 450€. (encima para que después nos la tasen por un precio inferior..)

Me recomendáis Tinsa como tasadores?

Nosotros necesitamos que nos tasen por 231000 para conseguir el 100 de la hipoteca.

Acto seguido entiendo que si la tasación me sale por el precio que desearía comienzo los trámites para pedir la hipoteca con Ing.

Ahora viene mi segunda duda.

He realizado los cálculos para los gastos y me salen estos.

Gastos Compra - Venta                  Gastos hipoteca                                   

ITP - >9250                                TASACION -> 350                                                                 

NOTARIA ->1150                       IAJD--> 925 (no se porque en la simulación de gastos de ing me salia tanto)                                                                                               

REGISTRO->573                       NOTARIA - 1025  

GESTORIA->271                       GESTORIA-->461                                                                                                            

TOTAL-> 11244                           REGISTRO -> 55                                                                                                                

                                                   TOTAL ->2816

 

El ITP lo he calculado al 5% y el IAJD al 0.5% puestos que los dos residimos en Catalunña y somos menores de 32 años.

Entiendo que los impuestos, como mínimo el ITP le puedo decir a ING que lo pagare yo, puesto que tengo un mes para pagarlo o mirar de aplazarlo a 3 años(según he leído se podría hacer).

Estos gastos en que momento los tenemos que dar?

Si consiguiese una hipoteca a más del 100 como he leído por aquí, podría utilizar ese sobrante para los gastos?

El ITP se tiene que pagar por el valor catastral o por el valor de tasación o por el valor de compra?

Puedo coger dinero de la hipoteca para las harras? Me pide un 10%,

Perdonar por el tocho, pero llevo una semanita agobiadísimo con el tema de la hipoteca y eso que aún no he tasado la vivienda.

Gracias.

 

#2

Re: Dudas a la hora de contratar hipoteca

El tema de los impuestos (presentación y pago) te lo va hacer la gestoría del banco ya que sin impuestos el Registrador no inscribe y el banco no quiere eso. No creo que te lo dejen gestionar a ti. Pregunta si podrías pedir un aplazamiento aunque lo veo complicado, más que nada por ellos.

Te van a hacer una provisión de fondos que incluye los gastos de notaría, registro, impuestos y gestión. Te lo harán firmar el día de la fima de la hipoteca (o quizás un poco antes). Y ese en ese momento en que necesitarias tener esos recursos ya que es cuando el banco los va a utilizar para hacer frente a los gastos, sobre todo impuestos.

El ITP se calcula sobre el valor escriturado pero tienes que tener en cuenta que si el mínimo fiscal (valor catastral multiplicado por el coeficiente que fija la Generalitat) o la tasación son superiores, te puede llegar una liquidación complementaria. Esto podría suceder en los 4 años siguientes a la terminación del plazo para pagar los impuestos (1 mes desde firma).

Sobre la bonificación, comprobad que cumplís también el requisito de Renta.

Los gastos de notaría creo que serían más bajos.

Creo que ING sólo da el 80% del valor de tasación, pero pregúntalo en este hilo a ver qué te dicen: https://www.rankia.com/foros/hipotecas/temas/3442226-contratar-hipoteca-ing-2017-paso

#3

Re: Dudas a la hora de contratar hipoteca

Gracias por contestar,

No tenia contemplado el requisito de la Renta,pero si es como he leido durante el día de hoy,menor de 33 y con unos salarios inferiores a 30.000€/anuales los dos los cumplimos.

Respecto al tema de los impuesto he hablado esta mañana con la ORGT(Organismo de Gestin Tributaria) ý me ha informado de que tengo un periodo de un mes para pagar los impuestos desde la fecha de compra e incluso que podria pedir el aplazamiento en tres meses si cumplo una serie de requisitos.

Ahora ya otra cosa es que el banco me diga o me lo pagas o no hay hipoteca.

Lo que no he logrado a sido dar con el dichoso coeficiente que fija la Generalitat para calcular el minimo fiscal.

 

#4

Re: Dudas a la hora de contratar hipoteca

Los coeficientes son estos: https://atc.gencat.cat/ca/normativa-i-criteris/valoracions-immobiliaries/instruccions-comprovacio-valors/icv2017/, dale donde dice Annex I y elige provincia (son del año pasado pero se mantienen en vigor hasta que se aprueben los nuevos, que ya creo que esperarán al año que viene). Lo aplicas al valor catastral y tienes el mínímo fiscal.

Si compras en Barcelona capital el coeficiente de este año sí que está modificado y es de 2.

Sobre el tema de los impuestos es como te han dicho; aplazar puedes (cumpliendo los requisitos que te digan) pero la cosa es si ING (o su gestoría) te va a dejar hacerlo. No es por desanimarte pero teniendo en cuenta como son estas gestorías es complicado que accedan a ello.

 

 

#5

Re: Dudas a la hora de contratar hipoteca

Compro en Sant Fost.

Si tiene un valor catastral a fecha de hoy de 127000 seria multiplicarlo por el valor 2? 254000€.

Si compro por 185000 me podría venir la liquidación?

Otra cosa ya que se me escapa.

Pues si no me dejan otra opción tendremos que acatar a lo que digan.

 

#6

Re: Dudas a la hora de contratar hipoteca

Si es en Sant Fost de Campsentelles, tienes que multiplicarlo por 1,80. Pero el proceso es como dices.

Con esa diferencia de valor tienes muchas posibilidades de liquidación complementaria. Podrías recurrirla alegando que has hecho obras (guarda facturas), que la casa está en mal estado (haz fotos). Ahora están empezando a tumbar liquidaciones como la que te digo si la Adminstración no ha ido a ver el inmueble, con lo que si nadie os viene a ver la casa tenéis otra baza con la que luchar. También podríais usar la tasación del banco si fuera inferior al mínimo fiscal o aportar tú una tasación. Es decir que se puede luchar contra una liquidación complementaria aunque desconozco las posibilidades de éxito (si no os viene alguien a ver el piso con eso podeis estirar poque ahora hay sentencias en ese sentido).

Si te llegara te pedirían el impuesto de la diferencia entre lo pagado y lo que se supone que deberías haber pagado, con intereses.

 

#7

Re: Dudas a la hora de contratar hipoteca

Si te he entendido bien, la situación es la siguiente:

1) Quieres comprarte una vivienda que vale 185k. Chaletito en urba y tal, porque tú lo vales.

2) No tienes un clavel. No solo no tienes el 20% de la vivienda, es que ni siquiera tienes para los gastos y estás pensando en fórmulas para aplazar los pagos de ITP, fórmulas que no existen.

Pues mira, estate tranquilo. Hace 10 años podrías haber hecho esta operación, a costa de estar en la PAH a los 12 meses. Pero la crisis ha tenido una cosa buena, y es que los bancos se han puesto las pilas y ya no dan crédito a perfiles como el tuyo, así que tranquilo porque como no te van a dar nada, no puedes impagarles y por tanto no vas a tener problemas legales.

Qué país...

Márcate a fuego una cosa: para comprar piso, hay que haber ahorrado antes. De nada.

 

#8

Re: Dudas a la hora de contratar hipoteca

Es muy bonito decir todo eso cuando por lo que parece no tienes ni idea de la situación actual en los menores de 32 años al menos en lo que conozco que es provincia de Barcelona.

Con menos de 32 años, habiendo estudiado carrera y máster, trabajando la media jornada que no se estudia para poder pagarlos, es literalmente imposible haber ahorrado el 20% + gastos, imposible. Que tengas la suerte de tener alguien que te ayude económicamente, perfecto. Pero esa no es la situación de la gran mayoría de jovenes en Cataluña y seguro que en el 90% de la demarcación Española.

Como comprenderás después de acabar carrera + máster, como mucho has podido trabajar 3-4 años a tiempo completo y con los sueldos de hoy en día, pagando los alquileres desorbitados que hay, se necesitaría de al menos 10-20 años sin vacaciones ni lujos etc,  para poder ahorrar para un piso de 140.000 € de media.

 

Por consiguiente, lo único que te quiero decir y con todo el respeto del mundo, es que te ahorres esa soberbia de hablar, porque parece que no tengas ni idea de la situación actual de los jovenes, que por desgracia en mi caso y seguramente en el de la persona del mensaje, no tienen ninguna ayuda económica. La única solución es intentar comprar como sea, para por ejemplo pagar casi el 40% menos de letra que de un alquiler. Evitando así la realidad que está sucediendo, que es simplemente que la gente con grandes ingresos y ahorros, siguen comprando pisos y los jovenes a arruinarnos pagando burradas de alquileres por la no regulación de estos.

 

Dicho esto, Acfol, si necesitas cualquier ayuda, no dudes en ponerte en contacto conmigo para explicarte como lo hice yo que estaba en una situación parecida.

 

Un saludo y buenos días.

 

 

#9

Re: Dudas a la hora de contratar hipoteca

Yo no compraría ahora mismo en la provincia de Barcelona. Los precios están tan caros que hasta las propias agencias inmobiliarias reconocen que el mercado está muy alto. Me esperaría un año o dos. Lo peor que puede pasar es que estés dos años de alquiler, y si el precio baja y has ahorrado un poco estarás en mucha mejor situación para comprar. Si el mercado sigue igual (porque subir más francamente lo veo complicado) tampoco pasa nada, compras entonces. Estamos en un mal momento para comprar. Saludos

#10

Re: Dudas a la hora de contratar hipoteca

Buenas tardes,

yo solicité una hipoteca a finales de 2017 y realicé la tasación con Tinsa, me costó lo que dices y no hubo ningún problema. La tasaron un poco por encima de lo que me costó, pero todo bien.

#11

Re: Dudas a la hora de contratar hipoteca

La situación actual de los jóvenes es muy parecida a la que tuvimos los que somos algo menos jóvenes, y el acceso a la vivienda siempre ha sido difícil salvo que tuvieras familia con pasta. Los que tuvimos vuestra edad hace 10-12 años tuvimos menos paro, pero por contra tuvimos unos precios absolutamente desorbitados, bastante más altos que los actuales.

Es cierto que las personas que hemos elegido estudiar, nos incorporamos tarde al mercado laboral. Mis padres se compraron su vivienda a la misma edad a la que yo empecé a trabajar, pero es que ellos llevaban currando desde los 16 años. Es una decisión personal, pero si eliges estudiar hay que ser consciente de que no te vas a poder comprar un piso a los 27 años y menos uno bueno, pero a los 30 y pocos sí que vas a poder salvo que hayas estudiado algo con nula salida laboral. Yo lo hice, sin ir más lejos.

Lo que no se puede pretender es empezar a trabajar a los 25, tener cochazo a los 26, piso a los 27 e irte todos los veranos de vacaciones a 6.000 kilómetros de tu casa. Y sinceramente, por lo que estoy leyendo últimamente en el foro me da la impresión de que hay mucho chaval joven así, que piensan que son ricos porque sí y que se lo merecen todo desde el principio. La obsesión de muchos foreros es conseguir una hipoteca del 100% + gastos, exactamente la misma práctica que nos llevó a la burbuja. Lo siento, pero vivir así es vivir por encima de las posibilidades de uno mismo, hay que ser humilde y tener los pies en el suelo; igual hay que comprar un poco más tarde, o en peor zona, o aguantar un par de años más con los padres o de alquiler, o sacrificar vacaciones, o dejar de fumar, o conservar el mismo móvil tres años...

Hipotecarte sin tener un euro es poner los pilares de tu futura ruina financiera, demuestra una incultura financiera y una irresponsabilidad descomunales. Por desgracia en España hay mucha gente así, lo bueno es que antes eran los propios bancos los que fomentaban esta práctica y ahora son los que la frenan, debido a los agujeros que dejaba en sus balances.

No es soberbia, es cultura financiera y sentido común. Por lo demás, suerte en vuestras aspiraciones, pero tened un poco los pies en el suelo, por favor.

#12

Re: Dudas a la hora de contratar hipoteca

Estoy de acuerdo con todo lo que ha expuesto usted. Y la razón por la que algunos bancos al dar un préstamo hipotecario y las inmobiliarias cuando alquilan un piso toman como referencia que la hipoteca o el alquiler mensual no superen un tercio de los ingresos netos es que de no ser así al menor imprevisto tendrían un impago.

Veamos, hoy día hay personas (y estoy hablando en general, no del caso concreto que se ha expuesto aquí para ver las posibilidades de financiación) que con un sueldo neto de 2.000 euros se piensan que son millonarios, y con ese dinero le quitas 650 euros de la hipoteca media, 200 de facturas y te quedan ya poco más de 1.000 euros. Quitas 300 euros para comida, y si tiene un coche financiado ya va justito cada mes entre el pago periódico, gasolina, seguro, alguna multa etc

Al primer imprevisto si no hay ahorros las cuentas mensuales ya salen en rojo.

Saludos