Elección hipoteca entre dos entidades, fijo vs. variable

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Elección hipoteca entre dos entidades, fijo vs. variable
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Elección hipoteca entre dos entidades, fijo vs. variable
#1

Elección hipoteca entre dos entidades, fijo vs. variable

Hola,

Actualmente estoy intentando decidirme entre dos ofertas de hipoteca de dos entidades distintas.

La cantidad a solicitar es de 130.000€ y las condiciones son las siguientes:

OPCIÓN 1:

Duración: 15 años

Interés fijo: 1,75%

Vinculaciones: Nómina, tarjeta débito (sin comisiones en la cuenta y sin necesidad de uso mínimo de la tarjeta) y seguro hogar (unos 200€ anuales)

Comisiones: sin comisiones de apertura, amortización parcial o riesgo de interés.

 

OPCIÓN 2:

Duración: 20 años

Interés variable: 1er año: 0,70%. Resto: Euribor + 0,60%

Vinculaciones: Nómina, tarjeta débito (1000€ de uso mínimo cada 6 meses), seguro hogar (unos 200€ anuales) y seguro de vida (sólo para la apertura, una única cuota de 260€)

Comisiones: sin comisiones de apertura, amortización parcial o riesgo de interés.

 

Mi intención es ir amortizando de forma anticipada siempre que me sea posible, en especial durante los primero 5 años en los que mi situación, a priori, va a ser más holgada. La cantidad podría rondar los 12.000€ a 15.000€ adicionales cada año. Por si acaso prefiero hacerlo así en lugar de acortar plazos de las ofertas.

En lo cálculos que he realizado con hojas de asientos y distintos escenarios del Euribor parece que la opción variable puede ser ventajosa si mantengo mi objetivo de amortizar anticipadamente debido a que rebajaría el plazo de la hipoteca por debajo de los 10 años y esto pudiera compensar posibles subidas en dicho plazo. Es caso contrario ya quedaría a expensas de la evolución del índice a más largo plazo. El caso es que no consigo decidirme por una opción u otra. Soy un primerizo en tema de hipotecas y tengo miedo de estar haciéndome un cuento de la lechera que pueda venirse abajo por algún detalle que se me escape o imprevistos.

Cualquier sugerencia o consejo serían muy bienvenidos. 

#2

Re: Elección hipoteca entre dos entidades, fijo vs. variable

Si puedes ir amortizando y liquidarla antes, creo que la mejor opción es la segunda. De todas formas, el interés de la hipoteca de interés fijo no está nada mal y te ahorrarías el pago de seguro de vida. Sinceramente, creo que ambas opciones son muy buenas.

Saludos

#3

Re: Elección hipoteca entre dos entidades, fijo vs. variable

Opino lo mismo, si el pago de la hipoteca va a ser en un periodo de tiempo corto, en mi opinión la mejor opción es a tipo variable, y que amortices en lo posible los primeros años.

#4

Re: Elección hipoteca entre dos entidades, fijo vs. variable

Gracias por vuestra respuesta.

La verdad es que, después de pasarme el fin de semana haciendo simulaciones con tablas de amortización no consigo decantarme por una opción u otra.

De lo poco que he sacado en claro (que no es gran cosa) es que:

-Para un escenario en que el Euribor a partir de enero de 2019 siguiera una evolución similar a la de los tipos de interés en EEUU desde que iniciaron su alza en 2015 (una previsión que coincide en sus inicios con las previsiones más alcistas de las que he encontrado online) hasta el día de hoy, extrapolando a partir de ahí una pendiente alcista similar, y con un ritmo de amortización anticipada que me permitiera reducir el periodo del préstamo a 5 años ambas opciones supondrían un coste similar en intereses. La previsión que he seguido tendría los siguientes hitos:

octubre-19         0,440%

enero-20             0,875%

julio-20                 1,310%

enero-21             1,750%

julio-21                 2,190%

diciembre-21     2,625%

julio-22                 3,065%

diciembre-23     3,500%

julio-     24           3,940%

enero-25             4,370%

Si en dicho escenario siguiera un ritmo de amortización adicional más reducido que redujera la duración de la hipoteca sólo hasta los 8 años la opción variable supondría pagar de 3.000 a 6.000€ más que la fija.

-Para escenarios más optimistas que el anterior, con subidas menos rápidas, la opción variable saldría ganando aun para esfuerzos de amortización menores y tiempos totales por encima de los 5 años.

La verdad es que no sé si una consideración como la primera que he comentado pueda ser realista o agorera.

A todo eso, tampoco he considerado el posible efecto alcista que la introducción del Euribor+, si es que llegara a entrar en vigor, pudiera tener en una hipoteca de tipo variable. Si con las simulaciones anteriores ya me siento abrumado con eso ya lo doy por imposible.

#5

Re: Elección hipoteca entre dos entidades, fijo vs. variable

Hola!
Podrías indicar en qué entidad te han dado esas condiciones? Gracias!

#6

Re: Elección hipoteca entre dos entidades, fijo vs. variable

La verdad es que no hay mucho mas. Si vas a amortizar extra entre 12 a 15k al ano los primeros 5 anos (60k a 75k, la mitad o mas de la hipoteca), te interesa de largo la variable.

Solamente el 1er ano ya ahorras 1% = 1300 euros, que puedes sumar a tus 12-15k que amortizas, lo que hace una mayor reduccion de intereses. Reducir cuota o tiempo da lo mismo en general, pero en tu caso si reduces cuota y dedicas el ahorro de cuota a seguir amortizando, disminuyes el riesgo de que te suba el interes en los 1s anos.

Vamos, con esa capacidad, yo iria variable de cabeza.

Saludos

#7

Re: Elección hipoteca entre dos entidades, fijo vs. variable

Perdón por la tardanza.

Las entidades fueron Bankia y Caja Rural de Navarra.