Amortización parcial

6 respuestas
Amortización parcial
Amortización parcial
#1

Amortización parcial

Hola,

Tengo dos hipotecas. 

Una deducible de 101.509,12, de la que me quedan 77.799,79, con cuota actual de 368,50 mes, al tipo variable actual 0,498%. Vencimientos pend. de amortización: 221. Lo que paga de interés mensual es 32,43 €.

Otra recien firmada de 107.814,13, de la que queda todo, con cuota actual de 412,12 mes, al tipo fijo de 2,25 %. Vencimientos pend. de amortización: 360. Lo que paga de interés mensual es 209,97 €.

En ambos casos la comisión de cancelación parcial es cero.

Mi pregunta es, ¿en qué hipoteca merece mas la pena hacer amortizaciones?, ¿en la deducible que paga poco interés, o en la no deducible que paga mucho más interés?. 

Muchas gracias. 

#2

Re: Amortización parcial

Claramente yo amortizaría la deducible hasta el límite máximo que permite hacienda, puesto que te van a dar el 15 %. 

#3

Re: Amortización parcial

Habría que estudiarlo bien, aunque no te puedas deducir de la segunda estas pagando muchos más intereses.

 

Te paso enlace para que veas lo que ahorrarias en intereses y valores con lo que te podrias deducir y dependiendo de tus retenciones lo que dejarias de pagar de IRPF, o lo que es lo mismo, cuanto más te pueden llegar a devolver.

 

http://www.irph.es/calculadora_amortizacion_parcial_hipoteca.php

Un saludo

#4

Re: Amortización parcial

No hay que estudiar absolutamente nada. En la segunda paga mas intereses porque debe mas y el interes es mas alto. Pero si amortizas 9.000 te ahorras el interes de los 9.000 solamente.

Amortizar 9.000 en la primera

  • Ahorro de 0.5% sobre 9000 = 45
  • Ganancia por deduccion sobre 9000 = 1350
  • Resultado total = + 1395 en tu bolsillo

Amortizar 9000 en la segunda

  • Ahorro de 2.25% sobre 9000 = 202.5
  • Ganancia por deduccion sobre 9000 = 0
  • Resultado total = + 202.5 en tu bolsillo

El error esta siempre en pensar que otro gane menos conmigo, en lugar de lo que mas le interese a uno mismo.

Lo optimo seria amortizar 9.000 en la primera y el sobrante, si lo hay, en la segunda.

Si hilamos fino, amortizar en la segunda solamente si el cash no te da un rendimiento superior al 2.25%.

Esto tambien aplica al 15.5% recibido en la primera, pero claro hay pocas inversiones seguras que retornen eso.

Saludos

#5

Re: Amortización parcial

Ya has hecho un estudio, el cual no creo que sea tan simple como el que has realizado.

No sabemos que retenciones tiene en su trabajo, quizas no tenga apenas retenciones y por mucho que intente deducirse no pueda deducirse más, puede tener hijos que con las deducciones aplicadas por estos, aunque aplique más deducciones, el resultado de la declaración sea el mismo. Nunca nos van a devolver más de lo que nos han retenido.

Además estas indicando el ahorro de interes calculados a un solo año y no durante la vida del préstamo como sabes, no es lo mismo que te presten 9000 euros durante un año, que por 20 y sin embargo estas dejando de pagar intereses por los 9000 euros durante toda la vida del préstamo.. (por eso le puse el link de amortización de hipoteca) para poder calcular exactamente cuantos intereses totales ahorraria en cada préstamo durante la vida de los mismos, ya sea reduciendo cuota o plazo.

Estoy de acuerdo contigo en que posiblemente sea más idoneo amortizar el primero hasta los 9040 euros deducibles y si hay sobrante dedicarlo al segundo. Pero sigo pensando que en un caso particular y debe estudiarlo con sus propias caracteristicas personales.

Por último,ten en cuenta que, a no ser que cambie la ley, esos 9000 euros si no es en este ejercicio, te los deduciras en ejercicios posteriores según vas amortizando capital con las cuotas durante toda la vida del préstamo. Es decir, si o si habrás podido deducirte en todos los ejercicios un capital máximo de 101.509,12 euros, por lo tanto no perderias la deduccion de esos 9000, simplemente la aplazas para otros ejercicios.

 

Un saludo.

#6

Re: Amortización parcial

Dado que de la primera hipoteca podrás deducirte hasta que hayas devuelto la totalidad de lo prestado, sería mejor amortizar parcialmente en la segunda por el hecho de tener un interés mucho mayor.

Respecto a la primera, si no cambia la ley, siempre vas a poderte desgrabar el 15% de los 77.799,79€ que te quedan por pagar (+ intereses) y esto independientemente de si la devolución es en unos pocos años porque vas amortizando parcialmente como en unos cuantos más porque no amortizas nada y simplemente vas pagando la cuota.

Ahora bien, si lo que quieres saber es como pagarías menos en los años inmediatos (y no en el període entero de tu hipoteca), entonces cancela el máximo de 9040 en la primera.

#7

Re: Amortización parcial

Lo primero sería ver si puedes sacar un interés mayor invirtiendo que lo que pagas de intereses.

 

Si quieres amortizar si o si yo amortizaría todo en el segundo ya que, como te han dicho, de la primera te vas a poder deducir siempre y el interés es bastante menor que de la segunda