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Blog Planes de Pensiones
Planes de Pensiones, Planes de Previsión Asegurados, Fondos de pensiones y Planes de Previsión Social

¿Cuál es mi capacidad de ahorro para la jubilación?

Como comentábamos en artículos anteriores, como es habitual todos los años por estas fechas, comienzan a llegar a nuestros oídos un gran número de promociones comerciales acerca de diversos productos financieros para nuestros ahorros. Desde descuentos en comisiones a la hora de realizar traspasos de carteras tanto de fondos de inversión, como bonificaciones en efectivo por el traspaso de planes de pensiones.

Planes de pensiones

Y, como decía, en ocasiones sí que podemos aprovechar este tipo de promociones para encontrar algunos vehículos de inversión que pueden ser muy interesantes, en función del perfil de riesgo y de las expectativas de cada inversor. Por tanto, no es de extrañar que oigamos o leamos acerca de promociones sobre el vehículo de inversión más empleado con diferencia por los ahorradores en nuestro país, los planes de pensiones. En estos últimos meses hemos vivido un entorno cambiante alrededor de la sostenibilidad de los planes de pensiones en España. En un entorno como el actual, no está de más pararse a analizar qué rentabilidad están dando los planes de pensiones y cuáles son sus perspectivas a futuro, en función de su capacidad de ahorro. 

 Descarga la guía de planes de pensiones >>>  En esta guía encontraras todo lo necesario para conocer este producto y cómo invertir en él, en PDF y de forma gratuita.

Capacidad de ahorro en los planes de pensiones

La capacidad de ahorro, por definición, es la capacidad que tenemos para poder separar algo de dinero del total que ingresamos en nuestra economía particular con el objetivo de guardarlo para ser utilizado en el futuro. Por lo tanto, varía a lo largo del tiempo, y lo que deben de ser conscientes los inversores es, que si la capacidad de ahorro varía, la cantidad de inversión en el futuro también debería cambiar. En numerables ocasiones encontramos casos de gente que no ha aportado a su plan de pensiones, más allá de lo que lo haya podido hacer su empresa. Y con el tiempo, nos limitamos a tributar a la seguridad social, sin ser conscientes de que podemos estar invirtiendo nuestros ahorros. 

Pongamos el ejemplo de un ahorrador cuyo capital inicial es de 1.000€, y cuya capacidad de ahorro es de 50€ todos los meses, al final del año tendrá 600€ para aportar a su plan de pensiones (recordemos que hasta 8.000€ desgravan las aportaciones), siendo muy conservadores y "suponiendo" que el plan de pensiones le aporta una rentabilidad del 1% anual, en un plazo de 30 años obtendríamos el siguiente resultado: 

En caso de que ese mismo inversor, en vez de realizar aportaciones de 50€ fueran de 60€, con los mismos datos, obtendría el siguiente resultado: 

¿Qué quiero mostrar? Fuera de manipular mucho, como es habitual, las cantidades de rentabilidad obtenidas o capital inicial. El impacto real sobre el capital de ese ahorrador varía sustancialmente simplemente por el hecho de ahorrar 10€ más todos los meses. Ahora bien, traduzca ese ejemplo a su caso particular.

Establecer si los planes de pensiones son el vehículo más apropiado de inversión frente a otros vehículos podría dar para muchos debates más, sin embargo, no es el tema central de este artículo. Por lo que para aquellos que consideren que deben gestionar sus ahorros a través de planes de pensiones, es posible que les interese saber una de las últimas promociones que hemos encontrado en los mercados, el traspaso de tu plan de jubilación a ABANCA.

Si ya has empezado a ahorrar para la jubilación puedes llevarte una bonificación de hasta un 4% en efectivo, si traspasas tu plan de pensiones a ABANCA gracias al servicio Júbilo. Además un experto en planificación podrá revisar las decisiones que has tomado hasta ahora para ahorrar, así como sus efectos fiscales y las últimas novedades en materia de pensiones. Por otro lado, si estás a punto de jubilarte, pueden asesorarte acerca de cómo beneficiarte de las ventajas fiscales a la hora de rescatar tu plan, junto con la bonificación de hasta el 4% por el traspaso. Para más información acerca de esta promoción, puedes consultar todas las condiciones a través del siguiente enlace.

En definitiva, si aplicamos las ventajas de la capitalización compuesta junto con algunas producidas por las promociones como la bonificación de hasta un 4% por el traspaso de tu plan de pensiones, que podemos encontrar en el mercado, el impacto final sobre nuestros ahorros puede suponer de gran ayuda de cara al momento de nuestra jubilación.

En las próximas semanas trataremos de informaros sobre algunas promociones más, por si algún inversor estuviera interesando en beneficiarse de este tipo de ventajas. 

  1. #1

    Pvila314

    En general, dejarse llevar por promociones de X% de regalo por traspasar un plan de pensiones no suele ser la mejor idea.
    Lo importante es evaluar las características del nuevo plan de pensiones y ver si realmente, según nuestros propios criterios o los de alguien que pueda asesorarnos (y que no sea el banquero de turno), es mejor que el actual.

  2. #2

    Samuel Izquierdo

    en respuesta a Pvila314
    Ver mensaje de Pvila314

    Hola Pvila,

    Completamente de acuerdo. Únicamente matizaría que además de eso, no nos olvidemos de aportar ahorros a nuestros planes de pensiones. He tratado de mostrar el impacto con el simple ejemplo. Mucha gente se olvida de que es un producto que trabaja para nosotros (sea cual sea el plan) pero lo importante es analizar si el producto es el apropiado para nosotros y a partir de ahí, realizar aportaciones periódicas. La capitalización compuesta no sólo afecta a los fondos.

    Un saludo y gracias por el aporte,

  3. #3

    Josean79

    en respuesta a Samuel Izquierdo
    Ver mensaje de Samuel Izquierdo

    Hacer supuestos con calculadoras financieras está muy bien, y cuando ves el rendimiento final da mucho gusto.
    Cuando lo analizas ves que la satisfacción puede quedarse en el camino al comprobar que hay que descontar la inflación, de modo que bajo ese supuesto del 1% anual compuesto el partícipe gana valor nominal, pero pierde valor real. Además hay que descontar gastos y comisiones. Para terminar es un producto muy ilíquido, sometido a regulaciones fiscales cambiantes (hace semanas se especulaba con cambios en la desgravación fiscal nada favorables) y sujetos a diferimiento fiscal (que no exención) en el momento del rescate. Si el horizonte temporal es largo sólo Dios atisba las condiciones que podrían darse en el momento de cobrar nuestros queridos ahorros.
    Por todo ello cuidado con planes de pensiones. Interesan para rentas altas, el resto a valorar muy cuidadosamente horizonte temporal, riesgo del producto y gastos, siempre los gastos

  4. #4

    Samuel Izquierdo

    en respuesta a Josean79
    Ver mensaje de Josean79

    Hola Josean,

    Tras leer el comentario creo que he fallado a la hora de trasmitir el mensaje en el artículo. Mi intención con la simulación no era maquillar la rentabilidad futura, ya que como tu dices, hay muchos factores más que intervienen. Si no más bien, hacer énfasis en el impacto que tiene el ahorro sobre el posible capital futuro. En la simulación está claro que se parte de una premisa muy falsa. La rentabilidad es constante en todo el periodo al igual que las aportaciones. Cuando la realidad dista mucho de ello, y en ocasiones no es posible ni mantener las rentabilidad (por muy pequeñas que parezcan) como realizar aportaciones.

    Por otro lado, nos guste o no, la realidad es que si preguntas a la gente si tiene un plan de pensiones frente a la que invierte en fondos, encontraremos más gente invierte en planes. Aun que se olvide de ellos y no haga aportaciones. La idoneidad o no de invertir a través de este vehículo es más complejo de lo que parece y al final se reduce a las expectativas de cada uno. Te dejo el enlace a un debate al respecto (no se si lo has visto ya) que me parece muy interesante:

    https://www.rankia.com/blog/fondos-inversion/3765990-video-presentaciones-debate-marcos-luque-jose-luis-benito

    Un saludo y gracias por el aporte,

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