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¿Qué es el sistema de cuatro partes en medios de pago?

Con la salida de Santander de Transbank, la empresa chilena encargada de proveer a los comercios afiliados con métodos de pago para tarjetas de crédito y débito, ha supuesto la puesta en marcha del modelo de pago en cuatro partes, pero ¿qué es el sistema de cuatro partes? ¿Cuál es el sistema que se utilizaba hasta ahora y en qué se diferencia? Estas son algunas de las dudas que resolveremos en el siguiente post.

 

¿Qué es sistema de cuatro partes en medios de pago?

 

 

Sistema de pago en cuatro partes - ¿Qué es?

El sistema de cuatro partes en medios de pago es un esquema de pago en el que intervienen cuatro agentes, de ahí su nombre. Entre ellos encontramos el comercio, el emisor de las tarjetas, el adquirente y la persona que posee la tarjeta de crédito o débito. De ahora en adelante, las operaciones de compra en un lugar mediante la tarjeta de crédito será la siguiente:

1º El cliente realiza la compra a través del aparato electrónico que provenga al comercio el adquirente, quien remite la operación de transacción de dinero a la marca de las tarjetas y esta a los emisores, al banco, quien da el visto bueno de la operación si hay dinero disponible en la cuenta del cliente.

2º Una vez aprobada la operación, el comercio recibirá el monto de la operación, descontado la comisión que debe pagar al adquirente, a la que se le denomina como “Merchant Discount”.

3º Por otro lado, el adquirente deberá pagar ahora al emisor de tarjetas (los bancos) una tasa de intercambio, fijado por las marcas de las tarjetas (Visa, MasterCard o American Express), además de una comisión fija para estas.

 

Sistema de pago en cuatro partes  - ¿Qué le precede?

Antes de comenzar con la implementación del sistema de pago de cuatro partes se ha utilizado el sistema en tres partes. Como es lógico pensar, en este sistema de pago intervenían tres agentes, el consumidor que va al comercio y realiza la compra del bien o servicio pagando con su tarjeta, el comercio, que posee el dispositivo necesario para gestionar el pago a través de Transbank, y el banco donde está asociada la tarjeta con la que se efectúa el pago.

En este caso, Transbank, que recoge a los agentes de emisor y adquirente en este sistema, gestiona la operación, mandando la orden de compra al banco, quien emite el pago que pasa por Transbank, y es este quien se encarga de acabar la transferencia de dinero en el comercio. Transbank, como intermediario, le cobra una comisión tanto al banco como al comercio.

Actualmente, Transbank es el único adquirente del mercado, por lo que todos los bancos y comercios deben pasar por él para poder efectuar las operaciones de venta con tarjeta de sus clientes, pero el Gobierno chileno ya ha anunciado que se trabajará por aumentar la competitividad del sector y acabar con el monopolio de esta entidad en el mercado. Hasta ahora, Transbank contaba con la colaboración de Santander, por lo que emisor de la tarjeta y Adquirente formaban un mismo agente, que es lo que ha cambiado respecto al nuevo modelo.

 

Sistema de pago en cuatro partes - ¿Por qué ha cambiado el modelo de pago?

Lo que ha impulsado al cambio entre el modelo de tres partes y cuatro partes de pago es la situación de monopolio que posee Transbank en la actualidad. Con este cambio, se pretende abrir las puertas a otros futuros negocios a ser los adquirentes, y lograr que el mercado sea más competitivo en un futuro. Ahora serán las marcas de las tarjetas quienes impongan la tasa de intercambio que el comercio debe pagar y que se repartirá entre el adquirente y la emisora de la tarjeta (Visa, Mastercard,...).

El objetivo final de este cambio es poder permitir la entrada de nuevos adquirentes, pues con este nuevo sistema no es el adquirente quien decide la tasa a cobrar a los comercios, sino que serán los emisores de tarjetas. En cualquier caso, el motivo que ha “obligado” a cambiar el modelo ha sido la separación del Banco Santander de Transbank, quedando separado el adquirente y el emisor de la tarjeta.

 

Como vemos, los términos sistema de tres y cuartas partes de pago son y serán muy frecuentes en las cuestiones financieras, por lo que, especialmente si tenemos un negocio, nos interesa estar al día de la evolución en los métodos de pago de Chile.

 

 

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