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"Los pagos digitales reducen los costos, aumentan la transparencia...": Entrevista a Sonia de Alianza Better Than Cash

"Los pagos digitales reducen los costos, aumentan la transparencia...": Entrevista a Sonia de Alianza Better Than Cash

Tenemos el gusto de entrevistar a Sonia Arenaza, líder regional para América Latina y el Caribe de la Alianza Better Than Cash, que está basada en las Naciones Unidas. Descubriremos los beneficios de acelerar la transición de los pagos en efectivo a los pagos digitales, como la reducción de pobreza y el fomento del crecimiento inclusivo.

"Los pagos digitales reducen los costos, aumentan la transparencia...": Entrevista a Sonia de Alianza Better Than Cash

 

1. ¿Qué es Better Than Cash? ¿Cuál es su objetivo principal?

La Alianza Better Than Cash es una asociación global de gobiernos, empresas y organizaciones internacionales que busca acelerar la transición de los pagos en efectivo a los pagos digitales con el fin de reducir la pobreza y fomentar el crecimiento inclusivo. Con base en las Naciones Unidas, la Alianza tiene casi 60 miembros, trabaja en estrecha colaboración con otras organizaciones globales y es un socio de la Alianza Global para la Inclusión Financiera del G20.

La Alianza Better Than Cash apoya a sus miembros y socios al:

  • Abogar por la transición de pagos en efectivo a pagos digitales de una manera que fomente la inclusión financiera y promueva la financiación digital responsable.
  • Realizar investigaciones y compartir las experiencias de nuestros miembros para informar las estrategias para hacer la transición.
  • Impulsar el desarrollo de ecosistemas de pagos digitales inclusivos en los países miembros para reducir costos, aumentar la transparencia, promover la inclusión financiera -en particular para las mujeres- y fomentar un crecimiento inclusivo.

 

2. ¿Por qué son los pagos digitales la mejor opción? ¿Cuáles son sus beneficios?

Los pagos digitales reducen los costos, aumentan la transparencia, impulsan la movilización de recursos internos y ayudan a eliminar la fuga y la pérdida, que a su vez promueven la inclusión financiera, impulsan el crecimiento inclusivo y empoderan a las personas, especialmente a las mujeres que tienen el doble de probabilidad de encontrarse fuera del sistema financiero formal. Sin embargo, es importante asegurar que los proveedores de estos servicios identifiquen y manejen de forma responsable los riesgos potenciales a usuarios que vienen con el uso de los pagos digitales.

Ahorro de costos: Los pagos digitales disminuyen los costos a través del aumento de la eficiencia y la velocidad.

  • En México, el gobierno está ahorrando un estimado de US$1,27 mil millones por año, o el 3,3 por ciento de su gasto total, en salarios, pensiones y transferencias sociales.
  • En Sierra León, la digitalización redujo los tiempos de pago de los trabajadores de atención de casos de Ebola de un mes a una semana, impidió la pérdida de alrededor de 800 días laborables por mes de la fuerza de trabajo de Ebola y ahorró al gobierno más de 10 millones de dólares.

Transparencia y Seguridad: Los pagos digitales aumentan la rendición de cuentas y el seguimiento, y reducen las fugas y el robo.

  • En Tanzania, la digitalización ha reducido la fuga económica de los pagos en efectivo, como las tasas de entrada al parque de conservación, en más del 40 por ciento y redujo los tiempos de despacho de aduana de importación de nueve días a menos de un día. Una mayor digitalización de los pagos podría aumentar los ingresos fiscales anuales en al menos 477 millones de dólares al año.

Inclusión Financiera: Los pagos digitales han surgido como una herramienta fundamental para promover la inclusión financiera por dos razones. En primer lugar, no importa cuán pobre es una persona, todavía hacen y/o reciben pagos. La creación de un servicio financiero formal que satisfaga sus necesidades y capacidades de pagos puede llevarlos al sistema financiero formal. En segundo lugar, los servicios financieros basados en efectivo de bajo volumen son extremadamente costosos de proporcionar, pero los servicios digitales son más baratos y más eficientes. Como resultado, hay pruebas sólidas de que los pagos digitales pueden acelerar el acceso y el uso de los servicios financieros.

  • En Brasil, el programa de transferencia de efectivo de Bolsa Família redujo sus costos de transacción de 14,7 por ciento del total de pagos a 2,6 por ciento cuando agregó varios beneficios en una sola tarjeta de pago.
  • En Níger la investigación ha demostrado que el pago digital de los beneficios sociales ha proporcionado mayor privacidad y seguridad, y ha permitido a las mujeres tomar decisiones en su hogar.
  • Sin un ecosistema de pagos digitales inclusivos que permita a las personas, las empresas y los gobiernos hacer y recibir pagos electrónicamente, las economías enfrentan obstáculos persistentes para el crecimiento inclusivo. En particular:
  • Sigue siendo costoso proporcionar servicios financieros a las personas que tienen opciones limitadas de pago, creando barreras significativas para una inclusión financiera más amplia.
  • Los gobiernos, las empresas y las organizaciones internacionales e individuos pierden tiempo y recursos haciendo y recibiendo pagos monetarios ineficientes.
  • La transparencia y la rendición de cuentas son más difíciles de lograr porque los pagos en efectivo son anónimos y difíciles de localizar.
  • Las personas son vulnerables al robo y la pérdida, especialmente a quienes deben viajar para enviar y recibir dinero en efectivo.

 

3. ¿Cuáles son las diferentes plataformas de pagos digitales? ¿Cuáles son las más apropiadas en cada mercado?

Hay una amplia gama de diferentes tipos de plataformas de pago y canales digitales, pero algunos ejemplos incluyen el pago de mercancías en una tienda mediante una tarjeta para hacer una transferencia electrónica en el punto de venta, el pago de un beneficio social del gobierno directamente a la cuenta (bancaria o de dinero móvil) de un ciudadano o utilizando dinero móvil para pagar una factura de servicios públicos mediante un teléfono inteligente.

Al estar basada en las Naciones Unidas, nuestra Alianza es neutral sobre qué tipos de plataformas o canales de pago digitales son apropiados en cada mercado. Reconocemos que las soluciones de pago digital variarán según las geografías y que, como la innovación es una constante en este sector, las opciones de pago digital también cambiarán rápidamente. Lo que nos importa es que el cambio del dinero en efectivo a los pagos digitales se haga de manera responsable y construya las bases para un crecimiento inclusivo y el desarrollo económico.

 

4. ¿Quiénes son los miembros de la Allianza Better Than Cash? ¿Qué servicios proveen?

La Alianza Better Than Cash se asocia con gobiernos, empresas y organizaciones internacionales que son los principales impulsores de la transición a los pagos digitales. Estos son algunos miembros: 

  • Gobiernos de América Latina, África, Asia, Oriente Medio y Medio Oriente, como México, Colombia, Perú, Uruguay, República Dominicana, Ghana, Bangladesh, etc.
  • Organizaciones internacionales como CARE, Clinton Development Initiative, UN Capital Development Fund y Save the Children
  • Compañías como  Coca Cola, H&M, y Grupo Bimbo

 

5. ¿Qué acciones hacen para reducir la pobreza y promover el crecimiento inclusivo?

Cada miembro adopta un enfoque único para la transición a los pagos digitales con el fin de reducir la pobreza y promover un crecimiento inclusivo. Algunos ejemplos son:

  • Perú está a la vanguardia de muchas iniciativas para fomentar la inclusión financiera de forma innovadora. Desde 2013, el Gobierno ha desarrollado un marco regulatorio para promover el dinero electrónico como instrumento de inclusión financiera. En julio de 2015, el Gobierno promulgó la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera. Por otra parte, durante los ocho años consecutivos, Perú ocupó el primer lugar en el ranking del 2016 Global Microscope que evalúa el ecosistema regulatorio para la inclusión financiera. Y en febrero de 2016 Modelo Perú, la primera plataforma móvil compartida e interoperable del mundo dedicada a la inclusión financiera lanzó su billetera móvil Bim. Esta iniciativa liderada por la Asociación Peruana de Bancos, ASBANC, involucra a 34 emisores de dinero electrónico y 3 telcos y tiene como objetivo llegar a 5 millones de personas en 5 años.
  • Colombia: Durante siete años, la Federación Colombiana de Cafeteros ahorró aproximadamente US$15,5 millones transfiriendo sus pagos a los cafetaleros de efectivo a tarjetas de pago. Representa un ahorro de aproximadamente el 80% del costo de hacer esos pagos en efectivo. Colombia, Banca de las Oportunidades: transferencia social pagada en una cartera móvil a través de un PPP, Banco Davivienda. El 91% de los beneficiarios del programa de transferencia de dinero "Familias en Acción" se abonan en una cuenta bancaria básica vinculada a tarjetas de débito.
  • Uruguay: La política de incentivos fiscales inclusivos del gobierno para aumentar el uso de los pagos electrónicos ha tenido un efecto positivo en el sistema de pagos del país y su uso y adopción a nivel de ecosistema. El enfoque de cohesión a largo plazo del país ha dado lugar a un aumento de la aceptación del comerciante y al cambio del comportamiento del consumidor hacia el uso de pagos electrónicos. El Banco Central del Uruguay (BCU) registró que el número total y el valor de las transacciones de tarjetas de débito y de los instrumentos de pago relacionados ha aumentado constantemente desde agosto de 2014.

 

6. ¿Qué herramientas usan para ayudar a los diferentes actores a pasar a los pagos electrónicos?

La estrategia de compromiso de la Alianza Better Than Cash implica trabajar en la defensa, el conocimiento y la investigación, y en los servicios dentro del país con los miembros. Nuestra estrategia de participación con los miembros cubre una variedad de servicios tales como:

Oportunidades para todos los miembros:

  • Oportunidades de orientación para el gobierno, el sector privado y las organizaciones de desarrollo. Los participantes aprenden de la investigación de la Alianza Better Than Cash con miembros y líderes en la digitalización, así como también con herramientas de capacitación, disponibles en nuestro sitio web. La Alianza Better Than Cash reúne a líderes clave en agencias gubernamentales que trabajan para digitalizar sus pagos para aprender sobre las diversas herramientas que ofrecemos y para evaluar los pasos necesarios para lograr sus objetivos. El camino de los pagos en efectivo a los pagos digitales se logra mejor con la participación de todos los organismos gubernamentales relacionados. Los eventos de orientación facilitan la alineación de las agencias en la comprensión de los beneficios y desafíos de la digitalización y brindan oportunidades para adoptar un enfoque cooperativo durante la transición.
  • Conferencias de Ecosistema que reúnen actores claves del sector público y privado en un país miembro para identificar barreras y vías para la transición de pagos en efectivo a pagos digitales. Esta transición no ocurrirá con los esfuerzos de un solo actor, sino que requiere un "enfoque ecosistémico" que reconozca la naturaleza interconectada del sistema de pagos digitales. La Alianza organiza estas conferencias en colaboración con los gobiernos miembros, con la participación plena de otros sectores e interesados internacionales.
  • Intercambio entre miembros, un intercambio de conocimientos y aprendizaje facilitado, se ofrece a los miembros como una oportunidad para compartir, discutir, aprender y aplicar experiencias sobre un tema común. Los participantes son cuidadosamente seleccionados para interactuar y participar con el tiempo. Tiene objetivos claros de aprendizaje con un enfoque ecosistémico y facilita el intercambio de conocimientos y el aprendizaje.

Otros servicios para miembros incluyen los siguientes:

  • Diagnóstico Better Than Cash documentando el volumen de digitalización en comparación con los pagos basados en efectivo en una economía, así como las políticas, regulaciones e infraestructura existentes. Esto incluye un mapa de digitalización y un plan de acción que describen cómo los organismos gubernamentales pertinentes trabajarán para digitalizar los pagos y hacerlo en asociación con el gobierno.
  • Casos de estudio.
  • Acceso a un grupo de asesores senior en la digitalización de pagos y desarrollo de ecosistemas de pago inclusivos
  • Un coordinador en el país que trabajará por un año para movilizar a los organismos gubernamentales ya otras partes interesadas en apoyo del desarrollo de un ecosistema de pagos digitales.

Además, dado que la Alianza Better Than Cash es Socio de Implementación del G20 para la Asociación Global para la Inclusión Financiera, trabaja estrechamente con el Banco Mundial, el Foro Económico Mundial, el sistema de las Naciones Unidas y otras organizaciones internacionales. Los pagos se presentan en foros internacionales de alto nivel con estos socios, así como en los medios de comunicación mundiales, regionales y nacionales, el boletín de la Alianza Better Than Cash, el sitio web, los estudios de casos y los intercambios entre pares.

 

7. ¿Cuál es el contenido de su investigación? ¿Cuáles son los focos?

Ayudamos a desarrollar productos de investigación de vanguardia, estudios de casos e informes para lograr nuestra misión a escala global. Puede leer todas nuestras publicaciones de investigación aquí. Nuestros estudios de casos y diagnósticos por países identifican tendencias y resultados de países que implementan pagos digitales. Hemos realizado investigaciones sobre todo, desde cómo los pagos digitales están ayudando a los trabajadores de ayuda humanitaria durante la crisis del Ébola, hasta el desarrollo de recomendaciones concretas sobre cómo los países pueden construir economías digitales inclusivas y cómo los pagos digitales están ayudando a los trabajadores de las fábricas de prendas de vestir de Bangladesh.

 

8. ¿Qué consejo le da a los usuarios que quieren comenzar a pagar en digital? ¿Qué deben tener en cuenta?

Es importante que los grupos de interés identifiquen y naveguen a través de los principales riesgos, centrándose en los tipos comunes de servicios de pago digitales proporcionados a los más necesitados económicamente. La Alianza Better Than Cash publicó un informe en 2015 llamado Responsible Digital Payments Guidelines para hacer justo esto.

Por ejemplo, para que las personas adopten y utilicen los pagos digitales, necesitan sentirse protegidos de los riesgos como la pérdida de privacidad, la exposición al fraude y las tarifas no autorizadas. Esto significa que los proveedores de servicios necesitan ser proactivos y tomar medidas para proteger a sus clientes, y los reguladores deben asegurar un marco legal que proteja al consumidor.

Por supuesto, la mejor manera de reducir el riesgo varía de un mercado a otro, por lo que animamos a los interesados a ponerse en contacto con nosotros para discutir cómo la Alianza Better Than Cash podría ayudarlos a navegar por estos riesgos.


Acerca de Sonia Arenaza

Acerca de Sonia ArenazaSonia es la líder regional para América Latina y el Caribe de la Alianza Better Than Cash, que está basada en las Naciones Unidas. Es responsable de liderar los servicios prestados a los miembros de la Alianza, del sector público y privado, y a apoyar la transición de los pagos en efectivo a los pagos digitales y la creación de un ecosistema digital inclusivo para reducir la pobreza y lograr el crecimiento inclusivo.

La señora Arenaza tiene dieciocho años de experiencia trabajando en inclusión financiera, pagos digitales, inversión de impacto FinTech, y emprendimiento. Ella ha tenido la oportunidad de trabajar con el sector privado y público, la política y las organizaciones internacionales en más de cuarenta países de África, Asia, MENA, y América Latina. 

Previo a su cargo actual en la Alianza Better Than Cash, se ha desempeñado cómo la directora general de Inclusive Innovations, una empresa de consultoría dirigida a ampliar las fronteras de innovaciones, incluyendo los mercados emergentes. Antes, trabajó como directora de Canales Globales y Tecnología con Acción Internacional, donde proporcionó servicios de asesoramiento en servicios financieros digitales e inversiones de impacto a los socios de Acción. Sonia ha trabajado también como reguladora de las telecomunicaciones y asesora de la Unión Internacional de Telecomunicaciones de las Naciones Unidas. Antes, trabajó como gerente de Planificación Estratégica en la Secretaría General de la Comunicad Andina. Ella comenzó su carrera trabajando durante cinco años para una empresa de consultoría de gestión privada en Perú.

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