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¿En qué hay que fijarse al contratar un depósito en el extranjero?

La contratación de depósitos en el extranjero es una corriente que cada vez cuenta con más adeptos entre los ciudadanos de nuestro país. Como es un producto con mayor riesgo percibido que un depósito en España, comentaremos en qué hay que fijarse al contratar un depósito en el extranjero, con el objetivo de aprovecharnos de sus mayores rentabilidades sin poner en riesgo nuestros ahorros.

¿En qué hay que fijarse al contratar un depósito en el extranjero?

¿En qué tenemos que fijarnos al contratar un depósito en el extranjero?

Los depósitos en el extranjero son aquellos que oferta una entidad bancaria situada fuera de nuestro país y que permite la contratación de depósitos a plazo fijo a no residentes. Dado que es un producto que presenta una novedad para muchos pequeños ahorradores que buscan rentabilidad fuera de nuestro país, comentaremos unos pequeños consejos a tener en cuenta a la hora de contratar un depósito a plazo en el extranjero.

 

Procedimiento de contratación

Cada entidad bancaria tiene su propio procedimiento de contratación y no hay ningún modelo determinado. Debemos estar seguros de dominar el idioma en el que se está contratando el depósito, o de lo contrario puede llevar a confusiones con los términos y condiciones del contrato. En algunas ocasiones, el banco puede ponerse en contacto vía telefónica con el cliente para comprobar los datos proporcionados. Una ventaja de los depósitos en el extranjero con respecto a aquellos de España, es que suelen tener la operativa online mucho más desarrollada que un banco con oficinas físicas en nuestro país y su contratación se puede realizar 100% a través de internet.

 

¿En qué moneda hemos realizado el depósito?

Generalmente, en un país cuya moneda sea el euro, podrás contratar tu depósito en esa moneda e incluso algunas entidades te ofrecen la opción de contratar un depósito en dólares. Si por el contrario, contratamos un depósito a plazo fijo en países como Inglaterra, Croacia o República Checa, puede que la única posibilidad sea utilizar la moneda local. Por lo tanto, deberemos pensar en el tipo de cambio como un factor adicional en el riesgo de la operación. Si en el momento de finalización del plazo fijo la moneda extranjera se ha revalorizado, puedes multiplicar tus ganancias. Si por el contrario, se ha devaluado, puede que tus ganancias finales sean 0 o incluso caer en pérdidas.

 

¿Estamos contratando un depósito en un país con problemas económicos o de otra clase?

Recientemente, hubo un debate en el foro en el que se comentaba la posibilidad de contratar un depósito en Ucrania. Un país que esté atravesando por dificultades socio-políticas es el mayor riesgo que puede asumir un pequeño ahorrador, puesto que el resultado es desconocido. Pese a que el país cuenta con un Fondo de Garantía de Depósitos, no se podría asegurar la recuperación íntegra del capital hasta que no se estabilizara la situación.

 

¿Dónde tengo que declarar los intereses que gano?

La fiscalidad de los depósitos en el extranjero tiene un funcionamiento distinto a los depósitos en España. Los depósitos en nuestro país llevan aplicada una retención en función de la cantidad de intereses brutos que ganes con el depósito. Se aplicará el 19% para ganancias brutas de hasta 6.000 € y el impuesto aumentará progresivamente en función del importe de las ganancias. Cuando se contrata una cuenta o un depósito en el extranjero, el cliente tiene la obligación de presentar el Modelo 720, que consiste en una declaración informativa sobre bienes y derechos situados en el extranjero. Si el banco con el que contratamos el depósito en el extranjero no tiene sucursal en España, tendremos la obligación de presentar el modelo 720. En este sentido, el Depósito Facto tiene una ventaja con respecto al resto de depósitos en el extranjero, ya quepresentar el modelo 720 al operar desde su propia sucursal en España y además ofrecen rentabilidades comparables a los depósitos en el extranjero. A diferencia de Facto, entidades como Easisave, Mediterranean Bank o Crédit Agricole no tienen ficha de registro en el Banco de España, por lo que tienen obligación de presentar el modelo 720.

A la hora de completar la Declaración de la Renta deberemos determinar quién ha aplicado la retención en los intereses generados en depósito. Si el banco extranjero te ha aplicado retenciones, deberás completar la Casilla 528 "Deducciones por doble imposición internacional, por razón de las rentas obtenidas y gravadas en el extranjero" del programa Padre para evitar la doble imposición internacional.

 

¿Están cubiertos por un Fondo de Garantía de Depósitos (FGD)?

En España estamos acostumbrados a que los depósitos estén cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta en 100.000 € por titular y entidad, por lo que ante una eventual quiebra de la entidad bancaria, no correríamos el peligro de perder nuestros ahorros. Sin embargo, no ocurre lo mismo en todos los países. Por ejemplo, en Nueva Zelanda no tienen Fondo de Garantía de Depósitos como tal, sino un "seguro" de 10 millones de NZD (aproximadamente 6.000.000 de euros) para cubrir el importe conjuntos de todos los depósitos del banco en problemas, por lo que muy difícilmente podrá hacerles frente.

En cuanto al resto de depósitos en países de la Unión Europea, no tendremos de qué preocuparnos ya que su FGD es igual de seguro que el español y además, gracias a la garantía que aporta pertenecer a esta unión económica. Las características de los FGD de los principales bancos que reciben depósitos de clientes extranjeros:

  • Holanda: Cubre hasta 100.000 euros.
  • Malta: Cubre hasta 100.000 euros.
  • Italia: Cubre hasta 100.000 euros.
  • Francia: Cubre hasta 100.000 euros.
  • Portugués. Cubre hasta 100.000 euros.
  • Inglaterra: Cubre hasta 75.000 libras.

 

¿Cuáles son los mejores depósitos en el extranjero?

A continuación, comentaremos los depósitos que más rentabilidad ofrecen en tres países: Italia, Francia y Malta.

 

Depósito Facto - Farmafactoring (Italia)

Al no ser necesaria la presentación del modelo 720, contratar un depósito Facto es comparable a contratar un depósito en España. La única diferencia, es que su Fondo de Garantía de Depósitos es italiano, el cual cumple las mismas normas y requisitos que el FGD español, cubriendo hasta 100.000 euros por titular y entidad. La contratación de estos depósitos se realiza 100% online mediante firma digital asegurada por la empresa experta en transacciones por internet, Logalty. El Depósito Facto ofrece hasta el 2,11% TAE, pero si ninguno de los plazos propuestos a continuación se adapta a las necesidades del cliente, éste puede elegir el día exacto de vencimiento. Por ejemplo, contratar el Depósito Facto a 24 meses comporta una rentabilidad del 1,55% TAE.

 

Plazo Tipo de interés
12 meses 1,51 % TAE
36 meses 1,75 % TAE
60 meses 2,11 % TAE

Depósitos facto

Depósitos CA Consumer Finance (Francia)

CA Consumer Finance (filial al 100% del Grupo Crédit Agricole S.A) ofrece depósitos para residentes en España. Pese a tener dirección de contacto en San Sebastián, no tiene ficha en el Banco de España, por lo que se tiene que presentar el modelo 720. El procedimiento de contratación también es sencillo, podemos estar tranquilos con la estabilidad socio-política del país y sus depósitos están cubiertos por el FGD de Francia.

 

Plazo Tipo de interés
6 meses 1,20% TIN (1,204% TAE) 
12 meses 1,40% TIN (1,40% TAE) 
24 meses 1,60% TIN (1,60% TAE) 
36 meses 1,70% TIN (1,70% TAE) 

Depósitos Easisave (Malta)

Donde tenemos que poner más atención al contratar un depósito en Malta es a la hora de valorar la situación socio-política de la zona. Al ser un país pequeño y desconocido para la mayoría de los ciudadanos de España, es recomendable informarse previamente al contratar un depósito en un banco de Malta, tanto de la situación económica del país como de la situación financiera del banco en particular. De esta forma evitaremos que repetir el caso NemeaBank. En cuanto al proceso de contratación, no hay ningún paso demasiado tedioso, la moneda oficial es el Euro y sus clientes también tendrían que presentar el modelo 720.

 

Plazo Tipo de interés
3 meses 1,25 % TAE
6 meses 1,55 % TAE
9 meses 1,65 % TAE

Depósitos Easisave (Malta)

 

En resumen, teniendo en cuenta los puntos en los que debemos fijarnos, ¿vale la pena contratar un depósito en el extranjero?. Los depósitos en el extranjero ofrecen una rentabilidad superior a lo que podemos encontrar en España actualmente. Existe una relación positiva entre el riesgo de un producto y su rentabilidad, de esta forma, los depósitos en el extranjero en países no pertenecientes a la Unión Europea y cuyo Fondo de Garantía de Depósitos tenga poca credibilidad, ofrecerán un tipo de interés mucho mayor.

 

¿Cuál es mi depósito ideal?

Comprueba cuál es el depósito que se adapta mejor a tu perfil. En función de unas breves preguntas, podremos afinar los resultados para determinar cuál es el mejor. Te ofreceremos una serie de resultados para que decidas qué depósito te interesa y podrás contratarlo directamente. El estudio es gratuito y sin compromiso.


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  1. #1

    alexsoria

    Se paga algún tipo de comisión por su cuenta corriente?

  2. #2

    Lorena Romero

    en respuesta a alexsoria
    Ver mensaje de alexsoria

    Supongo que te refieres a la Cuenta Facto. La Cuenta Facto es una cuenta corriente sin comisiones de ningún tipo que remunerará al 0,20% TAE. Si tienes alguna duda más con respecto a Facto, puedes consultar el artículo Cuenta facto: cuenta corriente remunerada y depósitos hasta el 2,10% TAE: https://www.rankia.com/blog/mejores-depositos/2946360-cuenta-facto-corriente-remunerada-depositos-2-10-tae

    Saludos!

  3. #3

    mario z

    Solo una precisión en relacion con modelo 720. Es obligada su presentación, entre otros supuestos, cuando se tengan cuentas en el extranjero que, en su conjunto sumen 50.000 euros o más, por debajo no hay obligación

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