En el siguiente post vamos a analizar detalladamente el informe de deudores que ha hecho publico el SBIF, a través del Superintendente de Bancos e Instituciones Financieras. De está manera podemos realizar una exhaustiva radiografía sobre el endeudamiento y mora de los clientes de los bancos.
En el estudio encontramos importantes diferencias en los patrones de comprtamiento y endeudamiento de pago en cuanto a hombres y mujeres. Si lo observamos a nivel agregado, vemos claramente que el comportamiento en cuanto al pago de las mujeres es mejor que el de los hombres para todas las estratificaciones analizadas. El informe cita literalmente:
las mujeres presentan una deuda promedio menor, pero un apalancamiento en la mayoría de los casos superior al de los hombres; no obstante, los indicadores de comportamiento de pago y morosidad siempre son mejores.Para todos los segmentos etarios los montos impagos y el endeudamiento de las mujeres son menores a los de los hombres”. La deuda promedio de un hombre es de $14,6 millones y la de las mujeres es de $10,3 millones. Mientras que la deuda impaga como porcentaje total de la deuda de los hombres alcanza a 4,5% y la de las mujeres a 3,7%.
Endeudamiento por edades
Cabe destacar otro aspecto diferenciador observado en dicho informe, que destaca que los niveles de endeudamiento e impagos presentan diferencia a lo largo del ciclo de vida de las personas. Por ejemplo, aquellos que tienen menos de 25 años tienen una deuda promedio de $3,7 millones, los que tienen entre 25 y 30 años tienen una deuda promedio de $9,2 millones y aquellos compredidos entre 30 y 35 años tienen una de deuda promedio de $15,5 millones. La deuda promedio más alta la tienen las personas de 35 y 40 años ($18 millones); seguidas de los tramos 40-45 ($16,7 millones) y 45-50 ($14,1 millones). Agrega que, en el otro extremo, las personas mayores de 70 años promedian una deuda de $3,2 millones; las de entre 65-70 de $6,1 millones y las de 60-65 de $8,9 millones.
Si observamos los impagos de deuda referenciados por edades veremos que los mayores porcentajes de endeudamiento respecto de la deuda total son registrados por jóvenes menores de 25 años (8,6%) así como los mayores de 70 años (8,5%).
En concreto, y según el informe:
Entre los deudores jóvenes hay una mayor proporción de impagos (en el tramo sobre noventa días), tanto en el número como en monto. Para los de mayor edad, la incidencia en número es más baja, pero en monto es superior al promedio.
La porción de montos impagos tienden a ser mayores en los extremos de la distribución etaria, lo que aporta argumentos relevantes para focalizar los esfuerzos de educación financiera y subrayar la responsabilidad de los oferentes.
Tipos de deudas
Por la tippología de las deudas, según el informe:
el mayor endeudamiento para la vivienda se concentra en la población adulta joven, mientras que la deuda de consumo se concentra algo más uniformemente en la mediana edad.
Deuda según ingresos
Un dato revelador lo encontramos en el hecho de que la deuda promedio de los clientes bancarios aumenta con el ingreso. Por poner un ejemplo, las personas que engan un ingreso promedio inferior a $250.000 registran como promedio de deuda $2,2 millones. Si observamos el otro extremo nos econtramos con que aquellos que ganan más de $2,5 millones deben en promedio en $63,4 millones.
La tendencia es contraria para los montos impagos, en los que las personas que ganan hasta $250 mil tienen una deuda impaga (como % de la deuda total) de 11,5%, mientras que los que ganan más de $2,5 millones deben 1,8% en promedio.
Información sobre la muestra tomada para el estudio
El estudio ha sido realizado para poder contribuir a la evaluación de las políticas públicas en materia de endeudamiento y considera una base de información que incluyó 3.748.259 RUT únicos, de los cuales el 57,4% hombres y que permite revisar la situación de deuda compuesta por la cartera de consumo (95% de los deudores poseen créditos de consumo) e hipotecaria (35% de la deuda total).
