Al solicitar un crédito hipotecario se establece un acuerdo de amortización con el banco mediante el cual pactarás el pago de tu deuda mediante cuotas que tienen un cargo de capital y uno de intereses. En este último punto cabe destacar que existen créditos hipotecarios de tasas fija, mixta o variable, y dependiendo del acuerdo con el banco el cliente pagará uno de estos tipos de intereses. Pero, en los créditos hipotecarios ¿qué conviene: tasa mixta o fija? Te mostraremos información que te puede ser útil a la hora de elegir qué tipo de tasa de interés será más conveniente en tu caso.
Créditos hipotecarios: ¿Qué conviene tasa mixta o fija?
En los créditos hipotecarios la selección entre tasa mixta o fija determinará cómo se amortizará el crédito y cuánto será el valor de las cuotas durante el plazo del mismo. Pero antes de tomar una decisión sobre qué tipo de tasa de interés te conviene más es importante saber identificar cada una:
- La tasa fija, como su nombre lo indica, permanece igual durante todo el plazo del crédito, por lo que la cuota del crédito es la misma durante todo el plazo.
- La tasa mixta es un tipo de tasa que mezcla un período del plazo con tasa fija y el resto con tasa variable. Es decir, por un tiempo el cliente paga con tasa fija, por lo que sus cuotas no cambian, pero al cumplirse esta primera etapa la tasa pasará a ser variable por lo que podrá ser reajustada y actualizada y, en consecuencia, modificará el valor de la cuota del crédito siempre que esta cambie.
Ahora bien, al contratar un crédito hipotecario ¿qué conviene: tasa fija o mixta? La respuesta es un poco ambigua, ya que cada cliente tiene circunstancias financieras y laborales distintas. Además, estamos hablando de un tipo de crédito que se amortiza en un plazo promedio de 15 a 20 años, un proyecto de largo plazo sobre el que los cambios de entorno y circunstancias económicas están latentes en cualquier momento.
Dependiendo del clima económico de un país, los bancos pueden ofrecer tasas mixtas a fin de prever pérdidas en cuanto al valor de las propiedades ante los cambios inflacionarios del país. En este caso la tasa mixta le conviene al banco y no al cliente ya que éste deberá ajustarse al incremento en la tasa de interés de su crédito hipotecario. Este incremento puede ser poco o mucho, está abierto a las circunstancias del mercado hipotecario al momento de que comience a correr el período con tasa variable, por lo que genera incertidumbre en el cliente.
Sin embargo, la tasa mixta ofrece al cliente la posibilidad de obtener mejores condiciones en un futuro, si las tasas de interés han bajado, ya sea en el banco en que se solicitó o en otro, ya que se puede hacer un traspaso de la deuda a otro banco con mejores condiciones.
Aun así para muchos clientes es más conveniente la tasa fija ya que no cambiará en el tiempo, sea lo que sea que ocurra en el país, y su cuota se quedará igual. Esto resulta una clara ventaja ya que te protege como deudor de los cambios de la inflación. Sin embargo, si la tasa baja en el futuro, el cliente a tasa fija quedará pagando el interés pactado.
Por tanto, si tu nivel de ingresos no te permite afrontar incrementos sustanciales de cuota en un mediano plazo lo más conveniente para tu crédito hipotecario será pactarlo a tasa fija. Pero si por el contrario tienes proyección de un incremento en tus ingresos, puede que te convenga un crédito hipotecario a tasa mixta ya que si bien la tasa puede aumentar, también podría disminuir.
