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Banco Central reporta condiciones más estrictas para el crédito

Banco Central reporta condiciones más estrictas para el crédito

La economía chilena enfrenta uno de los escenarios más complejos postpandemia que impacta directamente el mercado crediticio, ya que según reporta una encuesta del Banco Central (BC) elaborada en el tercer trimestre del 2022, estos han experimentado una demanda débil y una oferta limitada.

Las percepciones reveladas por el BC se alinean a lo informado por Comisión para el Mercado Financiero (CMF) que informa que los créditos se redujeron en -0,59% en agosto del 2022, mientras que en julio estuvieron en -0,44%, acompañado de un menor dinamismo de la economía, un alza progresiva de la tasa de interés y una mayor inflación.

Situación crediticia de Empresas y Pymes 

Según el BC la oferta de crédito para las grandes empresas y pymes presenta condiciones más exigentes (46%); en cuanto a la demanda de las compañías, algunas registran una demanda débil que se eleva de 31% a 39%; mientras que otras señalan un fortalecimiento (que baja de 15% a 23%). Por otro lado, en las pymes se produce una demanda más débil, (que sube desde 27 a 44%).

Las estimaciones del BC se aproximan a la realidad, ya que la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) informó que la cantidad de créditos entregados tanto a las grandes compañías y Pymes disminuyó entre enero y julio del 2022; en el primer caso, bajó a 1,4%, ya que obtuvo 79.474 y en ese mismo periodo en el 2021 este fue 80.563; mientras que en las pymes este se redujo en 57%, pues este año alcanzó 95.703 y en el 2021 fue 224.732. 

En declaraciones exclusivas para Rankia, Cristián Lecaros, CEO de Inversión fácil reveló la demanda de créditos en las grandes empresas se contrajo debido a que estos se han encarecido en los últimos años. Esto sumado a las actuales reformas tributarias y el freno económico postpandemia está golpeando muy fuerte al empresariado nacional. 

“La perspectiva del país para el año 2023 presentará un entorno muy restrictivo para los créditos empresariales. El BC aumentó la Tasa de Política Monetaria (TPM) sobre el 11%, esto hará que los créditos sean cada vez más caros”, indicó Lecaros.

Por otro lado, el acceso de crédito para las Pymes es complejo, pues la mayoría esta acogida al Régimen Propyme Transparente 14D N°8, que libera a los emprendedores de elaborar una contabilidad completa, la cual incluye un balance general, documento para evaluar la situación financiera, y al no contar con este documento el banco restringe su acceso al crédito o les cobra tasas de interés muy altas, informó Patricio Gana, director de AK Contadores, de forma exclusiva para Rankia.

El representante de AK Contadores opinó los bancos entregan propuestas razonables, pero hay aspectos que deben mejorar, asimismo recomendó a las Pymes optimizar su contabilidad e incluir más información para ser sujetos de crédito. 

“Considero que el crédito FOGAPE está al debe, sus tasas son muy altas, a pesar que cuenta con garantía estatal, y al contar con el aval estatal los bancos deberían facilitar los créditos y reducir las tasas de interés”, dijo Gana.


Consumo limitado

El Banco Central reporta condiciones más estrictas para el crédito, las cuales aumentaron de 17% a 27%; por otro lado, se informó una demanda acotada (de 50 a 55%), y se mantiene la proporción que indica un fortalecimiento (18%).

Las percepciones reveladas por el BC se alinean a lo informado por Comisión para el Mercado Financiero (CMF) que informa que los créditos de consumo bajaron a -0,52% en agosto del 2022, mientras que en julio estuvieron en -1,38%.

En declaraciones exclusivas para Rankia, el coordinador de la red de expertosendeudas.cl Benjamín Jordán, reveló que el alza de la TPM y el debilitamiento del acceso al capital influyen en los créditos de corto plazo, lo cual produce que los bancos busquen nuevas formas de recaudación como las antiguas cuentas de ahorro, incluso para niños, o brindar una mayor oferta de depósitos a plazo y fondos mutuos para acceder a dinero.

“La banca es más selectiva en el acceso al crédito porque no cuenta con mismos recursos como en años anteriores para realizar préstamos; y si bien las deudas incobrables se pueden deducir como gastos tributarios, no se puede sostener el modelo de negocio en base a incobrables”, afirmó Jordán.

Asimismo, informó que el endeudamiento en consumo tiene una participación de 46% y que 
la mayoría de las deudas son por necesidad, es decir, existe un grupo importante de créditos de larga duración que han sido para consumo de corto plazo. 

Créditos en Vivienda y Construcción 

De acuerdo al informe del BC, los bancos que reportan condiciones más estrictas se reducen ligeramente desde 80 a 78%; mientras que se eleva a 67% quienes reportan una baja en la demanda. 

Este escenario se aproxima al escenario creditico de este sector pues han retrocedido a 7,7% respecto a 12 meses atrás, alcanzando los US$ 11.188 millones, de acuerdo a la CMF.

El sector construcción enfrenta un shock negativo de demanda, y aumentos relevantes de costo los cuales no pueden ser traspasables a precios, informó la CMF, sumado a ello, la situación financiera de constructoras se ha deteriorado, teniendo la necesidad de reestructuración en ciertos casos. 

El director para el cono sur de Tinsa, Felipe García, calcula que los desafíos para los siguientes años, es encontrar las oportunidades que continúan presentes en el mercado y que en adelante tomarán mucha mayor relevancia.

Por otro lado, el Banco Central reveló que se redujo el porcentaje de bancos que señalan condiciones más flexibles en la oferta de créditos de vivienda (desde 9 a 0%) y se mantiene la fracción que reporta estándares más limitados (10%); en cuanto a la demanda, se informa una baja que va de 46% a 70% y el porcentaje que reporta un fortalecimiento es 10%.

Las estimaciones del Banco Central se acercan a lo informado por la CMF reportó pues el flujo de colocaciones en este sector, entre enero agosto de este año, se entregaron 47,833 préstamos, cifra 43% menor de lo registrado en el mismo periodo en el 2021.

Una de las causas de la baja demanda es que las personas se encuentran con dividendos muy elevados, entonces no ganan lo suficiente para pagar, ya que las rentas las que no han crecido a la misma velocidad que el alza de los dividendos”, explicó Lecaros

Este panorama podría variar para finales de este año, pues las solicitudes de preaprobación de créditos creció a un 55%, y existe una disminución en el desistimiento de compra, de acuerdo al último estudio de Enlace Inmobiliario

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