¿Puedo obtener créditos si tengo bajos ingresos? El obtener un crédito siempre exige cumplir con requisitos, y puede que aunque se cumplan todos los requisitos, el tener un salario bajo o ingresos bajos pueda ser un impedimento, según cada entidad.
¿Puedo obtener créditos si tengo bajos ingresos?
Muchos se preguntan cómo obtener un crédito con bajos ingresos. Existen diferentes créditos, como para comprar una casa, un auto, de consumo o iniciar un emprendimiento. Pero el tener un ingreso bajo puede ser un impedimento en varios casos, si bien puede que algunos bancos sean más flexibles que otros a la hora de prestar dinero en forma de crédito.
Antes de aprobar el crédito, los bancos realizan un proceso de evaluación de antecedentes que les permite conocer si el tomador del crédito podrá pagar el monto solicitado junto a los intereses. Las personas de bajos ingresos le suponen un nivel de riesgo más alto para el banco, es decir tienen un potencial mayor de no pago, lo que genera que si les otorgan el crédito deban pagar más intereses.
Así como el banco puede que no confíe en cierto porcentaje en su cliente en cuánto a la capacidad de pago, el cliente que solicitó el crédito puede demostrarle al banco que sí puede confiar.
¿Ingresos altos o capacidad de pago?
Algunos se preguntan si lo que influye en que el banco les de un crédito es tener ingresos altos o capacidad de pago. Algunos señalan que no influye el tener un salario alto, ya que el banco solo otorga el dinero que cada uno puede pagar. Lo importante es demostrarle al banco la capacidad de pago.
Capacidad de Endeudamiento ¿de cuánto debe ser?
Algunos expertos aconsejan que la capacidad de endeudamiento más "razonable" para una persona es la que no debería superar el 40% de su ingreso mensual, como máximo. Si quieren obtener un crédito hipotecario, el dividendo no debería superar el 25% de la renta y tener un ahorro del 20% del precio de venta de la casa para cancelar el pie. En caso que posean una renta de $500.000 mensuales, el nivel de endeudamiento no debería superar los $3.500.000 con cuotas de $200.000. Obviamente existen más ejemplos que este.
¿Cómo influyen los ingresos y la capacidad laboral?
El tener un sueldo variable, sin dudas que es un potencial riesgo para el banco. Si tienen empleo estable y un salario fijo tendrán más capacidad y probabilidades de que le otorguen el crédito. Puede que igualmente el nivel de ingresos no le sea suficiente al banco para confiar, una opción es la de presentar boletas de empleos ocasionales y que sirvan para demostrar que tienen un ingreso de dinero extra.
Siempre que puedan demostrar ingresos estables o el tener un sueldo fijo, y estabilidad laboral, lo que el banco verá es que son responsables, confiables y que pueden mantener un empleo y que si han cambiado de empleo no sea por ser una persona problemática.
Existen periodos de cese laboral en el historial de empleo y eso también es un potencial riesgo para los bancos. Ya que si han cambiado de empleo cada tantos meses o año puede ser mala señal y si entre empleo y empleo pasaron meses, el banco supondrá que en esos meses sin empleo puede que no puedan afrontar el pago de la cuota del crédito.
Es importante si solicitan un crédito hipotecario, poder demostrar al banco antigüedad laboral de al menos 1 año. Para demostrar estabilidad laboral deben:
- Si son trabajadores dependientes, tienen que presentarle al banco una copia de contrato fijo de trabajo y últimas tres liquidaciones de sueldo.
- Si son trabajadores independientes, deben presentarle al banco un demostrativo de antigüedad laboral de 2 años. En este caso se trata de al menos 2 años de facturas.
Capacidad patrimonial
Otra capacidad que los bancos piden demostrarles es la capacidad patrimonial, que les permita recuperar el total o parte del dinero otorgado en forma del crédito que fuera, si es que llegado el momento no pudieran pagar, es decir la posibilidad que el banco de forma potencial puede ejercer un embargo de bienes, por no pago.
El patrimonio lo conforman todos los bienes con valor monetario a nombre del tomador del crédito, si bien en algunos casos existe el codeudor, un avalista que puede presentar el deudor y que si el deudor original no paga, el banco puede iniciar acciones al codeudor-avalista y embargarlo directamente. El banco puede embargarles vehículos, propiedades como terrenos o la vivienda actual en la que vivan siempre que sea del deudor.
Como pueden ver existen ciertas posibilidades de obtener créditos con bajos ingresos, pero dependerá también del tipo de crédito, los créditos de consumo suponen menos exigencias y requisitos que si piden un crédito automotriz o un crédito hipotecario.
