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¿Cómo sacar nuestra plata de las AFP? ¿Es beneficioso?

¿Es posible sacar plata AFP? ¿Es beneficioso? Intentaremos dejar en claro estos puntos, señalando puntos a favor y en detrimento, para que, como usuarios comunes del sistema de pensiones, tomemos la mejor decisión posible. En la realidad actual, el problema de las pensiones salta a la vista como uno de los más importantes, tanto para los jóvenes como para las personas de tercera edad que ven comprometidos sus ingresos a partir de los 65 años, y más.

 

¿Cómo sacar nuestra plata de las AFP? ¿Es beneficioso?

 

En esta vorágine de información, de posturas en pro de los sistemas actuales de pensiones, y en contra de los mismos, es necesario aclarar algunas cuestiones que salen a la palestra. Por ejemplo, está el asunto primordial de qué hacer con la plata que tenemos en el fondo de pensiones.

 

 

Reforma en el sistema de pensiones

En nuestro país, últimamente, se ha puesto sobre el tapete la cuestión de la reforma al sistema de pensiones. Uno de los principales argumentos de los que están a favor de la modernización del sistema, es que casi resulta imposible sacar dinero AFP, pues para tal se requieren una serie de requisitos, los cuales, para el común de los usuarios, son muy difíciles de alcanzar.

En Perú, el sistema permite sacar plata AFP. Esto ha significado, en el último tiempo y desde que se impuso este sistema, que cerca del 90 % de los jubilados retirara sus fondos. Dejando de lado los beneficios o detrimentos que esto conlleva, la opción de retirar los fondos es un derecho fundamental de los trabajadores sobre su propio patrimonio.

Por su parte, la legislación chilena establece que los fondos depositados en la cuenta de capitalización individual administrados por una AFP son propiedad del trabajador pero tienen un único objetivo que es financiar una pensión de vejez, invalidez o sobrevivencia. Por lo que la única manera que existe  y con ciertas restricciones de sacar dinero AFP, es cuando el dinero que se ha acumulado  (parte de este) pasa a ser excedente de libre disposición. Por supuesto, únicamente cuando uno se pensione. A continuación, explicamos la fórmula y los requisitos necesarios para poder sacar nuestro dinero de las AFP.

 

¿Cómo sacar nuestra plata de las AFP?

En el momento en qué queremos sacar nuestro dinero de las AFP, solo podemos tener acceso a nuestro dinero de dos formas, como pensión y como excedente de libre disposición. Ahora bien para tener acceso a los fondos remanentes (ELD) y darle el uso que estime el afiliado conveniente, existen varias restricciones que a continuación detallaremos:  

Excedente de Libre Disposición es el dinero que uno ahorró a través del sistema de AFP/APV y que supera el monto que, en un plan de retiro, permita una pensión mayor o igual al 70% del promedio de

  • Una de las primeras restricciones, es la de tener, mínimo 10 años de afiliación al sistema previsional, y tener una pensión mayor al 100% de la pensión máxima con Aporte Solidario ($325.646 mensuales). Si el pensionado cuenta con este requisito entonces es candidato para solicitar el excedente.
  • La segunda restricción es que los fondos que pueden ser retirados en su AFP, únicamente corresponderían a los excedentes de libre disposición, si es que al momento de pensionarse logro sumar más dinero que la pensión de referencia, lo que se traduce en una pensión mayor o igual al 70 % del sueldo promedio del trabajador en los últimos 10 años. 

 

¿Cómo sacar nuestro dinero de las AFP?: Ejemplificando

Si el trabajador tuvo, durante todos sus años de trabajo, un sueldo promedio de $1.000.000, y al momento de jubilarse su jubilación asciende a $800.000, entonces cumple con el segundo requisito pues el 70 % de $1.000.000 son $700.000.

Consta decir que los debemos retirar serían esos excedentes, es decir, la diferencia existente, lo que en el ejemplo anterior asciende a $100.000 por mes de jubilación. En la práctica sería alrededor del 20 % del monto final que se tiene en el fondo de pensiones. 

Si el monto en el fondo de pensiones de dicho trabajador es de $100.000.000, entonces el monto a retirar como excedente ascendería a $20.000.000. Todo el resto remanente aún quedaría en el sistema para seguir pagando la jubilación correspondiente, la cual, y desde luego, bajaría el monto mensual.

 

¿Cómo sé si tengo derecho a retirar los excedentes de libre disposición?

Pues la AFP en la que se está afiliado, dictaminará si usted tiene derecho a tal beneficio, cualquiera sea el momento y el caso que en este punto puede ser solicitada por edad legal, jubilación anticipada, o carácter de inválido definitivo. Hay que mencionar que la forma de hacerlo es solicitando el formulario de “Solicitud de Cálculo de Excedentes de Libre Disposición”. Con este respecto, tienen más posibilidades de adjudicarse este beneficio los trabajadores que hayan hecho APV y depósitos por montos elevados.

El monto acumulado en el APV (ahorro provisional voluntario) puede retirarse como excedente al momento de pensionarse, aunque lo aconsejable es que se retire al año siguiente en que se dejó de trabajar pues para entonces la carga tributaria será menor. Dicho monto está sujeto a la misma rentabilidad y comisiones que la cotización corriente.  

 

Beneficios y detrimentos de sacar dinero de las AFP

Aquí nos asalta la pregunta ¿Será beneficiosos sacar dinero AFP antes de tiempo? O ¿Valdrá la pena para nuestro futuro? ¿Se arriesga demasiado? ¿Es rentable solicitar jubilación anticipada en el caso de que seamos trabajadores con una renta promedio?

Pues hay que mencionar que las incidencias dependen de cada trabajador, de la edad de éste, o de lo que desee hacer con su dinero, (los excedentes) en el caso que logre adjudicarse este beneficio y retirarlo de la AFP

Es lógico mencionar que, si se retiran los excedentes de libre disposición, el monto total acumulado en el sistema de pensiones sufrirá una pérdida, no demasiada, pero pérdida de todas formas. Por lo consiguiente, y como debe suponerse, la jubilación será menor. Dicha diferencia se calculará a partir del excedente que tenga el trabajador, y con qué monto final se quedará en su fondo de pensiones.

Por lo general, los trabajadores que retiren los excedentes de libre disposición, son trabajadores que utilizarán este capital para invertir en otros negocios que les den más rentabilidad que el sistema de pensiones, y a corto plazo. Este capital puede ser invertido en la compra de acciones, o en negocios propios, en la creación de pymes, o en otros fondos que ofrecen las instituciones financieras de diversa naturaleza.

Será positivo sacar plata AFP en el caso de que se estudie el mercado, siempre y cuando el trabajador, luego de retirar los excedentes de libre disposición, aún reciba una jubilación digna, acorde a sus necesidades, a sus gastos posteriores y que tenga que ver con su estilo de vida anterior y un posterior desarrollo futuro de éste. 

 

Lo más recomendable es que solicite un APV, se logre un monto alto de excedentes, para, de esa forma, lograr retirarlo una vez se pensione y así hacerse de un monto que nos pertenece, aunque sea de una parte.

 

Conocer sobre cómo sacar nuestra plata de las AFP, permite a la población evaluar sobre los pro y contra de retirar los Excedentes de Libre Disposición, excedentes con los cuales podrá contar siempre y cuando lo montos ahorrados durante su vida laboral sean iguales o superiores al 70% del sueldo promedio. Si está en la edad para pensionarse y necesita conocer de cuanto será el promedio de su pensión mensual  se le recomienda que fije una reunión con un asesor previsional, quién será la persona que podrá aclarar todas sus dudas.