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Finanzas personales. Diferencia entre renta, riqueza y dinero

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El rankiano BDL333 nos ha regalado su valioso video sobre la diferencia entre renta, riqueza y dinero.  Siendo un tema muy rico, quisiera orientar el tema específicamente hacia la mejora de las finanzas personales, quisiera ampliar la explicación un poco más a la realidad cotidiana del ciudadano de a pie.

Riqueza

Todo, absolutamente todo lo que tienes se conoce como activos.  Una parte de lo que tienes es tuyo y tú eres el dueño de ello (patrimonio) y el resto lo tienes pero está sujeto a una deuda (pasivos).  De esta manera viene la fórmula usada en contabilidad.

Activo = Pasivo + Patrimonio

...o lo que es lo mismo...

Todo lo que tienes = Lo que es tuyo + Lo que debes

Es muy fácil pretender ser rico pidiendo dinero prestado y gastando como si no hubiera mañana.  Pero al final tendrías el problema de tener que pagar las deudas y eso va a apretar tanto tus finanzas que realmente la vida que tendrías a punta de deuda sería una vida de pobreza, no de riqueza.  Entonces entendemos bien que la riqueza NO es deuda.

Para muchos la riqueza es un cofre de oro (que era el dinero en la antigüedad), pero si fuera así, los países serían ricos si mantienen una gran reserva de oro (dinero) en los bancos centrales, en lugar de ser países ricos porque producen y venden mucho.  Entonces vemos que la riqueza NO es dinero.

¿Qué es la riqueza entonces?  La riqueza es lo que es tuyo.

Todo lo que tienes = Lo que es tuyo (riqueza) + Lo que debes

De esta manera, si te libras de deudas, tienes más posibilidades de ser rico que teniendo muchas deudas.  Para lo único que te serviría una deuda sería si vas a usar el dinero en un negocio que te arroje una rentabilidad superior a la tasa de interés del préstamo.

Renta

Cuando hablamos de patrimonio, lo que es tuyo, vemos que se ve afectado por los ingresos (renta) y gastos del periodo.  En un periodo tienen ingresos, recibes dinero, generalmente por concepto de salario, aunque puede haber otras fuentes de dinero.  Si los ingresos superan a los gastos, tuviste utilidades, de lo contrario tuviste pérdidas.  Las utilidades pagan impuestos, por lo que tendrás que ver cuánto te queda de utilidad después de impuestos. 

Utilidades después de impuestos = Ingresos (renta) - Gastos - Impuestos

Cuando tienes deudas, los intereses que pagas por concepto de deudas se convierten en gastos, lo cual reduce tus utilidades.  Esas utilidades al final del año se convierten contablemente en parte de tu patrimonio, es decir, de tu riqueza.  Y como los intereses reducen esas utilidades, también reducen tu riqueza.  Si tu intención es reducir tu riqueza en lugar de aumentarla, sumérgete en deudas.  De lo contrario, ordénate y sal de deudas.

Patrimonio actual = Patrimonio anterior + Utilidades después de impuestos

Patrimonio actual = Lo que ya era tuyo (riqueza) + Ingresos (renta) - Gastos - Impuestos

...entonces...

Todo lo que tienes = Lo que ya era tuyo (riqueza) + Ingresos (renta) - Gastos - Impuestos + Lo que debes

De esta manera, queda claro que para ser rico ocupas aumentar tus ingresos, reducir tus gastos, no endeudarte.

Dinero

Todo lo que tienes se divide en 3 tipos de cosas.  Estan aquellas que cambian de manos en menos de un año como el dinero en efectivo, las cuentas bancarias y la mercadería para vender (activo circulante), aquellas que no, como los inmuebles (activo fijo), y algunas posesiones intangibles (como patentes o derechos de llave, por ejemplo). 

Circulante + Fijo + Intangible = Lo que ya era tuyo (riqueza) + Ingresos (renta) - Gastos - Impuestos + Lo que debes

El dinero suele cambiar de manos, viene y va, y es una de las formas de activo circulante.

Dinero + otras cosas que tienes = Lo que ya era tuyo (riqueza) + Ingresos (renta) - Gastos - Impuestos + Lo que debes

Como puedes ver, el hecho de que tengas dinero en el bolsillo no significa que seas rico.  Para ser rico, ocupas tener cosas propias y ocupas un nivel de renta.  Eso es aplicable a los países como para las personas.  Por eso es que tener oro (dinero) en la bóveda de un banco central no hace rico a un país, ni tampoco hace rico a alguien si lleva mucho dinero en el bolsillo.

Los bancos ponen dinero a disposición en las tarjetas de crédito, pero es dinero prestado, de modo que tener mucho dinero termina confundiéndose con ser rico, porque se confunde la riqueza y la deuda.  Pero como vimos, las deudas general gastos de intereses que reducen la riqueza y comprometen tus ingresos.

El rankiano BDL333 estaba en lo correcto.  Yo sólo he ampliado un poco lo dicho para que se mire cómo se aplica en las finanzas personales de la gente de a pie.

 

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